Виды страховых премий и способы их расчета

Возврат страховой премии

Бывают случаи, когда человеку больше не нужен полис (ОСАГО, КАСКО или страхования жизни), и он желает его расторгнуть. Это справедливое требование и оно никак не ограничивается нормами законодательства. В этой ситуации клиента больше интересует, вправе ли он требовать от страховщика какую-то часть денег, заплаченных ему в виде страховых платежей?

Взносы не возвращаются также в том случае, когда соглашение расторгается самим страховщиком. Причина – предоставление недостоверной информации, существенно занизившей величину взносов. Кроме того, деньги не возвращаются, если человек отказывается от полиса, так как планирует на длительное время выехать за рубеж, и не собирается пользоваться своим авто.

Когда осуществляется возврат премии?

Бывают случаи, когда владелец машины при расторжении полиса ОСАГО или КАСКО вправе получить какую-то часть им неиспользованной премии. Например, при утрате авто человек вправе претендовать на возврат оставшейся доли своих выплат. Ведь риск наступления страховых событий согласно полису ОСАГО в ближайшем будущем полностью отпадает.

Человек может продать свою машину. В подобном случае он также расторгает договор и вправе надеяться на возврат части выплаченной им суммы. Правда, продавая машину, можно переоформить свой полис на покупателя и включить его в общую суммарную цену договора.

Возврат выплат по страхованию допускается при внезапной смерти человека. Правда, следует подождать 6 месяцев, когда законные наследники получат право распоряжаться наследством и смогут расторгнуть сделку.

Возврат части страховки осуществляется, если ликвидируется юридическое лицо, являющееся собственником застрахованного авто.

Как вернуть страховые взносы?

Страхователь может вернуть уплаченные взносы. Получить какую-то часть заплаченной суммы может сам плательщик, а также его законные наследники или собственник машины. Для возврата какой-то части денежных средств следует предъявить полис, свой паспорт и квитанцию об оплате.

Подлежащая возврату сумма рассчитывается так:

С = (Сп – 23%) х N/12,  где

  • С – величина рассчитываемого возврата;
  • Сп – страховая премия;
  • N – неиспользованный период действия соглашения (в месяцах или днях);
  • 23% — удержания страховщика.

Выплата возвращаемой суммы осуществляется после того, как человек подаст своё заявление на досрочное расторжение полиса. Расчёт производится на протяжении последующих 14 дней. Возврат какой-то доли премии может быть произведён через кассу или безналичным перечислением средств на счёт, реквизиты которого указаны в заявлении.

Вопросам практики возврата части уплаченных взносов посвящен следующий сюжет.

Похожие:

Лекция. Особенности расчета страховых премий Вопрос Виды страховых премий и особенности их расчетаСобытия, в случае наступления которых страховщик обещает выплатить страховую сумму, могут носить только случайный характер Лекция. «Страховой рынок»Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за…
Размеры страховых премий по договорам страхования в рамках международной системы страхования «Зеленая карта», применяемые с 15 января 2013 годаРазмеры страховых премий по международному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств «Зеленая карта»… Размеры страховых премий по договорам страхования в рамках международной системы страхования «Зеленая карта», применяемые с 15 апреля 2013 годаРазмеры страховых премий по международному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств «Зеленая карта»…
Размеры страховых премий по договорам страхования в рамках международной системы страхования «Зеленая карта», применяемые с 15. 04. 2012 Приложение к распоряжению от 26. 03. 2012 №71/q размеры страховых премий по международному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств «Зеленая карта» для территории действия «Все страны системы «Зеленая карта» (рублей)Размеры страховых премий по международному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств «Зеленая карта»…
Статья 58. Пониженные тарифы страховых взносов для отдельных категорий плательщиков страховых взносов в переходный период 2011 2027 годов

6.1 Субъекты
и объекты
налогообложения

6.2 Тарифы
страховых
взносовФз «О страховых взносах в Пенсионный Фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный Фонд…

5 Расчет размеров трещин Для расчета воспользуемся методикой расчета грп из «Сборника задач по технологии и технике нефтедобычи»Для расчета воспользуемся методикой расчета грп из «Сборника задач по технологии и технике нефтедобычи» И. Т. Мищенко. Этот расчет… Тема: Собственность как экономическая система общества Вопрос Виды собственности и формы хозяйствования Вопрос Модели организации экономических систем Вопрос Особенности переходной экономики России Вопрос Виды собственности и формы хозяйствованияСобственность- образование сложное и многогранное. Явления такого типа могут иметь не одну, а несколько форм. Исторически известны…
Вопрос №11. Особенности средневековой христианской философии и основные этапы ее развитияФилософии Средневековья присущи свои особенности. Понижение социального статуса философии, ее полная зави­симость от религии отразились…

Документы

Документы

Особенности расчета

Рассмотрим в качестве примера расчета вычисление страховой премии при страховании риска потери материальной ценности, к которой относится домашнее имущество. Так, нетто-премия по риску с учетом страховой надбавки будет состоять из собственно нетто-премии (согласно данным статистики в таком конкретном случае она принимается на уровне 58%), а также страховой надбавки, которая будет определена страховой компанией самостоятельно. Брутто-премией или страховым тарифом будет являться сумма надбавок на покрытие расходов (она составляет 36-40%) и надбавки, предназначенной непосредственно для формирования прибыли — в таких ситуациях она принимается на уровне 2-6%. Стоит отметить, что такой пример не стоит принимать за основу для определения страховых выплат по всем случаям, пусть даже и аналогичным. Компания может принимать решение об увеличении или уменьшении тарифных ставок на основании повышенной степени риска или наоборот, при ее понижении. К примеру, та же установленная пожарная сигнализация в доме может значительно снизить сумму взносов за страхование объекта недвижимости от пожара.

Пример расчета страховой премии

В качестве примера рассмотрим случай страхования имущества дома. Так, согласно статистике на каждые 100 000 договоров приходится 9 000 фактов ущерба. Общая сумма возмещения по страховке составляет 15 000 000 рублей и при этом рассчитанная страховая сумма — 90 000 рублей. Определенная ставка надбавки на основании внутренних правил страховщиком составляет 12%, а на покрытие расходов — 70%. В таком случае искомые величины вычисляются следующим образом: Нетто-премия по риску = (9 000 / 100 000) х (15 000 000 / 9 000) = 150 рублей. Искомая же в данном случае нетто-ставка, то есть страховой тариф, который потребуется компании, выражается в промилле: Нетто-ставка = 1000 х 150 / 90 000 = 1,67. Таким образом страховщику, для того, чтобы покрыть существующий риск на каждую 1 тысячу рублей потребуется иметь 1,67 рубля.

Для каждой отдельной группы рисков организацией-страхователем отдельно рассчитывается показатель того, насколько часто происходят ущербы подобного рода и вероятность ущерба в денежной величине (усредненного показателя, зависящего также от оценочной стоимости объекта или предмета страхования). Так, частота ущербов определяется путем отношения количества ущербов к общему числу рисков, которые приняты компанией к страхованию (по каким заключен договор). Средний же размер ущерба определяется путем деления общих размеров страховых выплат к числу имеющихся ущербов. Сама же нетто-премия по риску будет равна частоте ущербов, умноженной на средний размер ущерба.

Расчет заработанной страховой премии для целей расчета РПНУ по состоянию на 31.12.2011 по 5-й учетной группе, тыс. руб.

   Квартал   наступления   убытков  
  Код строки
Страховая брутто-   премия 
     Резерв     незаработанной   премии на   начало квартала
    Резерв    незаработанной   премии на  конец квартала
 Заработанная  страховая    премия
      1     
   2  
    3    
       4       
       5      
      6
 I квартал   2011 г.    
  01  
    70   
       53     
      17
 II квартал  2011 г.    
  02  
   130   
       53      
      118     
      65
 III квартал 2011 г.    
  03  
   170   
      118      
      133     
     155
 IV квартал  2011 г.    
  04  
    60   
      133      
       80     
     113

При внесении показателей в таблицу 6 нужно обратить внимание на следующее:

  • данные о величине страховой брутто-премии, отраженные по строкам 01, 02, 03, 04, графа 3 таблицы 6, переносятся из строк 190, 200, 210, 220, графа 23 подраздела 2.3.1 формы N 8-страховщик (табл. 3);
  • величина резерва незаработанной премии на начало квартала, приведенная по строке 01, графа 4 таблицы 6, определяется как сумма показателей, отраженных по строкам 020 – 220, графа 18 подраздела 2.3.1 формы N 8-страховщик. В связи с тем что согласно условиям примера страховщик начал заключать договоры страхования только в 2011 г., суммарная величина резерва незаработанной премии по состоянию на 31.12.2010 (графа 18 подраздела 2.3.1) равна 0;
  • величина резерва незаработанной премии на конец квартала, приведенная по строке 01, графа 5 таблицы 4, определяется как сумма показателей, отраженных по строкам 020 – 190, графа 19 подраздела 2.3.1 формы N 8-страховщик, то есть соответствует суммарной величине резерва незаработанной премии по состоянию на 31.03.2011. С учетом условий и данных примера величина показателя соответствует данным строки 190, графа 19 таблицы 3. Аналогичным образом определяются показатели по строкам 02, 03, 04, графа 5 таблицы 6. Например, величина резерва незаработанной премии по состоянию на 31.12.2011 (строка 04, графа 5) равна сумме показателей, приведенных по строкам 190 – 220, графа 22 таблицы 3;
  • величина резерва незаработанной премии на начало квартала, отраженная по строкам 02, 03, 04, графа 4 таблицы 6, должна соответствовать данным строк 01, 02, 03, графа 5 таблицы 6;
  • показатель заработанной страховой премии в разбивке по кварталам наступления убытков, отражаемый по строкам 01, 02, 03, 04, графа 6 таблицы 6, рассчитывается по соответствующим строкам как сумма страховой брутто-премии (графа 3) и резерва незаработанной премии на начало квартала (графа 4) за минусом резерва незаработанной премии на конец квартала (графа 6).

Следует обратить внимание на расхождение данных о величине заработанной страховой премии в разбивке по кварталам наступления убытков (периодам начисления страховой премии), приведенных в таблицах 3 и 6 (табл. 7)

Указанное обстоятельство имеет существенное значение при расчете резерва произошедших, но не заявленных убытков, так как применение при расчете РПНУ данных о заработанной страховой премии, приведенных по графе 24 подраздела 2.3.1 формы N 8-страховщик, приводит к неправильному определению величины коэффициента оплаченных убытков в разбивке по кварталам наступления убытков и, соответственно, значительным образом может исказить величину РПНУ.

Таблица 7

Возврат страховых премий при досрочном погашении кредита

При досрочном закрытии займа страховые премиальные выплаты могут быть возвращены следующим способом:

  1. Обратиться непосредственно в банк или же страховую компанию – в этом случае стоит мирно урегулировать весь спорт о возвращении этих денег. Достаточно подать заявление о перерасчете соответствующих сумм на основании досрочного погашения кредита и подают такое заявление или же в банк или же страховую компанию, где был подписан договор страховки. Главное, чтоб это заявление было принято и зарегистрировано, на заявке проставлена соответствующая отметка об этом на экземпляре, который принадлежит заявителю. Если банк отказал – стоит просить о письменном подтверждении такого решения и уже далее действовать по обстоятельствах.
  2. Далее, стоит обратиться в контролирующие органы – все действия тут аналогичны предыдущим, но с добавлением письменного отказа от банка.
  3. Если и предыдущий шаг не дал вам результата – смело можно обращаться в судебные инстанции. Но стоит понимать – судебные тяжбы могут длиться месяцами.

Предельная ответственность и действительная стоимость

Предельная ответственность предусматривает выплату части (в процентном соотношении) от разницы между ожидаемым доходом и фактическим. Это означает, что ущерб, определяемый как недополучение прибыли, будет покрыт частично. В договоре прописывается компенсация, размер которой согласовывают страховщик и страхователь. Возмещение всегда будет меньше ущерба (как правило, 75-80% от подтвержденного ущерба).

Пример расчета по методу предельной ответственности

Фермер засеял 45 га картофеля, рассчитывая получить прибыль в размере 15 000 рублей с гектара. Год выдался неурожайным, прибыль составила 10 000 с гектара. По системе предельной ответственности ожидаемая прибыль составляла 45 х 15 000 = 675 000 рублей. В итоге фермер получил 450 000 рублей. Ущерб составил 225 000. В договоре прописано возмещение убытка в размере 80% от общей суммы ущерба. Страховая выплата составит 180 000 рублей (80% от 225 000).

Данная система применяется при страховании доходов, крупных рисков. Часто так рассчитывают выплаты при страховании урожаев, поскольку земледелие подразумевает ряд мелких рисков. Страховая система действительной стоимости не подразумевает расчетов. Страховщик берет на себя обязательство полностью выплатить ущерб, равный фактической стоимости предмета страхования в период оформления договора. Применяется нечасто, величина страховой премии максимальна.

Авансовые и предыдущие страховые премии

По времени погашения задолженности выделяют авансовые и предыдущие страховые премии. Под первыми понимают платежи, которые страхователь должен внести до наступления срока их уплаты в соответствии с условиями заключённого договора. Обычно здесь речь идёт о внесении некоторой части страховых взносов. Необходимость такого способа оплаты обычно возникает, когда при подписании договора невозможно определить точную сумму обязательств страхователя по нему. Такой учёт страховой премии применяется для повышения прозрачности деятельности страховщика.

Предыдущий — это платёж сберегательного характера. Он может быть произведён в объёме страховой премии или её части до окончания периода внесения оплаты с разрешения на то страховщика. Здесь необходимо иметь в виду, что при наступлении страхового случая раньше, чем это прописано в договоре, застрахованное лицо или его наследник могут получить не только полагающиеся страховые выплаты, но ещё и перечисленные ранее предыдущие взносы, срок уплаты которых ещё не истёк.

Виды страховых премий

Существуют различные градации страховых премий. В частности, они классифицируются по целевому назначению:

  • Нетто-премия (или нетто-ставка). Под ней подразумевается цена риска страховщика, то есть часть страховой премии, требующаяся для покрытия ущерба (если наступит событие, за которое положена страховка). Формирует страховой фонд компании. Можно сказать, что это базовая страховая премия.

  • Брутто–премия (или брутто-ставка). Так именуется полная (окончательная) денежная сумма, в соответствии с договором перечисляемая застрахованным лицом в адрес страховой компании. Помимо нетто-ставки, в нее входит надбавка (нагрузка), покрывающая расходы страховщика, связанные с его непосредственной деятельностью – на рекламу услуг, аренду офиса, зарплату сотрудников и т.д.

  • Рисковая премия. Компенсирует ожидаемые риски организации-страховщика. Оплата страховой премии (ее размер) зависит от вероятности их наступления, рассчитанной страховщиком.

  • Сберегательная премия. Предусматривается, если страхуется жизнь человека. Перечисляется страхователю обратно, когда истекает срок действия договора – с целью возместить произведенные им выплаты.

Также определить страховую премию можно по характеру риска. По данному критерию она делится на натуральную и фиксированную. Натуральные страховые взносы покрывают риск за определенный период и с течением времени или изменением ситуации в стране могут меняться. Фиксированные страховые взносы остаются неизменными в течение полного срока действия договора.

Расчет тарифных ставок по рисковым видам страхования

Под рисковыми понимаются виды страхования, относящиеся к видам страховой деятельности иным, чем страхование жизни:

  • не предусматривающие обязательства страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора страхования;
  • не связанные с накоплением страховой суммы в течение срока действия договора страхования.

Данная методика пригодна для расчета тарифных ставок для рисковых видов страхования и применима при следующих условиях:

1. существует статистика либо какая-то другая информация по рассматриваемому виду страхования, что позволяет оценить следующие величины:

  • q — вероятность наступления страхового случая по одному договору страхования;
  • S — среднюю страховую сумму по одному договору страхования;
  • Sв — среднее возмещение по одному договору страхования при наступлении страхового случая;

2. предполагается, что не будет опустошительных событий, когда одно событие влечет за собой несколько страховых случаев;

3. расчет тарифов проводится при заранее известном количестве договоров n, которые предполагается заключить со страхователями.

При наличии статистики по рассматриваемому виду страхования за величины q, S, Sв принимаются оценки их значений:

  • N — общее количество договоров, заключенных за некоторый период времени в прошлом;
  • М — количество страховых случаев в N договорах;
  • Si — страховая сумма при заключении i-го договора; i = 1, 2,…, N;
  • Sвk — страховое возмещение при k-м страховом случае; k = 1, 2,…, М.

При страховании по новым видам рисков при отсутствии фактических данных о результатах проведения страховых операций, т. е. статистики по величинам q, S и Sв эти величины могут оцениваться экспертным методом либо в качестве них могут использоваться значения показателей-аналогов. В этом случае должны быть представлены мнения экспертов либо пояснения по обоснованности выбора показателей-аналогов q, S, Sв. В отношение средней выплаты к средней страховой сумме (Sв/S) рекомендуется принимать не ниже:

  • 0,3 — при страховании от несчастных случаев и болезней, в медицинском страховании;
  • 0,4 — при страховании средств наземного транспорта;
  • 0,6 — при страховании средств воздушного и водного транспорта;
  • 0,5 — при страховании грузов и имущества, кроме средств транспорта;
  • 0,7 — при страховании ответственности владельцев автотранспортных средств и других видов ответственности и страховании финансовых рисков.

Нетто-ставка состоит из двух частей — основной части и рисковой надбавки :

Основная часть нетто-ставки соответствует средним выплатам страховщика, зависящим от вероятности наступления страхового случая , средней страховой суммы и среднего возмещения . Основная часть нетто-ставки со 100 руб. страховой суммы рассчитывается по формуле

Рисковая надбавка вводится для того, чтобы учесть вероятные превышения количества страховых случаев относительно их среднего значения. Кроме , и рисковая надбавка зависит еще от трех параметров: — количества договоров, отнесенных к периоду времени, на который проводится страхование, среднего разброса возмещений и гарантии – требуемой вероятности, с которой собранных взносов должно хватить на выплату возмещения по страховым случаям.

Возможны два варианта расчета рисковой надбавки.

1. Рисковая надбавка может быть рассчитана для каждого риска. В этом случае

где — коэффициент, который зависит от гарантии безопасности . Его значение может быть взято из таблицы

Коэффициент

гарантии ()

0,84

0,9

0,95

0,98

0,9986

1,0

1,3

1,645

2,0

3,0

Например, при значении коэффициента , коэффициент  = 1.

— среднеквадратическое отклонение возмещений при наступлении страховых случаев.

Если у страховой организации нет данных о величине , допускается вычисление рисковой надбавки по формуле

Брутто-ставка Tб рассчитывается по формуле

  • нетто-ставка,
  • — доля нагрузки в общей тарифной ставке.

Обзор документа

Приведен проект Указания ЦБ РФ о требованиях к методике расчета страховых тарифов.

Проектом устанавливаются требования к структуре и содержанию методики, методам и принципам расчета страховых тарифов по видам страхования, а также к порядку использования статистических данных по видам страхования.

В частности, при определении страховой премии по договору добровольного страхования страховщик обязан применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы. Они рассчитываются в соответствии с утвержденной им методикой расчета страховых тарифов. Она разрабатывается, утверждается и предоставляется страховщиком в орган страхового надзора в составе методики актуарных расчетов.

Согласно проекту при определении метода расчета базовых тарифных ставок и коэффициентов к ним страховщики должны будут руководствоваться федеральными стандартами актуарной деятельности, а также стандартами и правилами саморегулируемых организаций актуариев.

Статистические данные используются после проведения проверки. Для целей расчета страховых тарифов могут быть произведены корректировки статистических данных или получены прогнозные значения по имеющимся статистическим данным.

Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:

Расчет страховых премий и 2 примера

Их рассчитывается из учета нетто – премии и нагрузки. Смысл первого состоит в том, чтоб погасить все понесенные убытки при наступлении конкретного, прописанного договором страхового случая.

Нагрузка либо так называемая надбавка, рассчитана с учетом всех издержек, каковые несет сама страховая компания. Страховые премиальные выплаты и ее размеры включает любой и каждый, прогнозируемы, прописанный страховой риск страховщика, и эти коэффициенты ложатся в основу ее нагрузки.

Если говорить о расчете страховых премиальных выплат на примере, можно рассмотреть несколько вариантов, дабы наглядно и в цифрах понять, как это происходит.

При оформлении договора на срок в 1 год, премия рассчитывается по графику – соответствующая сумма, умноженная на тарифную ставку в % соотношении и период действия страховки в количестве месяцев.

Например, 10 000 умножают на 10% и 12 месяцев – в итоге выходит 1200. Если срок меньше года – премиальные суммы рассчитывают по формуле – размеры сумм, высчитанные за год, помноженные на коэффициент краткосрочности.

Например, при внесении сумм в размере 10 000 премия составляла 1 200 и ее умножают на коэффициент краткосрочности – в каждом случае он индивидуален, в соответствии со сроком действия страховки. 4. Размеры страховых премий.

Как рассчитать размер страховой премии по ОСАГО?

Премия по ОСАГО включает нетто-премию и надбавки. Основная часть взносов, как правило, покрывает все убытки в случае наступления предусмотренного страховкой чрезвычайного события. Надбавки вправе рассчитывать страховщики самостоятельно для покрытия всех своих издержек.

Размер выплат по ОСАГО подсчитывается как произведение базового тарифа и ряда коэффициентов. Величина взносов зависит от теххарактеристик машины, региона проживания владельца авто, наличия различных льгот.

Кроме того, размер взносов и итоговая стоимость будет зависеть от того, каким образом ограничивается общая сумма страхового возмещения в период действия полиса. То есть, если страховка предусматривает агрегатную сумму компенсации (ограниченную на весь период), то тариф будет заведомо ниже. Если клиент выбрал неагрегатное возмещение, то стоимость полиса будет выше на 10-20%.

Страховой тариф и страховая премия

Формула для расчёта стоимости полиса:

Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС x КП х КН, где

ТБ – базовый тариф. Для каждого вида авто имеется свой показатель минимального и максимального базового тарифа. Страховщики выбирают это значение самостоятельно и указывают его на своём сайте. Изменение тарифного показателя не влияет на уже подписанные соглашения.

КТ – территориальный показатель. Зависит от того, на какой территории используется машина. Рассчитывается по месту регистрации собственника авто. Для столицы этот коэффициент равняется 2, а для Севастополя – всего 0,6.

КБМ – показатель «бонус-малус». Рассчитывается на основании сведений о ДТП, совершённых с участием владельца или пользователя авто за весь период его водительского стажа. Если водитель ни разу не совершал аварий и не попадал в ДТП, он имеет 13 класс и может приобрести полис ОСАГО с 50% скидкой.

КВС – показатель, зависящий от возраста и водительского стажа человека. Чем моложе водитель и чем меньше у него стаж вождения, тем дороже ему обойдётся полис.

КО – показатель, зависящий от количества человек, допущенных к управлению машиной. Чем больше человек будет допущено к управлению авто, тем выше коэффициент.

КМ – показатель, зависящий от мощности автомобильного двигателя. Сведения для начисления коэффициента берутся из технического паспорта на авто. Чем больше мощность двигателя, тем выше коэффициент.

КС – показатель, зависящий от периода использования машины. Если водитель пользуется авто весь год, то этот коэффициент будет равняться 1.

КП – критерий, зависящий от срока страхования. Этот коэффициент применяется для авто, которые зарегистрированы за рубежом.

КН – показатель различных нарушений. Он равен 1,5. Коэффициент применяют, если водитель сообщил ложную информацию, чтобы уменьшить величину взносов. Показатель применяется для недобросовестного водителя, если он специально содействовал наступлению страхового случая, исказил реальную картину ДТП.

Страховые скидки и надбавки

Страховщик может применять различные коэффициенты, которые уменьшают или увеличивают величину премии. Эти показатели называются скидками или надбавками.

Понижающие коэффициентные ставки применяются лишь к тем клиентам, которые добросовестно выполняли условия договора в предыдущие периоды. Классический пример такой скидки по ОСАГО – «бонус-малус».

Надбавки применяются для недобросовестных водителей. Повышающие конечную сумму премий коэффициенты используются в случае, когда страховщик видит опасность развития рисков. Надбавки – это дополнительно взыскиваемые денежные средства. Они формируют резервный фонд фирмы и идут на финансирование мероприятий по снижению риска.

Составляющие страхового взноса и его виды

Страховая премия (взнос) представляет собой определенную сумму средств, которую лицо, заключившее договор, выплачивает в определенный период времени и тем самым обеспечивает себе поступление средств в случае наступления тех рисков и факторов, от которых он страховался. Методика расчета необходимой к уплате суммы будет выбираться в зависимости от того типа страхования, которое будет применяться в конкретном случае. Так, составляющие могут быть следующими:

  • Рискованная, которая является настоящим размером так называемой нетто-премии. Фактически такая премия составляет определенную часть перечисляемых страхователем сумм взноса, которые впоследствии могут быть направлены на погашение наступивших рисков. Ее величина определяется с учетом процентной вероятности наступления того или иного случая по страховке. Фактически чем чаще имеют место риски, чем больше будет сумма по оплате страховки;
  • Сберегательная, которая в большей степени является вкладом накопительного характера и может применяться при страхованиях жизни или наступления определенного периода, связанного с достижением страховщиком какого-то возраста. Такая часть премии направлена на то, чтобы покрыть все возможные затраты после того, как оканчивается весь период страховки;
  • Нетто-ставка, которая направлена на возможность возмещения платежей, начисляемых за определенный период времени. Фактически такая величина может характеризоваться как цена риска, от которого страхуется определенное лицо. В связи с тем, что премиальные суммы могут варьироваться в зависимости от конкретной степени риска, нет точных показателей по значению такой составляющей — она относится к переменным значениям;
  • Брутто-ставка. Такая часть страховой премии относится к тарифным выплатам и величинам, которые прописываются исключительно самим страховщиком, то есть указываются в договоре или определяются на основании законодательного акта или указа, если страхование относится к обязательному.

Также на расчет премии будет влиять то, с какой периодичностью будет осуществляться выплата — в том случае, если она является единовременной, то страховщик еще при заключении договора выплачивает страхователю всю рассчитанную сумму, в которую уже заложены все показатели. Также страховые выплаты могут относиться к текущим — в такой ситуации общая рассчитанная сумма разбивается на количество периодов и планомерно погашается, но при этом стоит учитывать, что величина их может пересматриваться страховщиком, если это необходимо и не противоречит закону и условиям договора. Еще одним видом премии является годовая — в таком случае все риски и необходимые вознаграждения рассчитываются с учетом именно такой периодичности погашения, хотя зачастую подобные премии также могут относиться к единоразовым, когда одна сумма включает в себя все расчетные величины и погашается одним платежом.

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий