Правила и условия оформления страхования ипотечного кредита от Сбербанка

Страхование: общие требования

Возврат средств по ипотечному договору обеспечивается недвижимостью. Если дому или квартире будет причинен ущерб, их стоимость снизится, и дохода от продажи может не хватить на покрытие долга перед банком. Человек не может отказаться страховать недвижимость от рисков повреждения или утраты. При отсутствии полиса банк откажется заключать кредитный договор. Выплаты по страховому договору перечисляются банку в счет погашения долга.

Также при оформлении ипотеки предусмотрены другие виды страхования:

  • личное – деньги перечисляются в случае гибели человека или наступления инвалидности;
  • титульное – договоры касаются рисков утраты права собственности по различным причинам.

Если клиент не хочет приобретать дополнительную услугу, ставка за пользование деньгами рассчитывается в увеличенном размере.

Если за счет кредита приобретается земельный участок, страховать его не требуется.

Особенности продления страховки

Договор страхования по кредиту зачастую является срочным. Срок при этом может длиться год или же до конца кредитного обслуживания. В первом случае действительно требуется продление страховки ипотечного или иного имущества. Такая процедура позволит избежать того, что будет, если не продлить страховку, т. е. применения штрафных санкций. Не стоит рисковать имуществом, находящимся в залоге, ведь владелец может потерять права собственности.

Если начало страховки определяется 00.00 часами дня, следующего за днем проведения премиальной выплаты, то ее окончание будет приходиться на момент снятия обременения с кредитов по ипотечному страхованию, т. е. полноценного обретения или возврата прав собственности по залоговому объекту из-за прекращения долговых обязательств.

Способы продления страховки ипотечного кредита:

  • в онлайн-режиме: на сайте страховой компании либо в личном кабинете Сбербанк Онлайн;
  • в офисе Сбербанка или компании;
  • по телефону.

Таким образом, процедура повторного оформления полиса упрощена по максимуму, т. к. подразумевает в т. ч. и вариант высказывания согласия на ее проведение в процессе телефонных переговоров. Более того, необходимые для продления полиса инвестиции разрешено осуществлять удаленно, управляя средствами через личный кабинет или телефонное приложение Сбербанк Онлайн.

Кроме того, и отчетная документация о приобретении страхового полиса при ипотечном кредите также передается без участия физического лица. Сбербанк и страхующая организация обмениваются интересующими их сведениями в порядке межведомственного взаимодействия. Получение же полиса на руки клиентом возможно в отделениях Сбербанка либо по адресу персональной электронной почты.

Последствия просрочки страховки

По степени серьезности последствий просрочка внесения страховых взносов равна просрочке кредитных платежей. Как правило, СК заранее уведомляет клиента о необходимости внесения денежных средств. Если платеж не будет получен в срок, страховщик постарается взыскать его своими силами, оперируя санкциями, прописанными в договоре. Также дело может быть передано в Сбер, специалисты которого в данной ситуации вправе:

  • выставить пеню за просрочку;
  • взыскать штраф;
  • увеличить ставку по займу;
  • потребовать полного досрочного возврата долга.

Как именно будет происходить взыскание – зависит от положений кредитного договора на этот счет.

Зачем нужно оформлять страхование ипотеки?

Покупка страхового полиса влечет за собой дополнительные издержки, вследствие чего ипотечный кредит становится еще более дорогостоящим. Неслучайно подавляющее число клиентов задумываются над вопросом, обязательно ли страхование жизни при ипотеке. Если обратиться к законодательному акту, то можно узнать, что для оформления ипотеки требуется застраховать только залог. Однако это не мешает банкам выставлять свои собственные условия, невыполнение которых влечет за собой повышение процентной ставки по кредиту, что делает его менее выгодным, а может быть и отказ в принятии заявки на оформление.

Кроме того, за длительный срок ипотечного кредитования может случиться все что угодно, включая проблемы со здоровьем и с работой. Конечно, всегда хочется верить в лучшее, однако в данном случае риски слишком высоки. Оформление страхового полиса на весь срок кредитования поможет избежать проблем, ведь в критической ситуации погашение задолженности берет на себя страховая компания. Следовательно, вы сохраняете за собой право собственности на недвижимость.

Обязательные условия для получения ипотеки

В 2020 году Сбербанк изменил некоторые положения ипотечного кредитования:

  1. Ставки увеличились на 1 процент.
  2. При регистрации заявки онлайн, банк снижает ставку на 0,1% годовых.
  3. Взять ипотеку на квартиру можно в течение 90 дней, пока актуально одобренное решение.
  4. Максимальная сумма займа увеличена по программе кредитования военнослужащих. Теперь, размер ипотеки под залог недвижимости не должен превышать 2,502 млн. рублей.
  5. Появилась скидка для зарплатных клиентов Сбербанка – 0,3% от базовой ставки.
  6. Первоначальный взнос должен соответствовать минимальным требованиям каждой программы.
  7. Получить ипотеку проще, если есть заранее одобренная кредитная карта с лимитом до 200 тыс. рублей.
  8. Изменились условия ипотеки в Сбербанке, связанные с застройщиками – появились уникальные тарифы на новостройки.

Если не учитывать изменения процентных ставок, общие условия кредитования по ипотеке Сбербанка улучшились.

Требования к заемщикам в Сбербанке

Несмотря на то, что у Сбербанка стандартные критерии отбора соискателей, получить кредит может не каждый желающий.

Условия для оформления ипотеки:

  1. Гражданство Российской Федерации.
  2. Постоянная прописка на территории страны.
  3. Возрастные ограничения – от 21 года до 70 лет на момент последнего платежа. Некоторые льготные программы предъявляют свои требования к заемщикам.
  4. Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы. Общий трудовой – свыше 1 года.
  5. Уровень заработной платы соответствует требованиям банка и официально подтвержден справкой по форме банка или 2-НДФЛ. Размер будущего ежемесячного платежа не должен превышать 60% от совокупного дохода заемщика.
  6. Привлечение созаемщика и поручителя. Они выступают в качестве дополнительной гарантии, при условии, что дохода заемщика недостаточно для получения запрошенной суммы. Заработная плата привлеченных лиц учетывается при рассмотрении заявки.

Процентные ставки

ПрограммаПроценты
Приобретение строящегося жильяот 8,5%
Приобретение готового жильяот 10,2%
Строительство жилого домаот 11,6%
Ипотека с господдержкой для семей с детьмиот 6%
Загородная недвижимостьот 11,1%
Нецелевой кредит под залог недвижимостиот 13%
Ипотека плюс материнский капиталот 10,2%
Ипотека по программе Приобретение готового жильяот 10,5%
Гараж или машино-местоот 11,6%
Военная ипотека9,5%

одобрения ипотеки

Что понимается под договором ипотечного кредитования

Договор ипотечного кредитования – официальный документ, созданный банковской организацией для регулирования прав и обязанностей заемщика и кредитора, регламентации процесса выдачи средств на покупку недвижимости. Базируется на следующих нормативных актах:

  1. Гражданский кодекс Российской Федерации.
  2. Федеральный закон №102 «Об ипотеке».
  3. Жилищный кодекс Российской Федерации.
  4. Федеральный закон №122 «О госрегистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Ипотечный договор, обладающий полной юридической силой после подписания обеими сторонами, регистрируется в Росреестре.

Не стоит путать предварительный договор сделки купли-продажи объекта (ПДКП), который оформляется между продавцом и покупателем квартиры, с предварительным договором ипотеки от банка.

Первый, составляется для закрепления достигнутой договоренности по покупке жилья.

На его основе заключается ипотечный контракт, включающий все данные заемщика, указанные в заявке на ипотеку, основные параметры кредита, наказание за неуплату ежемесячных платежей, взаимные права и обязанности двух сторон.

Состоит из двух разделов:

  1. «Общие условия» — идентичны для всех клиентов.
  2. «Индивидуальные условия» — прописываются для каждого заемщика.

Страхование жизни и здоровья заемщика при ипотеке

Ипотечный кредит – это ответственность и обязанность исполнять условия по заключенному договору. Выплаты на ежемесячной основе нельзя отменить, пока кредит не будет полностью погашен.

Поэтому страховые компании, предвидя возможные форс-мажорные ситуации, способные возникнуть с плательщиком долга, предлагают ему оградить свою семью от этих последствий. Для этого страховая компания предлагает оформить страховку на случай потери жизни и здоровья.

Фирмы, предлагающие застраховать себя, берут на себя ответственность в следующих случаях:

  • смерть заемщика;
  • инвалидность первой и второй группы у клиента банка;
  • потеря дееспособности.

Этот вид страхования позволяет заемщику быть спокойным за недвижимость, находящуюся в залоге у банка, поскольку в случае потери здоровья страховая компания покроет предстоящие расходы.

Мотив банка преподнести заемщику этот вид страхования объясняется тем, что при резком ухудшении здоровья оплачивать ежемесячный платеж будет не кому, в связи с чем произойдет просрочка. Это негативно скажется на финансовом благосостоянии банка.

Многие заемщики не желают вкладывать лишних денежных средств и предпочитают отказываться от этого предложения со стороны банка. Они думают, что ставка, повышенная на один процент, из-за того, что не произошло оформление, не повлияет на дальнейший ход выплат по ипотеке.

Однако непредвиденные обстоятельства могут произойти в самый неподходящий момент, ставя под угрозу не только имущество заемщика, но и психологическое состояние созаемщиков и иных членов семьи, выплачивающей ипотечный кредит.

Если полис не был подписан, а человек оплачивавший кредит, скончался, его родственники начинают судебные тяжбы и часто не могут справиться с предстоящими ежемесячными платежами. В итоге подобные разбирательства приводят к отчуждению залогового имущества в пользу банка.

Иным образом обстоит дело при действующем страховом полисе. При неожиданной смерти или потере здоровья заемщика компания, страхующая заемщика, погашает его кредитные обязательства.

Как происходит процедура оформления страховки по ипотеке

При оформлении кредита Сбер активно навязывает клиентам услуги своих дочерних СК. Но, как показывает практика, многие партнеры Сбербанка по страхованию ипотеки могут предоставить более выгодные тарифы на обслуживание. Поэтому, стоит для начала ознакомиться со списком всех возможных страховщиков и сравнить их расценки.

Обычно банк настаивает на оформлении страхового договора одновременно с кредитным. Но клиент может заключить его и раньше, в другой СК, и прийти на подписание ипотеки уже с готовым полисом. Опишем кратко, как происходит оформление обязательной страховки.

Портфель документов

Для оформления договора страхования требуется определенный пакет документов. Как правило, он включает в себя:

  • паспорт страхователя;
  • отчет об оценке недвижимости;
  • правоподтверждающие документы на объект;
  • копию экспликации помещения;
  • анкету страхователя;
  • заявление на приобретение полиса.

В зависимости от конкретной СК, данный список может быть дополнен и другими бумагами.

Что указывается в договоре

Форма договора также может варьировать, в зависимости от старховщика. Но он обязательно должен содержать такую информацию, как:

  • название и реквизиты СК;
  • личные и документальные данные страхователя;
  • описание предмета страхования;
  • условия сделки – перечисление рисков, процент выплат по каждому из них;
  • порядок действий сторон в случае возникновения ситуаций гражданской ответственности;
  • порядок возврата денежных средств (например, при досрочном погашении займа) и получения компенсаций;
  • права и обязанности сторон;
  • согласие страхователя;
  • заключительные положения.

Образец полиса

Полученный полис приобретет законную силу спустя 15 дней после проведения клиентом его оплаты. Но в банк его можно предоставить и раньше этого срока.

Оформление страховки онлайн

Если заемщику не хочется разбираться, где дешевле ипотечное страхование для Сбербанка, а нужно побыстрее оформить полис, он может сделать это через интернет. На сайте Сбера, в разделе «Страховые и пенсионные программы», имеется раздел «Страхование ипотеки онлайн». Перейдя в него, гражданин сможет еще раз ознакомиться с описанием услуги, а затем нажать оранжевую кнопку «Оформить онлайн».

На новой странице нужно будет указать:

  • категорию недвижимости;
  • срок действия полиса;
  • немного технической информации о постройке;
  • страховую сумму.

При наличии, пользователь может ввести здесь же промо-код, чтоб получить скидку на услугу. Стоимость полиса сайт рассчитает самостоятельно. Далее нужно будет:

  • нажать кнопку «Купить»;
  • внести в новую форму данные плательщика;
  • указать карту для оплаты;
  • подтвердить операцию.

Полис будет отправлен на электронный ящик клиента.

Стоимость страхового полиса

Сколько стоит страхование недвижимости при ипотеке Сбербанка? В зависимости от СК, цена будет составлять от 0,3 до 0,6% от страховой суммы (размера общего долга). Такие расценки действуют на сентябрь 2018 года, со временем они могут поменяться.

Перечень аккредитованных партнеров для ипотеки по страхованию

Застраховать квартиру или дом по ипотеке в Сбербанке можно только в аккредитованной компании. Список компаний постоянно обновляется, поскольку аккредитация выдается сроком на 1 год и продлевается после проверки документов.

Аккредитованные компании по состоянию на начало 2020 года:

  • ООО СК «Сбербанк страхование»;
  • САО «ВСК»;
  • ООО СК «ВТБ Страхование»;
  • ПАО «САК «Энергогарант»;
  • ООО «Абсолют Страхование»;
  • АО «АльфаСтрахование»;
  • СПАО «Ингосстрах»;
  • СПАО «РЕСО-Гарантия»;
  • ООО «СФ «Адонис»;
  • ООО «СК «Гранта»;
  • ООО «Зетта Страхование»;
  • ООО «СО «Сургутнефтегаз»;
  • АО «СОГАЗ»;
  • АО СГ «Спасские ворота»;
  • АО СК «Альянс»;
  • АО «Страховая бизнес группа»;
  • ООО «СК «Независимая страховая группа»;
  • АО «СК «РСХБ-Страхование».

Условия и требования предъявляемые к заемщику

Если говорить об оформлении страхового полиса на объект недвижимости, то здесь страхуются непосредственно такие конструктивные элементы, как:

  • несущие, а также не несущие стены, различные перекрытия, в том числе и перегородки;
  • окна, а также входные двери.

Вышеуказанное является обязательным требованием при оформлении страхового полиса непосредственно на квартиру.

Если речь идет о частном доме, то в этом случае, необходимо застраховать:

  • все вышеуказанные элементы;
  • также крышу частного дома и непосредственно сам фундамент.

По условиям действия страхового полиса страховой случай может наступать в таких ситуациях, как:

возникновение пожара, либо же удар молнии;
возможный взрыв бытового газа, который употребляется непосредственно для бытовых нужд;
при падении каких-либо летающих объектов либо же их частей, в том числе во внимание берется и их груз;
при возможном наезде транспортного средства либо же судна;
при нанесении ущерба по причине стихийных бедствий;
из-за возможного взрыва паровых котлов, газовых хранилищ либо же других подобных устройств и сооружений;
возможное нанесение повреждений системы водопровода (здесь имеет в виду потопы), канализации либо же самой системы отопления;
нанесение ущерба по причине противоправных действий третьих лиц (имеется в виду ограбление, хулиганство и так далее);
по причине нанесения ущерба из-за падений деревьев либо же каких-либо сооружений, расположенных вблизи недвижимости.

Как таковых требований при ипотечном страховании нет, но параллельно с этим необходимо отвечать таким формальным условиям, как:

  • возраст заемщиков должен быть в пределах от 21 до 75 лет;
  • и сама страховка оформляется на весь срок действия ипотечного договора.

При этом необходимо учитывать максимальный возраст. Несмотря на такие возрастные ограничения, максимальный предел все-таки может снижаться самими сотрудниками страховой компании.

Согласитесь, мало страховых компаний будут страховать жизнь заемщика в возрасте 75 лет

При этом если брать во внимание тот факт, что средняя продолжительность жизни по стране находиться в этих пределах

Особенности оформления страхового полиса

Итак, страховка квартиры при ипотеке в Сбербанке является закрепленной законодательно обязанностью гражданина. А как же остальные риски, о которых беспокоится Сбер? От некоторых из них клиент вполне может отказаться, если решит сократить разовые расходы на сделку. Но в долгосрочной перспективе такой отказ редко бывает выгоден.

Страхование имущества под залог

В рамках данной услуги защите СК подлежат конструктивные элементы приобретаемой недвижимости:

  • несущие стены;
  • стены, не являющиеся несущими;
  • межкомнатные перегородки;
  • половые и потолочные перекрытия;
  • двери (только входные);
  • окна (стеклопакеты или рамы с остеклением).

Если клиент приобретает в кредит отдельно стоящий дом (или его часть), к перечисленному добавляются также кровля и фундамент.

Стоимость полиса по данной услуге рассчитывается в зависимости от суммы основного долга на момент его оформления. Соответственно, ежегодно она будет снижаться. Если клиент вносил дополнительные платежи по кредиту, это также будет учтено при расчете страховых взносов. Отказаться от данного типа страхования нельзя.

Жизни и здоровья заемщика

Данная услуга для ипотеки не является обязательной. Но, как уже говорилось выше, она может быть весьма полезной для заемщика:

  • в случае тяжелой болезни или утраты нетрудоспособности долг перед банком погасит страховая компания;
  • Сбер устанавливает повышенные проценты для тех, кто отказался от данной услуги.

Естественно, мало кому хочется думать об утере здоровья и планировать заранее свои действия на этот счет. Но осознать целесообразность покупки такого полиса может помочь простой математический расчет. Рекомендуем перед принятием решения просчитать разницу между переплатой по процентам за год обслуживания кредита без страховки и стоимостью полиса. Чаще всего, цифра получается достаточно серьезной.

Сбербанк настаивает на внесение в полис таких рисков, как:

  • смерть заемщика;
  • утрата трудоспособности (получение инвалидности);
  • тяжелое заболевание.

Также, по желанию, заемщик может внести в договор такие риски, как потеря работы (по инициативе работодателя или по состоянию здоровья), получение производственных травм, получение увечий, не связанное с производством и т. д. Но следует учитывать, что с расширением комплекта рисков цена услуги возрастет.

Страхование титула

По словом «титул» понимается право собственности заемщика на приобретенную им недвижимость. По законам РФ, в течение трех лет после совершения сделки она может быть аннулирована по одной из следующих причин:

  • ошибки в оформлении документов;
  • требование одного из бывших владельцев, чьи интересы не были учтены в договоре;
  • выявление действий мошеннического характера.

Подобные проблемы могут возникнуть как у покупателей вторички, так и у тех, кто приобретает новострой. Бывший собственник получает назад свою квартиру, а покупатель остается без денег и без жилья. Защиту от такого поворота событий дает страхование титула.

В зависимости от выбранной СК, титульное страхование залога по ипотечному кредиту Сбербанка может стоить от 0,3 до 0,5% от цены недвижимости. Покупается полис, как правило, на три года – дальнейшее его использование не имеет смысла.

Как оформить страховку

Заключить договор можно в отделении банка, в офисах других компаний или через интернет. Оформление полиса на сайте происходит по следующему алгоритму:

  • Выбор условий страхования на калькуляторе.
  • Заполнение анкеты.
  • Получение полиса по электронной почте.
  • Оплата.

В анкете требуется указать:

  • номер кредитного договора и дату его заключения;
  • гражданство;
  • Ф.И.О.;
  • дату рождения;
  • половую принадлежность;
  • реквизиты паспорта;
  • адрес регистрации;
  • адрес нахождения недвижимости;
  • контактные данные.

В анкете для личного страхования указывается профессия, место работы и должность.

Оформить страховку можно через личный кабинет на сайте «Домклик». Здесь производится расчет стоимости услуги и человеку предлагаются варианты. Далее пользователь переходит на сайт страховой организации для заполнения анкеты.

Сбербанк предъявляет ряд требований к страховым компаниям. В список аккредитованных организаций входят следующие:

  • «Абсолют Страхование»;
  • «Альфастрахование»;
  • ВСК;
  • «ВТБ Страхование»;
  • «Ингосстрах»;
  • «Адонис»;
  • «РЕСО-Гарантия».

Продление договора осуществляется каждый год самим заемщиком. Клиент должен представить в банк копию полиса. Если не заключен договор страхования жизни, то вырастет ставка, а при отсутствии полиса страхования недвижимости начисляется неустойка. Страховые компании Сбербанка отправляют требуемые документы автоматически. Заемщик может обращаться в разные организации для оформления очередного полиса.

Условия и тарифы страхования от Сбербанка в 2019 году

Оформить договоры страхования можно с компаниями самого банка или организациями, получившими аккредитацию.

Страхование имущества: квартира и дом

Денежные средства выплачиваются, если недвижимость будет повреждена или уничтожена в результате следующих обстоятельств:

  • взрыв газа или пожар;
  • удар молнии;
  • землетрясение, извержение вулкана, сход лавины или сели, ураган, буря или иное стихийное бедствие;
  • падение на дом самолета или другого летательного аппарата, их частей, грузов;
  • взрыв парового котла, хранилища газа, газопровода;
  • столкновение с недвижимостью автомобиля или судна;
  • повреждение помещения жидкостью из канализации, водопровода или системы центрального отопления;
  • грабеж, разбой, кража со взломом, вандализм или иные незаконные действия третьих лиц;
  • бой окон;
  • падение на строение деревьев, опор ЛЭП, рекламных щитов и других неподвижных объектов, находящихся рядом с имуществом.

Средства не будут выплачены, если:

  • дом находился в аварийном состоянии;
  • строение размещалось в зоне военных действий или на территории, где была зафиксирована угроза оползня, схода лавины или иного стихийного бедствия, если об угрозе было объявлено до подписания договора.

Приведенный список закреплен в правилах компании «Сбербанк Страхование». В других организациях в число рисков может входить утрата титула.

Расчет суммы может затрагивать не только саму квартиру или дом, но и имущество, находившееся в нем и принадлежавшее собственнику недвижимости. Страховка не касается:

  • документов;
  • драгоценных камней без оправ и драгметаллов в слитках;
  • взрывоопасных веществ;
  • моделей, прототипов, наглядных пособий и т.п.;
  • имущества, изъятого или ограниченного в обороте.

Сумма страховки зависит от возраста объекта, размера долга перед банком.

На сайте компании «Сбербанк Страхование» есть онлайн калькулятор, с помощью которого клиент может примерно рассчитать цену услуги. Необходимо ввести:

  • дату постройки дома;
  • срок действия полиса;
  • страховую сумму.

Также указывается, деревянные ли перекрытия в доме.

В среднем клиент платит 0,2-0,3% от размера непогашенного кредита. Например, страхование квартиры в панельном доме 1989 года постройки на год с остатком по ипотеке в 2 млн. рублей обойдется в 4500 рублей.

Страхование жизни

Дополнительно клиент может оформить страхование жизни и здоровья. Компания погасит долг перед банком, если человек умрет или будет признан инвалидом 1 или 2 группы.

Договор не будет заключен в следующих случаях:

  • гражданин является инвалидом;
  • человек был направлен на экспертизу, которая должна определить, является ли он инвалидом;
  • клиент перенес инсульт или инфаркт миокарда;
  • у человека диагностирована ишемическая болезнь сердца, гипертония 3 или 4 степени, онкологическое заболевание, эпилепсия, ВИЧ, заболевания эндокринной, костно-мышечной системы и ряд других недугов;
  • в момент действия полиса клиент достигнет определенного возраста (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин).

В форму заявления на сайте компании «Сбербанк страхование жизни» встроен калькулятор. Стоимость услуги зависит от возраста клиента, половой принадлежности и размера остатка по кредиту. Например, для мужчины 1981 года рождения при сумме долга в 2 млн. годовой полис будет стоить 12140 рублей.

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий