Сумма возмещения в системе страхования вкладов физических лиц

Как устроена система страхования вкладов

Результаты опросов показывают, что россияне опасаются размещать свои средства на сберегательных и накопительных счетах, так как немало банков за последние десятилетия лишились лицензии и увлекли с собой в небытие вложения клиентов. Чтобы ситуация не выходила из-под контроля, теперь каждая организация, занимающаяся привлечением средств физических лиц, должна входить в систему страхования вкладов, или ССВ. Она защищает банковских клиентов от непредвиденной потери их вкладов/депозитов. Такого рода системы регулируют кредитно-финансовые институты в более чем ста государствах. За ее обеспечение и функционирование в России отвечает правительственная корпорация, основанная в 2004 году – «Агентство по страхованию вкладов».

Зная, какие банки входят в систему страхования вкладов, человек больше доверяет выбранной кредитной организации и может быть спокоен за вверенные ей денежные ресурсы. Ведь даже если она обанкротится, государственный фонд возместит ему сбережения (пусть и с определенными ограничениями).

Формально каждый банк обязан входить в систему страхования вкладов, но некоторые небольшие финансовые учреждения избегают этого. А ведь именно они в первую очередь рискуют потерять лицензию. Планируя открытие счета, следует обезопасить себя от риска невозвращения ваших вложений и заглянуть в реестр, который ведет «Агентство по страхованию вкладов». Он содержит следующие данные:

  • Какие банки входят в систему страхования вкладов и осуществляют взносы по предписанному проценту. Так формируется ее фонд обеспечения. Полное название – Фонд обязательного страхования вкладов, сокращенное – ФОСВ. Из него возвращаются средства клиентам разорившихся организаций.
  • В перечне учреждений указываются не только их наименования, но также статус. Если банку грозит скорая ликвидация, статус будет гласить: «На устранении».
  • Когда банк, который входит в систему страхования вкладов, подвергается ликвидации, в реестре прописывается причина.

Некоторые кредитные организации, у которых отозвали лицензию, желают извлечь пользу даже из этой ситуации. Они не спешат публиковать информацию о своем банкротстве, тянут время, насколько это возможно. Из-за этого ряд новых клиентов успевают сделать вклады, не зная, что банк уже прекратил свою деятельность и они не получат свои средства обратно

Это говорит о том, насколько важно знать, какие банки входят в систему страхования вкладов, и следить за их статусом

Стабильность работы кредитно-финансового механизма на глобальном уровне важна для экономики страны. Появление системы страхования вкладов дало населению возможность получать поддержку от государства, когда банки не выполняют своих обязательств. С ее помощью удалось повысить рейтинг доверия граждан кредитным организациям, что в свою очередь стимулирует сотрудничество новых учреждений с опытными «гигантами» рынка. Система страхования вкладов постоянно совершенствуется, стремясь не ликвидировать банки, оказавшиеся на грани банкротства, а проводить их санацию – комплекс мер по реабилитации. Размеры компенсаций вкладчикам периодически подвергаются пересмотру.

Деятельность ССВ базируется на следующих федеральных законах РФ:

№ 127-ФЗ«О несостоятельности (банкротстве)»
№ 177-ФЗ (гл. 1, ст. 6)«О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»
№ 395-1-ФЗ«О банках и банковской деятельности на территории России»

Что требуется от учреждений, которые входят в систему страхования вкладов:

  • Перечисление установленных страховых платежей в ФОСВ.
  • Доступное размещение сведений о депозитах в отделениях/офисах банка.
  • Должное оповещение клиентов о том, что они входят в систему, и о порядке возмещения средств (включая объемы) при страховом случае.
  • Прописывание в договорах по вкладам/депозитам обязательств учреждения при страховом случае и условий защиты вклада.
  • Следование иным предписанным законодательством требованиям.

Что влияет на возмещение?

Размер компенсации выводится из разницы величины банковских обязательств перед клиентом и значения встречных банковских требований к нему, образовавшихся до страховой ситуации. Распространенное встречное требование — ссудная задолженность. При подсчете компенсации из величины депозита минусуют подлежащие оплате (по состоянию на момент образования страховой ситуации):

  • остаток долга по займу;
  • непогашенная сумма процентов;
  • штрафы за нарушение графика гашения ссудной задолженности.

Любой из супругов получает компенсацию вкладов на свое имя полностью в установленном законодательно размере, но без учета денег на счетах другого супруга, оформленных в одной и той же банковской организации.

Если к банковскому счету клиента открыта карточка типа «семейная» на имя супруга или совершеннолетних детей, возмещение уплачивается лишь владельцу счета. Члены семьи в данной ситуации не обладают правом владения счетом, а лишь наделены правом распоряжения в пределах имеющихся на счете денег.

Как работает система страхования вкладов физических лиц — основные задачи и механизм действия ССВ

Система страхования вкладов выступает особым механизмом, разработанным государством для защиты депозитов, оформленных гражданами в российских банках. Страховая программа введена в действие в 2004 году. Основной причиной для ее разработки и внедрения стала потребность в осуществлении контроля над деятельностью банков.

В начале 2000-х огромное количество кредитных организаций стали банкротом, этот процесс получил массовый характер. Одновременно с этим росло и недоверие населения к банкам, в конечном итоге упало количество открываемых вкладов.

У государства возникла потребность защитить активы граждан, чтобы увеличить его интерес к банковским депозитам. Все это привело к необходимости организовать систему обязательного страхования депозитов. Сокращенно эту программу нередко называют ССВ – система страхования вкладов.

Банкам, ставшим участниками системы страхования, разрешается заключать депозитные договора с гражданами. При этом они обязаны перечислять часть собственного дохода в специально созданный Фонд обязательного страхования.

С момента создания программа страхования показала достаточно серьезные результаты:

  • выявлено более 100 страховых случаев;
  • произведены выплаты на общую сумму более 80 млрд рублей;
  • за компенсацией обратилось больше 400 000 граждан.

На самом деле система страхования вкладов не уникальна. Подобные программы существуют в большинстве цивилизованных государств.

Главными задачами системы страхования являются:

  1. обеспечение стабильности банковской сферы;
  2. предотвращение паники среди граждан при крахе кредитной организации;
  3. повышение степени доверия физических лиц к финансовой системе страны.

Принцип действия программы страхования довольно прост:

  1. вкладчик оформляет депозит в банке согласно установленным принципам;
  2. подписывается депозитный договор, на страхование дополнительно никаких соглашений заключать не требуется, банк и АСВ (агентство по страхованию вкладов) решают эту задачу самостоятельно;
  3. ежеквартально кредитная организация осуществляет перечисление в специальный фонд 0,1% от суммы всех оформленных депозитов.

Получается, что при страховании вложений вкладчикам не приходится вносить страховые взносы, за них это делают сами банки. Если наступает страховой случай, в процесс подключается АСВ. В обязанности этой организации входит возмещение депозитов вкладчикам в полном объеме.


Принцип работы системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ

К страховым случаям относят ситуации, когда Центральный банк отзывает или аннулирует лицензию кредитной организации. Чаще всего это происходит в тех случаях, когда кредитная компания не может выполнить обязательства перед клиентами, которые оформили здесь депозиты, в связи с продолжительными экономическими проблемами или окончательным банкротством.

Особенности страхования вкладов

Вклад считается застрахованным только в том случае, если кредитная организация официально сотрудничает с Агентством страхования вкладов (АСВ). Размер страховой выплаты составляет изначально положенная на счет сумма, а также начисленные проценты. Агентство управляет системой обязательного страхования вкладов (ССВ) в России, гарантирует получение страховой компенсации, защищает сбережения физлиц и ИП, размещенных на счетах в финансовых организациях на территории России.

Госпрограмма ССВ реализуется согласно Федеральному закону о страховании вкладов физлиц в российских банках. Аналогичные системы страхования сбережений распространены в более 100 мировых странах, в СНГ (Беларуси, Армении, Азербайджане, Украине, Казахстане), странах Евросоюза. Следует знать, что в одном банке клиент может застраховать сразу несколько вкладов. Существуют следующие особенности функционирования ССВ при возникновении страховой ситуации:

  • Страхование покрывает вклад в 100% размере при условии, что его сумма не превышает 1,4 млн рублей;
  • При наличии в одном банке двух и более счетов, общий размер которых значительно превышает страховое возмещение, вкладчик имеет право подать заявление на оставшуюся сумму и встать в очередь ожидания — «до востребования». Необходимо помнить, что подобные выплаты осуществляются только после того, как АСВ реализует имущество банка-банкрота в счет погашения долгов перед первоочередными кредиторами. И лишь потом начинается процедура обеспечения дополнительными компенсациями;
  • Если вклады размещены в нескольких банках, то предельная сумма компенсации по каждому из них будет также не более 1,4 млн рублей;
  • Страховое возмещение индивидуальным предпринимателям выплачивается в последнюю очередь, после возврата вкладов всем частным лицам;
  • Срок проведения выплат равен 14 дням с момента возникновения страхового случая.

При наличии валютного вклада компенсация выплачивается в российских рублях согласно курсу Центробанка, действительного на день появления страховой ситуации. Начисление процентов по вкладу производится согласно договору. Если предусмотрена ежемесячная процентная надбавка, то вкладчик получает первоначальный взнос плюс проценты за период открытия счета. При предусмотренном начислении процентов в срок действия вклада применяется ставка «До востребования».

Не все денежные средства могут быть застрахованы. Страховые агенты указывают следующий перечень:

  1. Расчетные счета индивидуальных предпринимателей и юридических лиц.
  2. Денежные средства в доверительном управлении.
  3. Вклады, лежащие за границей.
  4. Электронные деньги, такие как Вебмани и Яндекс.деньги.
  5. Металлические счета.
  6. Доходные и накопительные счета.
  7. Бонусная программа, если таковая была, и вы в ней участвовали.

После объявленного АСВ начала выплат (как правило, непозднее 14 дней после наступления страхового случая) необходимо прийти спаспортом ввыбранный Агентством банк (банк-агент), где наместе заполнить заявление овыплате страховки. Деньги будут выплачены наличными или переведены науказанный вкладчиком счет.

Нет необходимости обращаться вбанк-агент впервыйже день выплат: они осуществляются неменее двух лет ивыможете обратиться застраховкой влюбое удобное время.

Объект страхования

Законодательство не требует заключения дополнительных договоров при страховании депозитов. Застрахованными считаются все вклады граждан, подходящие под государственную программу. Таким образом, объектом страхования являются личные вклады граждан, зарплатные счета и именные сберегательные сертификаты.

Существуют группы денежных средств, которые не включаются в обязательное страхование вкладов в банках:

  1. Счета адвокатов, нотариусов и иных лиц, если они предназначены для ведения профессиональной деятельности.
  2. Вклады, сберегательные сертификаты и книжки на предъявителя.
  3. Вклады, переданные в доверительное управление.
  4. Электронные деньги.
  5. Вклады в филиалах российских банков, размещенных за рубежом.
  6. Номинальные счета (за исключением залоговых, счетов эскроу и открытых опекунами в пользу подопечных).

Особенности вкладов в валюте

Вложения россиян в иностранной валюте подлежат страхованию. При наступлении случая страхового риска депозиты возвращаются в рублевом эквиваленте – расчет производится по курсу ЦБ на тот момент, когда у банка была отозвана лицензия. Размеры выплаты составляют 100% от суммы депозита, но не более 1.4 млн. рублей, проценты по вкладам также учитываются при возмещении.

Открытые в зарубежных филиалах депозиты страховкой не возмещаются. В целом порядок возмещения валютных вкладов от схемы выплаты компенсаций по рублевым счетам ничем не отличается.

Читайте про основные виды страхования в России.

Система страхования вкладов: как вернуть деньги

Если вкладчик узнает, что у его банка отобрана лицензия, ему нужно выяснить, какой банк-агент будет рассчитываться с клиентами. Такая информация размещается на официальном сайте, в помещениях ликвидируемой финансовой организации, и на сайте Агентства по страхованию вкладов. Также страхование вкладов в банках предусматривает процедуру оповещения вкладчиков, что в отношении них наступил страховой случай. Этим занимается Агентство.

Затем вкладчик обращается в банк-агент. Ему нужно взять с собой паспорт и, явившись в офис, заполнить соответствующее заявление. Договор с банком не является документом, обязательным к предъявлению, так как второй экземпляр хранится в банке, а информация проверяется по компьютеру. После идентификации клиента и заполнения необходимых бумаг, как правило, в течение 3-х рабочих дней должны вернуть деньги (ст. 12 закона № 177-ФЗ).

Если вкладчик не может лично явиться в подразделение банка-агента, он может либо оформить на кого-то доверенность, либо отправить заполненное заявление и скан паспорта по почте. Примерная форма доверенности размещена на сайте Агентства по страхованию вкладов.

На практике возмещение банковских вкладов не всегда проходит гладко. Известны случаи, когда Агентство подавало иски против клиентов проблемных банков, которые незадолго до его ликвидации забирали свои деньги и закрывали счета. Истец требовал вернуть деньги обратно и выиграл несколько судебных тяжб. Лишь после общественного резонанса сотни исков были отозваны (пример – иски к вкладчикам «Татфондбанка» закрывшим вклады в декабре 2016 г.). Представители Агентства поясняли, что в недобросовестных действиях они подозревают не всех клиентов, вовремя закрывших вклады, а лишь тех, чьи операции показались подозрительными. Например, если вклад был закрыт досрочно.

Страхование процентов по вкладу

Кроме основной суммы страхованию подлежат начисленные проценты, когда последние добавлены к основной сумме (по условиям соглашения).

Начисленные по дату перед днем страхового события проценты добавляются к остатку денег по депозиту и учитываются в показателе возмещения.

Если клиент разместил 100 тыс.руб. под 10% годовых с ежеквартальной капитализацией вознаграждения (к основной сумме) 01.08.2008 г., то при страховой ситуации 02.12.2008 г. для определения величины компенсации принимается значение в 103 390 руб., состоящее из:

  • 100000 руб. – сумма депозита;
  • 2520 руб. – начисленные и капитализированные проценты за расчетный период (квартал);
  • 870 руб. – проценты, начисленные за неполный расчетный период до даты возникновения страховой ситуации.
Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий