Страхование ипотечного кредита

Порядок расчета и стоимость

На каждый вид страхования действуют свои расценки.

К примеру, если Вам необходимо имущественное страхование недвижимости, то оно будет стоить от 0,3 до одного процента от цены квартиры. При этом дополнительно будет учитываться наличие сигнализации в помещении, а также возраст жилья и то состояние, в котором оно находится.

Если говорить о страховании титула, то оно может обойтись Вам от 0,1 до 0,6 от стоимости жилья. Здесь значение будет иметь история недвижимости, наличие юридической экспертизы, проводимой по чистоте сделки, а также прошло три года с момента покупки квартиры, или же нет.

Так же, возможно, Вы решите застраховать себя и свою жизнь – такая страховка будет стоить Вам от 0,7 до 1,5 процентов от стоимости жилья

Важно, что сумма будет зависеть дополнительно и от состояния Вашего здоровья, а также от деятельности клиента

Ну и конечно же дешевле всего Вам обойдется комплексный полис – как правило, он стоит от 1 до 1,5% стоимости объекта.

Что собой представляет страхование квартиры по ипотеке

Приобретение жилья через ипотеку – серьезное мероприятие, перед которым необходимо все тщательно обдумать. Очень большую сумму придется выплачивать много лет, и довольно трудно так сильно наперед предугадать свое финансовое положение и экономическую стабильность в стране.

Именно поэтому составление договора состоит из большого количества пунктов, задача которых – обезопасить стороны от финансовых неустоек. Для защиты кредиторов и заимодателей от рисков государство обязало при заключении ипотеки оформлять страхование.

Бытует мнение, что данная услуга создана в интересах кредитных компаний, чтобы защитить их от потерь в случае изменения платежеспособности заемщика.

Но это заблуждение, так как и для дебиторов страхование ипотеки – полезная услуга. Она поможет избежать проблем, если из-за непредвиденных обстоятельств, например, экономического кризиса в стране, плательщик лишится своего постоянного дохода.

Форс-мажорные ситуации подстерегают на каждом шагу: увольнение, проблемы со здоровьем, аварии и прочее. С самой квартирой тоже может всякое случиться: пожар, потоп, взлом. Это все неприятно, и, конечно, не дай бог кому-то пережить подобное, но, к сожалению, гарантировать полную безопасность не может никто.

Кроме этого, полное страхование ипотеки – залог доверительного отношения кредиторов к клиенту. Банки охотнее сотрудничают с дебиторами, соглашающимися на весь перечень страховых услуг, так как это подтверждает серьезное отношение клиента к кредитному вопросу.

Подведем итог: страхование ипотеки поможет избежать финансовых рисков дебиторам и кредиторам в непредвиденных неблагоприятных ситуациях. На сегодняшний день оформление ипотеки в России предусматривает данную услугу в обязательном порядке.

Банки попросту не предоставят кредит без оформления страхового полиса. Получается, что страхование недвижимости – это гарантия безопасности кредитных организаций, а для клиентов полезно страхование здоровья, жизни и платежеспособности при ипотеке.

Делаем вывод: страхование ипотеки необходимо для обеих сторон, заключающих договор. Вопрос в том, что сотрудники финансовых организаций знают о данной услуге все, в то время как простые граждане мало в этом разбираются и чаще всего просто поддаются на настойчивые рекомендации, которые более выгодны для банка, нежели для клиента.

Поэтому если вы решили улучшить свои жилищные условия, оформив ипотеку, заранее подробно изучите вопрос страхования – это оградит вас от недобросовестных работников банков и пустых трат и поможет заключить договор страхования ипотеки на более благоприятных для вас условиях.

Только вам решать, соглашаться на условия кредиторов или выдвигать свои. Но стоит заметить, что для самовольных клиентов банк может ужесточить кредитные положения и поднять процентную ставку.

Страховой полис действует до окончания срока выплат. Сумма, выплачиваемая страховой компанией, равна сумме займа или рыночной стоимости жилья. Страховые взносы выплачиваются заемщиком раз в год. При приближении даты выплат кредитор информирует страховую компанию о текущем состоянии кредита и размере долга, а страховщик в свою очередь определяет сумму взноса.

Документы для каждого вида страхования

Подготовить необходимые бумаги для заключения страхового договора совсем не сложно, основная трудность в этом деле – выбор хорошей компании, куда будет подано заявление на приобретения страховки.

Ниже приводится информация по теме, какие документы нужны для страховки квартиры по ипотеке, в зависимости от объекта страхования. Для защиты имущества и титула нужен один и тот же пакет документов.

Жизнь и здоровье

  1. Гражданские паспорта каждого заемщика (иногда требуются заверенные нотариусом копии);
  2. Ипотечный договор (копия);
  3. Результат медицинского осмотра (документ получается в клинике, аккредитованной в выбранной страховой организации);
  4. Анкета-заявление – самым важным пунктом будет вопрос, касающийся места работы клиента, так как уровень профессионального риска влияет на стоимость страховки.

Недвижимость и титул

  1. Анкета-заявление – указываются подробные сведения о заемщике: возраст, место работы, семейное положение и т.п.
  2. Военный билет (если ипотека осуществляется по льготной программе).
  3. Заверенные копии паспортов всех участников сделки (покупателей и продавцов).
  4. Справки продавца из ПНД и НД (обычно требуются у пенсионеров).
  5. Если сделка проводится с участием несовершеннолетних, нужно разрешение из органов опеки и попечительства.
  6. Правоустанавливающие документы продавца (договор дарения, мены, наследования, купли-продажи и др.).
  7. Справка о государственной регистрации права собственности.
  8. Копия технического паспорта квартиры.
  9. Выписка из домовой книги по форме №9.
  10. Справки из коммунальных служб об отсутствии задолженности.
  11. Копия отчета о проведении независимой экспертизы.
  12. (заказанная не позднее 1 месяца назад).
  13. Если продавец застройщик, нужна выписка из ЕГРЮЛ и учредительные документы.
  14. Нотариально заверенные согласия супругов обеих сторон на проведение сделки.
  15. Справки, что покупатель и/или продавец не состоят в браке на момент проведения сделки (если применимо).

Каждая страховая организация имеет право в индивидуальном порядке потребовать предоставить дополнительные документы. Как правило, такое решение принимается в случае, если у организации возникают сомнения по поводу законности процедуры отчуждения.

Порядок оформления страхования

Алгоритм оформления страховки везде примерно одинаковый. Начать следует с выбора страховщика и согласования возможности страхования у него с банком.

Выбор страховщика

Перед оформлением ипотечной страховки для ипотеки необходимо выбрать страховую компанию, с которой, собственно, и будет заключаться договор.

При этом застраховаться можно:

  • у аккредитованного банком, в котором взята ипотека, страховщика, без каких-либо дополнительных согласований;
  • или у неаккредитованного (потребуется предварительное получение от банка одобрения этой СК).

Опубликованные списки аккредитованных компаний можно посмотреть на нашем портале в статьях про Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанк.

Список необходимых документов

При приобретении в ипотеку в регионах или Москве квартир, иного жилья, нужно застраховать недвижимость.

В целях заключения страхового договора страхователь обязан подать в СК следующую документацию:

  • заявление по установленной страховщиком форме (скачать примерный бланк);
  • общегражданский паспорт страхователя;
  • технический или кадастровый паспорт на недвижимость;
  • выписка из ЕГРН, подтверждающая госрегистрацию права собственности (если оно зарегистрировано на момент оформления страховки);
  • правоустанавливающий документ (договор купли-продажи, участия в долевом строительстве и др.);
  • фотографии недвижимости в высоком качестве;
  • разрешение от органов опеки (если при покупке недвижимости в ипотеку затрагиваются права несовершеннолетних);
  • согласие от супруга на осуществление сделки;
  • договор об ипотеке, залога;
  • прочие документы, предоставляемые по требованию страховщика.

Порядок действий по оформлению

Обращаться нужно:

  • непосредственно к страховщику;
  • или в банк, где взята ипотека на недвижимость.

Срок оформления полиса указывается в Правилах ипотечного страхования. В некоторых случаях полис выдают “день в день”, иногда же оформление осуществляется после проверки страховщиком всех представленных документов и осмотра имущества.

Бланк заявления можно:

  • получить в офисе страховщика или в банке;
  • скачать на официальном сайте.

Страховка может быть оформлена:

  • оффлайн;
  • онлайн (если страховщик предоставляет такую возможность).

Оплата страховой премии производится способом, указанным в Правилах или договоре сторон:

  • наличными в кассу страховщика;
  • безналичным перечислением на расчетные реквизиты СК;
  • с банковской карты (при онлайн-оформлении).

Официальные сайты страховых компаний

Каждому потенциальному клиенту страховой компании нужно понимать, как изучать материал на сайтах страховых компаний. Ведь перед заключением договора ипотечного страхования заемщику нужно определиться с фирмой, а значит придется рассматривать вариант сотрудничества в одной из нескольких фирм.

Чтобы выбрать самый выгодный для себя вариант, необходимо изучить десяток компаний – их условия страхования – и затем уже подавать заявку на заключение договора. 

Информационные разделы

Защита имущественных интересов граждан – это абсолютно легальная, регулируемая законодательством деятельность. Каждая солидная страховая компания имеет собственный сайт, где в публичном доступе размещает сведения для потенциальных клиентов.

Информационные разделы – это одна или несколько страниц интернет-площадки, на которых размещаются детали о страховых программах, условиях страхования, различных нюансах подписания договора и так далее.

Научиться искать важные сведения на официальных сайтах страховщиков – это важный навык, который позволит правильно выбрать надежную компанию и стать её клиентом.

Самый лучший вариант, как найти дешевое страхование жизни для ипотеки и хорошие условия для имущественного страхования, это самостоятельно изучать информационные разделы сайтов. Желательно выписывать страховые условия по каждой фирме, затем проанализировать их и из нескольких лучших компаний выбрать самую выгодную.

Онлайн-калькулятор ипотечного страхования

Почти все интернет-площадки крупных страховых организаций содержат онлайн-сервис для расчета стоимости страховки для ипотеки. Калькулятор позволит узнать, сколько нужно будет оплачивать в месяц или за полный период действия договора. Пользоваться сервисом очень легко. Чтобы произвести расчет, потребуются некоторые данные об ипотечном кредите:

  • объект страхования (недвижимость, жизнь и
    здоровье, титул);
  • сумма кредита;
  • пол и возраст;
  • страховая сумма в процентах (размер указан в
    ипотечном договоре).

После ввода данных нужно нажать кнопку «Рассчитать». Результаты расчета отобразятся на странице мгновенно, они будут предварительными, то есть при заключении договора стоимость страховки по ипотеке может быть другой (обычно отклонение от результата предварительного расчета незначительное).

Калькулятор позволяет очень быстро выяснить, какие условия предлагает конкретная страховая компания. Это облегчает выбор заемщиком подходящей фирмы, так как можно за короткий срок изучить предложения множества страховых организаций и на основе полученных данных выбрать лучшую.

Заявка на заключение страхового договора

Обычно заявление в компанию можно подать в режиме онлайн, документы для страхования квартиры по ипотеке потребуются позже, когда заявка будет рассмотрена. Договор страхования заключается в офисе организации, перед этим мероприятием не обязательно посещать фирму лично.

Получить все необходимые сведения о пакете документов и других условий можно на сайте страховщика или по телефону, в разговоре с представителем компании.

Зачем нужна страховка ипотечной квартиры

В Федеральном законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указано, что каждый заемщик обязан застраховать приобретаемое жилье (дом, квартиру). Эта же недвижимость играет роль не только объекта кредитования, но и залога.

Кроме страхования квартиры по ипотеке, многие кредитные учреждения требуют от заемщика оформления полисов страхования жизни, здоровья и правового титула.

Причины таких требований:

  1. Ипотека – это наиболее долгосрочный вид кредита, ассоциирующийся с большой суммой, предназначенной для финансирования покупки жилья. Поскольку период погашения кредита продолжительный, есть высокий риск наступления обстоятельств, которые помешают банку вернуть сумму займа с процентами. К таким случаям относят потерю здоровья, трудоспособности или смерть заемщика. По этой причины лидирующие банки, которые практикуют ипотечное кредитование, требуют от клиента оформления полиса страхования жизни и здоровья.
  2. Необходимость страхования титула объясняется существованием риска потери права собственности на кредитуемое жилье. К страховым случаям относят двойную продажу квартиры (дома), которая была допущена намеренно или ошибочно, ошибки в реестре недвижимости, мошенничество и т.д.
  3. Недвижимость подвержена порче или полному уничтожению, что связано с потопом, пожаром, разрушением дома. Из-за этого возникает необходимость страхования при покупке квартиры.

Перечень страховых случаев:

  • повреждение или уничтожение недвижимости пожаром, ураганом, взрывом бытового газа, парового котла;
  • падение на дом грузов;
  • наезд транспортного средства;
  • природные катаклизмы;
  • конструктивные дефекты несущих конструкций;
  • умышленное разрушение или уничтожение недвижимости третьими лицами

Есть перечень случаев, которые не относятся к страховым:

  • экологические катастрофы, спровоцированные ядерным взрывом, распространением радиации;
  • военные учения и действия;
  • гражданская война;
  • политический кризис;
  • забастовки;
  • уничтожение дома по решению государственных органов.

Если заемщик временно утратил трудоспособность, то этот случай также не относят к страховым.

Официальный сайт Сбербанка России

  • Москва
  • Частным клиентам
  • Страховые и пенсионные программы
  • Страховые программы
  • Страхование ипотеки Онлайн

Продление договора страхования ипотеки для клиентов ПАО Сбербанк

Спокойствие за свой дом – важная составляющая счастливой жизни. С полисом ипотечного страхования ваша квартира или дом застрахованы от самых распространенных рисков.

Преимущества:

Выгодно: стоимость полиса зависит от суммы остатка задолженности по ипотечному кредиту, выданному ПАО Сбербанк.

Удобно: копия оформленного договора страхования отправляется в банк автоматически.

Позаботьтесь о надежной защите своего имущества прямо сейчас – оформите полис ипотечного страхования!

1 Информацию о приеме полиса и аккредитации ООО СК «Сбербанк страхование» в других банках необходимо уточнять на сайте банка, в котором получен ипотечный кредит.

Страховые услуги в рамках Программы оказывает ООО СК «Сбербанк страхование» (лицензия СИ № 4331 от 05.08.2015 г. без ограничения срока действия).

С подробным перечнем включенных в страховую программу рисков и объектов страхования, с ограничениями в страховом покрытии, исключениями из страхования, порядком определения страховой суммы и размера страховой выплаты (включая лимиты ответственности), а также с иными условиями страхования Вы можете ознакомиться на сайте www.sberbankins.ru

Что застраховано

  • несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, входные двери;
  • при страховании индивидуального жилого дома или здания (строения) — дополнительно к ранее указанным элементам — крыша, фундамент.

От каких рисков действует защита

Гибель, повреждение или утрата застрахованного имущества вследствие:

  • пожара, удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей;
  • падения летающих объектов или их обломков, грузов;
  • наезда транспортного средства, а также навала судна;
  • стихийных бедствий;
  • взрыва паровых котлов, газохранилищ и других аналогичных устройств;
  • повреждения водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения;
  • противоправных действий третьих лиц;
  • внезапного и непредвиденного падения деревьев и их частей (за исключением сухостоя), опор лини электропередач, средств наружной рекламы и других неподвижных предметов, находящихся в непосредственной близости от застрахованного имущества;
  • конструктивных дефектов застрахованного имущества

Условия страхования

Как правило, срок, на который страхуется жилье, соответствует сроку ипотечного кредита. Однако есть и исключение – к примеру, при защите титула (имеется ввиду риск утраты недвижимости благодаря мошенничеству или двойным продажам) срок должен быть не более 3 лет после того, как была взята ипотека. Именно этот временной промежуток обозначен в связи с тем, что срок исковой давности, который позволяет оспорить сделку по покупке недвижимости, составляет именно три года.

Однако здесь стоит учитывать, что если сделка все же не являлась юридически чистой, то ее можно будет оспорить и по прошествии трех лет, когда найдется собственник или приемник, чьи права были нарушены.

Вот почему страховку титула желательно оформлять на все время ипотечного кредита. Причем даже в том случае, если банк на этом не настаивает.

К слову, размер страховки должен соответствовать той сумме, которую Вы взяли в кредит. На практике же банк требует, чтобы сумма страховки покрывала всю стоимость жилого дома или квартиры.

Кстати, здесь так же имеются некоторые оговорки. В частности:

  • По мере того, как ипотечный кредит будет погашаться, страховая сумма так же будет падать.
  • Страховая сумма во время страхования должна быть на десять процентов больше от размера обязательств по ипотечному кредиту.
  • При этом следует учитывать, что покрытие при страховании ответственности клиента банка не должно превышать пятидесяти процентов от общей суммы долга.

Если говорить о требованиях, предъявляемых к квартире, то здесь учитывается следующее:

  • Год постройки жилья, а также его состояние. Здесь однозначно не подходят ветхие здания, чей износ составляет 60 процентов. Так же в некоторых банках учитывается наличие кухни, от чего квартиры-студии могут и не подойти – об этом нужно узнавать в конкретном банковском учреждении. Ну и стоит учитывать законность перепланировки, если таковая была.
  • Также учитывается рыночная стоимость квартиры, которая должна быть определена профессиональным оценщиком. При этом не стоит путать данную стоимость с той ценой, которую просит от Вас продавец – при выдаче ипотеки и страховки квартиры банк будет ориентироваться именно на данные независимого эксперта.
  • Так же следует заранее узнать, есть ли у квартиры обременение, и насколько она чиста в юридическом плане. То есть банк ни в коем случае не разрешит страховать квартиру и не выдаст деньги, если жилье находится под арестом, либо в залоге. Кроме того, на момент страхования продавец обязательно должен быть дееспособен.
  • У жилья должны быть все необходимые документы.

Только при соблюдении этих пунктов квартира будет застрахована, а необходимая сумма на приобретение жилья выдана банком.

Виды ипотечного страхования

Существует 3 вида ипотечного кредитования, из них одно – имущественное – является обязательным. Страхование жизни и титула – делается по желанию клиента. Однако каждый банк отрицательно относится к инициативе клиента не заключать страхование жизни. Поэтому при отказе заключать такой договор, повышает процентную ставку по ипотеке. Обычно на интернет-порталах кредитных организаций можно узнать, на какой показатель будет увеличен процент по ипотеке, если заемщик отказывается покупать страхование жизни и титула (эти сведения можно получить в информационном разделе, на странице, наподобие, «вопрос-ответ» или с помощь онлайн-калькулятора).

Собрать документы для страхования ипотеки – это незначительная проблема, по сравнению с ростом общей суммы переплаты по займу из-за заключенных страховых договоров. Имеет смысл анализировать каждый отдельный случай кредитования, чтобы выяснить, будет отказ от страховки выгодным или нет. Нужно учитывать сумму займа, его срок и другие параметры. Сделать это можно самостоятельно, воспользовавшись ипотечным калькулятором или получив нужные цифры для сравнения у кредитного специалиста.

Имущественное страхование

Поскольку защита недвижимости от рисков уничтожения или повреждения – обязательное условие любого банка, документы, необходимые для страхования квартиры по ипотеке собирать придется. Со сбором пакета проблем не будет, понадобятся бумаги на недвижимость, заявление в страховую компанию, копия ипотечного договора и личные документы клиента. Иными словами, понадобятся почти те же самые документы, какие заемщик предоставит в банк.

Предлагаем к ознакомлению заполненный образец и чистый бланк договора ипотечного страхования.

Скачать образец

Скачать бланк

Страхование недвижимости при ипотеке защищает от рисков, связанных с возможным уничтожением или повреждением залогового имущества, что приведет к его непригодности для эксплуатации или снизит начальную рыночную стоимость.

Страхование жизни и здоровья

Документы для страхования жизни по ипотеке включат в себя результат прохождения медицинского осмотра – на это придется немного потратиться. Остальные документы – это только гражданский паспорт (копии всех страниц), документы по сделке с банком и анкета-заявление. То есть сбор документов не будет особенно времязатратным.

Страховщику выгодно сотрудничать со здоровыми людьми, с которыми скорей всего ничего не случится в ближайшие годы (пока действует договор, а он распространяется на срок действия ипотеки).

Страхование титула

От страхования титула, как и от полиса страхования жизни можно отказаться при ипотечном кредитовании. Некоторые банки настаивают на заключении такого вида договора, при отказе от него существенно завышают проценты по ипотеке. Этот вид защиты представляет из себя страховку документов, подтверждающих право собственности клиента на квартиру.

В случае, если произойдет непредвиденная ситуация, вследствие которой хозяин недвижимости утратит документ, удостоверяющий его право на это имущество, страховая компания возместит ему ущерб.

Гражданин может несколько лет платить ипотечные взносы, а затем договор купли-продажи окажется недействительным. Если бывший собственник застрахован, он вернет все свои деньги. Страхование титула при ипотечном кредите – выгодно как банку, так и заемщику.

Для заключения договора титульного страхования, понадобятся документы, которые можно получить в банке – копия кредитного договора или закладной и т.д.

Комплексное ипотечное страхование

Такой вид страхования подразумевает заключение договора, который защищает сразу от нескольких видов риска. То есть один документ подписывает на имущественное страхование и защиту от риска утраты здоровья и наступления смерти. 

Предлагаем к ознакомлению заполненный образец и чистый бланк договора комплексного страхования.

Скачать образец

Скачать бланк

Для комплексного (или комбинированного) страхования необходимы
такие же документы, какие нужны для страхования жизни
при ипотеке и имущественном и титульном страховании. Заключать такой
договор удобно, если нет сомнения, что гражданину нужен каждый из занесенных в
него вид страхования. При заключении сотрудничества с компанией на таких
условия, можно получить небольшую скидку.

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий