Цб заставит банки оплачивать страховки по ипотеке

Особенности страхования

Механизм обязательного страхования при ипотечном займе выглядит следующим образом:

  1. Банк, обязывая клиентов страховать предмет залога (приобретаемую квартиру), получает гарантию возврата ссуды, даже если залог погибнет в результате пожара, затопления, землетрясения и т.д.
  2. Если ссудополучатель просто откажется платить, банк заберет себе квартиру.

Компенсировать убытки от гибели предмета залога сможет только страховка, и по этой причине требование является законным и с точки зрения закона об ипотеке, и с точки зрения ГК РФ.  При обязательном страховании квартиры заемщик также оказывается в выигрыше, хотя и вынужден оплачивать страховку из своих средств, сверх расходов на погашение ипотечного займа.

Если страховой случай все-таки наступит, то он будет более не обязан продолжать платить кредит, так как оставшуюся сумму вместо него банку выплатит страховая компания.

Какие страховки требуют банки

Общий перечень страховок, которые может потребовать ссудодатель при оформлении ипотеки, включает в себя:

Три первых страховки самые распространенные, остальные встречаются с меньшей регулярностью. Имущественная страховка не даст кому-либо понести убытки, если по какой-то причине погибнет недвижимость.

Стоимость полиса оплачивает клиент, а при наступлении страхового случая он освобождается от необходимости продолжать платить ипотеку, банк получает премию. Титульное страхование защищает от риска признания сделки купли-продажи недвижимости недействительной.

Наконец третий вид страхования защищает самого клиента, который по любой причине может стать нетрудоспособным или погибнуть, в этом случае полис покроет оставшуюся часть ссуды.

Возможные риски страхования ипотечных кредитов

Все риски, существующие в ипотечном страховании, условно делятся на три большие группы:

  • кредитные;
  • процентные;
  • ликвидности.

Кредитный риск означает вероятность непогашения клиентом взятого на себя долгового обязательства. Никак нельзя исключить этот вид риска, так как вероятность непогашения существует всегда. Банк может процветать только тогда, когда количество невозвращенных займов не превышает 5% от общего количества.

Понизить процент риска можно при помощи:

  • адекватной оценки цены закладываемой недвижимости и реальной кредитоспособности потенциального ссудополучателя;
  • налаженного механизма взыскания просроченных долгов;
  • отработанной практики регистрации перехода имущественных прав;
  • привлечения госгарантий для целевых займов;
  • раннего выявления потенциально проблемных кредитов и их реструктуризации;
  • резервного фондирования;
  • страхования.

Процентные риски возникают тогда, когда банк привлекает заемные средства для того, чтобы выдать кредит клиенту. Возникает вероятность того, что сам ссудодатель будет вынужден платить за заемные средства более высокую процентную ставку, чем ему самому оплачивают клиенты по кредитам.

В результате может снизиться доходность банковских инвестиций, а порой даже наступить банкротство.

Риски ликвидности появляются тогда, когда:

  • меняются процентные ставки и валютные курсы на рынке, изменяется фактическая ценность фондов;
  • массово клиентами изымаются вклады;
  • нарушается баланс между активами и пассивами банка и т.д.

Понизить данную категорию риска помогает адекватная оценка будущей потребности банка в заемных средствах, а также осторожный подход руководства к оценке возможных затрат и поступлений финансовых ресурсов.

Кто в выигрыше при наступлении оговоренных случаев

При наступлении страхового случая, обычно, получателем страховки является клиент страховой компании. Но не в случае ипотечного страхования. В данном случае страховка играет роль буфера, защищающего интересы займодателя и лишь косвенно интересы клиента.

При наступлении страхового случая получит компенсацию не клиент, а банк. Его риски застрахованы, но платит за эту страховку своими деньгами, не входящими в сумму займа, клиент.

Клиент остается при своих: он не получает то, ради чего брал ипотеку, не обязан платить кредит. Страховая компания в убытке, так как вынуждена своими деньгами расплачиваться с банком по остатку займа.

При желании клиента получить то, ради чего затевалась ипотека, ему придется все начать с начала и заключить со страховщиком новые договора. Вот только свою скидку за безубыточное страхование он уже потеряет и заплатит максимальную стоимость страховки, хотя его прямой вины в наступлении страхового случая может не быть вовсе.

Как сменить страховую компанию по ипотеке

Известны случаи, когда при оформлении займа клиенту была навязана страховка на невыгодных условиях, или же за период выплаты ипотеки, на рынке страховых продуктов появилось более выгодное предложение. В таком случае клиент может оформить нужные страховые полисы у другого страховщика.

Последовательность действий следующая:

    • Клиент должен уведомить о своём решении банк;
    • Расторгнуть действующий договор страхования;

Оформить новый полис в другой фирме.

Уведомление банка в данном случае критично. Как уже упоминалось выше, банки обычно выдвигают требования к страховщикам, и чтобы условия выплаты ипотеки не изменились, нужно, чтобы банк одобрил новую страховую компанию. Кроме того, необходимо, чтобы все нужные риски присутствовали и в новом страховом полисе, иначе банк может не принять данный полис ипотечного страхования.

Как оформить страховку жизни без переплаты или вернуть деньги?

Крупные банки открывают свои страховые компании. Например, Сбербанк заимел своего страховщика «Сбербанк страхование». Чей полис предложат при оформлении договора займа, объяснять излишне.

Удобно для бизнеса: деньги крутятся внутри одной структуры. Удобно для клиента: действует принцип одного окна.

Но есть свои минусы:

  • Полис здесь часто стоит дороже.
  • Все яйца в одной корзине. Страховщик, отвечающий своими финансами перед банком, сам зависит от кредитной организации.
  • Страховать ипотеку придётся много лет. Удобно ли каждый год обращаться в это отделение?

Помимо «карманных» страховщиков заёмщик узнает, что есть страховые компании аккредитованные. Ипотека может быть застрахована только в одобренных банком организациях.

Мы уже писали в одной из своих статей про аккредитованные страховые компании в Сбербанке.

Рекомендуем к просмотру: 

Прислушиваться к мнению банка стоит: он проверил надёжность страховщика. Но клиент имеет право выбрать ту компанию, где дешевле, чья программа страхования устраивает больше.

Три совета:

  1. Если на момент кредитования полис уже есть? Обратитесь к страховщику, он изменит условия страхования. Выгодоприобретателем должен стать банк.
  2. Если передумал страховаться. Законом предусмотрен «период охлаждения». Что это такое? В течение пяти дней поле оформления клиент может вернуть деньги за полис, если нет страховых событий. Но банк вероятнее всего поднимет ставку по кредиту на 1-2%, если заёмщик откажется страховать жизнь.
  3. Если решил поменять страховую компанию? За суетой при получении кредита заёмщик не сравнил сколько стоит полис у разных страховщиков. А когда нашёл на сайтах калькулятор и сделал расчёт стоимости, понял, что поспешил. Клиент имеет право расторгнуть договор страхования и заключить его в другом месте. Об этом нужно известить банк.

Страхование ипотеки: где дешевле и выгодней

Так как ипотека является одной из самых распространенных банковских услуг, то страхование ипотеки получает не меньшую популярность, как обязательная дополнительная опция.

Рассмотрим предложения самых известных компаний на рынке страхования.

1. Сбербанк страхование ипотеки.  

Самый крупный банк страны — Сбербанк России — предлагает страхование своим клиентам очно и онлайн по адресу sberbank.ru. На сайте есть возможность оформить полис удаленно, реализация этой услуги доступна на sberbankins.ru.

Почему стоит выбрать страхование в Сбербанке:

  • страховая компания сама подает документы в Сбербанк;
  • большой опыт работы и стабильное финансовое положение, ответственность за которую несет Сбербанк России;

2. ВТБ Страхование ипотеки. 

Дочерняя компания крупнейшего банка России – ВТБ. Одно это вызывает доверие к деятельности страховой организации. К тому же, ВТБ Страхование для ипотеки предлагает самые выгодные условия, существующие на рынке. Почему стоит обратиться именно сюда:

  • система скидок, предлагающая более выгодный вариант за оформление полного страхового пакета на все виды рисков;
  • самое дешевое страхование ипотеки на рынке, минимальный тариф обойдется страхователю всего в 1800 рублей в год;
  • стабильность, гарантируемая банком ВТБ.
  • оформить страховой полис можно подав онлайн-заявку на сайте компании vtbins.ru. Этот ресурс отличается удобным и интуитивно понятным интерфейсом, а также наличием полезных онлайн-сервисов.

3. ВСК. 

Компания Страховой дом ВСК входит в пятерку лидеров среди конкурентов в России. Предоставление всех видов страхования ипотеки является самой популярной услугой компании. Исчерпывающую информацию об условиях договора и выдвигаемых к оформлению требованиях можно получить на официальном сайте организации по адресу vsk.ru. Плюсом данной страховой компании является тот факт, что она имеет аккредитацию для работы в наиболее известных отечественных банках, таких как ВТБ и Сбербанк.

4. РЕСО-Гарантия. 

РЕСО-гарантия разработала новую ветвь с предложением страхования ипотеки под созвучным названием «РЕСО-Ипотека». Подробно об услуге рассказано на сайте компании reso.ru. Она получила заслуженное признание у клиентов по следующим причинам:

  • Иногда заемщики принципиально не хотят страховаться у партнеров банка, предоставляющего кредит. Для этого РЕСО-Ипотека подходит как нельзя лучше, как незаинтересованное физическое лицо.
  • Приемлемые тарифы.
  • На сайте предоставлен удобный онлайн-калькулятор, помогающий рассчитать страхование ипотеки.

5. Альянс (РОСНО). 

Данная компания уверенно покоряет страховой рынок и уже входит в 50-ку самых крупных отечественных страховщиков. Альянс предоставляет все три вида страхования ипотеки. Компания славится своей безукоризненной деловой репутацией и серьезным отношением к делу, чем выгодно отличается от конкурентов. На сайте компании allianz.ru, по традиции, можно оформить заявку онлайн-способом.

6. Ингосстрах. 

Известная страховая организация Ингосстрах полюбилась клиентам своим лояльным подходом. Все подробности можно узнать на официальном сайте компании ingos.ru.

7. АльфаСтрахование. 

АльфаСтрахование – участник финансового консорциума Альфа-Групп и крупнейшая частная страховая компания России. Имея такую финансовую подоплеку, организация дает высокие гарантии своей деятельности, что не может не вызывать доверия. Также для клиентов Альфа-Банка всегда действуют персональные предложения. Среди прочих достоинств данной страховой компании можно выделить стаж работы более 20 лет, продуманный онлайн-сервис, с которым можно ознакомиться на сайте компании alfastrah.ru. АльфаСтрахование получила высшую оценку надежности категории А++.

8. СОГАЗ. 

СОГАЗ не так давно начал развивать новое направление в работе – страхование ипотеки, но уже делает значительные успехи на непривычном для себя поприще. Все пункты договора, необходимые к изучению, можно найти на сайте sogaz.ru. Достоинства страховой компании СОГАЗ:

  • при оформлении трех видов страхования ипотеки работает система скидок;
  • аккредитация почти во всех известных банках России;
  • индивидуальный расчет тарифов для каждого клиента.

Какие документы нужны для заключения договора, требования и условия

Для заключения договора страхования заемщику необходимо предоставить следующий перечень документов:

  • заявление;
  • паспорт;
  • кредитный договор.

Анкета-заявление на страховку является по сути опросником, где заемщик, помимо своих контактных данных, дает ответы на вопросы: как часто болеет, занимается ли экстремальными видами спорта, есть ли врожденные болезни и т.п.

Важно! Иногда для подтверждения уровня здоровья клиента, страховщик может потребовать пройти медицинское обследование.

Особых требований к клиенту у страховых компаний нет – главное, чтобы он был действующим заемщиком, не имел инвалидности и скрытых форм тяжелых болезней. Также следует учесть, что более высокие страховые тарифы действуют для возрастных групп клиентов. Так как среди них выше риск смертности. Еще страховщики неохотно страхуют работников опасных профессий: пожарников, военнослужащих и т.д. Для них также плата по страховке будет больше.

Законодательное регулирование

Приобретение любой недвижимости в ипотеку это всегда риск для кредитора. Ведь займы такого рода предоставляются на 10, а то и на 20 лет. Согласитесь, никто не знает, что может произойти с заемщиком через год, либо же через 2.

По этой причине под определением “страхование ипотеки”  подразумевается оформление страховки, которая гарантирует возврат средств кредиторам в случае каких-либо трудностей при возврате ипотечного займа.

Это может быть:

  • утрата заемщиком нетрудоспособности;
  • смерть заемщика;
  • либо же другие причины, по которым заемщик не сможет выплачивать ипотеку.

До начала 2014 года в законодательной базе РФ не существовало никаких законодательных норм, которые бы обязывали заемщиков оформлять страховку такого рода.

Однако, уже летом 2014 года, Государственная Дума РФ приняла Федеральный закон №102, который четко регламентирует порядок оформления ипотечной страховки, разновидность рисков и условия, по которым можно получит саму страховку.

При этом этот законопроект не обязывает заемщиков оформлять страховку, а только лишь рекомендует.

Что касается обязательности ипотечной страховки, то это всего лишь требование самих банков.

Условия по страховке от банков

Практически все крупные банки, которые оформляют ипотечные кредиты, имеют заключенные со страховыми компаниями договора об оформлении клиентам их полисов. Можно рассмотреть условия этих полисов на примере лидеров рынка:

Сбербанк

Сбербанк сотрудничает с несколькими страховыми компаниями и предоставляет клиенту право выбора любой из них. В этом случае страховыми рисками являются:

  • смерть заемщика (в результате болезни или несчастного случая);
  • потеря им трудоспособности и присвоение I-II группы инвалидности.

Страховой тариф зависит от некоторых условий, которые клиент может определить сам, и составляет от 1,99 до 2,99% от суммы выданных кредитных средства. Максимальный размер ответственности, который несет страховая компания, равен остатку задолженности клиента на момент наступления страхового случая.

ВТБ24

Банк оформляет полис комплексного страхования, который, помимо прочего,

Для большинства заемщиков страховка жизни представляет собой ненужную услугу, которая навязывается банком и требует только дополнительных расходов. Однако в некоторых случаях ее наличие позволяет получить средства для выполнения своих долговых обязательств, а также избавить наследников или созаемщиков от необходимости погашения чужого кредита.

Как сэкономить на оформлении страховки?

Получение страхового полиса сопряжено с определёнными финансовыми затратами со стороны ипотечного заёмщика. Существует несколько вариантов, руководствуясь которыми пользователь может заметно сэкономить на  страховании жизни и здоровья:

  • Если в качестве основного заёмщика выступает женщина, для неё тариф на страхование устанавливается на более низком уровне в сравнении с мужчинами. Это объясняется большей продолжительностью жизни представительниц слабого пола и меньшими физическими нагрузками. Оформив жену в качестве основного заёмщика по ипотеке, пользователь сможет заметно сэкономить на оформлении страховки.
  • Не стоит соглашаться на комплексное страхование в банке, или в страховой организации, которую рекомендует банк. Согласно действующим нормам, при получении ипотечного займа кредитор не имеет права влиять на выбор страховой организации. Он может предложить заёмщику перечень аккредитованных страховых компаний, однако итоговый выбор будет делать сам клиент. Зачастую навязывание банковского страхования или определённого страхового пакета у определённой организации связано с выполнением плана продаж. Воспользовавшись советами банка, пользователь может столкнуться с невыгодными условиями страхованиям высокими тарифами.
  • Скидки постоянным клиентам. Большинство страховых организаций гарантируют своим клиентам бонусные возможности и льготы при последующих оформлениях страхования. Если заёмщик обладает полисом страхования ОСАГО или КАСКО, ему следует обратиться в эту же организацию для страхования жизни для ипотеки.
  • Скидки для работников корпоративных клиентов. Если заёмщик официально трудоустроен в крупной компании, которая страхует возможные риски, он может обратиться в эту компанию для страхования жизни. Для таких пользователей предусматривается выгодная система скидок и льготных тарифов.
  • Программа «Переход». При продлении страхового договора заёмщик имеет полное право сменить страховую организацию. Чтобы не потерять клиента, страховщики предлагают существенные скидки при продлении договора. Другие игроки рынка страховых услуг в свою очередь гарантируют 10-15% скидки при переходе к ним. Однако нужно помнить о том, что эта возможность недоступна лицам, оформившим страховой полис в Сбербанке.

Обзор программ страхования

Проведу небольшой обзор программ, которые предлагают по ипотеке страховые компании из топ-5.

Ингосстрах

Компания аккредитована в большинстве кредитных организациях. Предлагает 2 программы.

Полис можно оформить онлайн. Посмотрим стоимость комплексной защиты, которая включает все 3 вида страховки.

Исходные данные:

  • банк ВТБ, г. Москва;
  • страхую квартиру с оформленным правом собственности;
  • остаток по кредиту – 2 500 000 руб.;
  • заемщик – женщина 1976 г. рождения со 100 % долей в кредите.

Воспользуемся калькулятором:

  1. Стоимость полиса по защите имущества – 4 312,5 руб.
  2. Стоимость защиты титула – 7 187,5 руб.
  3. Стоимость защиты жизни и здоровья – 9 772,13 руб.

Итого общая стоимость – 21 272,13 руб.

По Сбербанку картину иная. Банк не требует страхования титула. По соглашению с ним при онлайн-оформлении доступна 15 % скидка. Стоимость комплексного полиса без скидки – 19 408,82 руб., со скидкой – 16 497,5 руб.

Ингосстрах предлагает подключить дополнительные опции к полису.

Согаз

Страхует от всех видов риска по ипотеке. В качестве преимуществ:

  • возможность оплаты страховой премии в рассрочку;
  • возврат части страховки при досрочном погашении кредита;
  • возможность бесплатного медицинского обследования, если оно потребуется.

Сбербанк страхование

Компания страхует только от 2 видов рисков:

  • порчи или утраты имущества в залоге,
  • смерти и потери трудоспособности.

Титульное страхование не предусмотрено. На сайте отсутствует калькулятор. Тарифы удалось обнаружить в объемном документе на нескольких листах. Они сведены по разным видам рисков в единую таблицу плюс поправочные коэффициенты в зависимости от факторов, которые влияют на степень риска.

Объектами страхования в квартире являются конструктивные элементы:

  • стены,
  • перегородки,
  • полы, перекрытия,
  • окна и двери.

В доме к перечисленным элементам добавляются крыша и фундамент. Сбербанк не страхует квартиры в домах старше 1955 года. Базовая ставка стартует от 0,25 % от остатка по ипотечному кредиту. При оформлении онлайн компания дает скидку 10 %.

РЕСО-Гарантия

Компания оформляет страховку от 3 видов риска. На сайте есть калькулятор, но расчеты не действуют для клиентов Сбербанка и банка Российский капитал.

Стоимость комплексного полиса у меня вышла 15 675 руб. при остатке по кредиту в 2 500 000 руб., т. е. тариф составляет 0,627 %.

По отдельным видам картина следующая:

  1. Недвижимость – 4 000 руб. (0,16 %).
  2. Здоровье – 8 175 руб. (0,327 %).
  3. Титул + недвижимость – 12 750 руб. (0,51 %).

ВТБ-страхование

Кроме стандартного полиса, который покроет убытки банка при наступлении страхового случая в размере остатка задолженности по кредиту, ВТБ предлагает оформить страховку на полную стоимость квартиры.

Например, вы купили жилье за 3 000 000 руб., заплатив за счет ипотеки 1 500 000 руб. и 1 500 000 руб., вложив собственных средств. При порче имущества по обычному договору страхования компания заплатит банку 1 500 000 руб., но свои деньги вы потеряете. При приобретении дополнительной страховки оставшиеся 1 500 000 руб. компания возместит лично вам.

Компания разработала 9 пакетов программ по разной цене. Покажу лишь фрагмент таблицы.

Для военнослужащих, покупающих жилье по программе “Военная ипотека”, предусмотрены особые условия, позволяющие оформить полис онлайн и со скидкой до 30 %.

Требуется доработка

В Абсолют Банке сообщили «Известиям», что представитель кредитной организации был на онлайн-встрече с ЦБ. Хотя, как выяснилось, круг приглашенных участников оказался узок, отметили в банке. В организации подтвердили, что концепция не распространяется на старые кредиты. Обсуждение показало: проект пока нуждается в серьезной доработке.

Предложенная регулятором концепция требует детального изучения ее потенциального влияния на рынок ипотечного кредитования и страхования, согласны в «Росбанк Доме». В ВТБ считают преждевременным комментировать инициативу регулятора. Участники встречи отметили, что её можно назвать «нулевой» — обсуждение только началось. В Сбербанке и Райффайзенбанке отказались от комментариев. В других кредитных организациях из топ-30 не ответили на вопросы «Известий».

Новичкам повезёт

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Алексей Майшев

Сейчас, как правило, страхование жизни и здоровья оказываются обязательными условиями для получения приемлемой процентной ставки, отметил адвокат BMS Law Firm Александр Иноядов. При отказе от этого продукта ставка по ипотеке обычно увеличивается на 1 п.п. По собственному желанию клиент может предусмотреть, например, риск потери работы, что позволит сделать ипотечный тариф еще ниже, знает эксперт. Он отметил, что при этом страховщики могут быть разные, в зависимости от предлагаемых условий. Концепция ЦБ способна ограничить возможности для выбора страховой компании.

В связи с новыми правилами тарифы по ипотеке могут увеличиться от 0,6 п.п. до 1 п.п., оценил аналитик «Фридом Финанс» Валерий Емельянов. Он отметил, что механизм ЦБ избавляет заёмщика от бумажной волокиты. Кроме того, облегчается процедура документооборота в случае наступления страхового случая. С другой стороны, сейчас клиент может оформить страховку на ограниченный срок, например на год, зная, что досрочно погасит ипотеку, тогда как по новой концепции в стоимость кредита будет заложена страховка на весь период, отметил Валерий Емельянов.

Страхование жизни заемщика: ключевые особенности

В отношении банковских ипотечных продуктов действует несколько видов страхования:

  • Страхование недвижимости. Это обязательный вид ипотечного страхования. Такая страховка приобретается на весь период действия займа и защищает Вашу квартиру или дом от повреждений или гибели вследствие чрезвычайных ситуаций или намеренных действий третьих лиц. По договору страхования объектом выступает только недвижимость, на внутреннюю отделку его положения не распространяются.
  • Страхование жизни и здоровья. Эта страховка защищает банки от случаев потери здоровья или жизни их заемщика. Любые ситуации, при которых заемщик временно или постоянно теряет способность выплачивать ежемесячные ипотечные платежи, подпадают од действие договора. Как правило, размер страховки равен сумме займа и уменьшается соразмерно его погашению.
  • Страхование права собственности. Это защита банка от потери заемщиком права собственности на купленное в ипотеку жилье. Произойти это может по многим причинам, в частности, когда внезапно объявляется ранее неизвестный законный претендент на это жилье. Страхование титула осуществляется только на 3 года.

Однако, даже не зная, имеет ли право банк требовать покупку такой страховки или нет, не стоит заранее отвергать его предложения.

На какие ситуации распространяется страховка на здоровье и на жизнь?

Жизнь и здоровье – это самые главные ценности любого человека, которые могут быть в любой момент времени потеряны навсегда. Причин для этого может быть множество: тяжелые болезни, несчастные случаи, случайные смерти.

Когда наступает страховой случай, возврат ипотечного долга банку осуществляет страховая компания, с которой был заключен договор.

При этом погашение долга страховой может происходить как частично, так и в полном объеме. Очевидно, что страховые компании всегда не рады таким сюрпризам, и, как правило, в своих договорах указывает такие строгие рамки квалификации страховых случаев, чтобы максимально оградить себя от выплат.

Итак, страховыми случаями признаются следующие ситуации:

  • Смерть. При ее наступлении родственники умершего заемщика должны обратиться в страховую за выплатами не позднее 1 года с момента смерти.
  • I и II группа инвалидности. После окончания договора страхования необходимо обратиться в страховую компанию не позднее 6 месяцев.
  • Больничный лист более месяца. Здесь получить выплату можно как сразу, так и после закрытия больничного листа. Это будет зависеть от политики страховой компании.

Страховой компанией не будут рассматриваться в качестве страховых случаев следующие обстоятельства:

  • Наличие таких заболеваний как ВИЧ и СПИД при условии нахождения его на учете в диспансере;
  • При наступлении смерти от употребления алкоголя или наркотиков, что должно быть установлено процедурой освидетельствования;
  • Суицид, кроме случаев доведения до него, что должно быть подтверждено в судебном порядке;
  • Смерть наступила в результате ДТП, когда заемщик управлял автомобилем без права управления им;
  • Смерть или болезнь наступили в результате совершения преступления;
  • Наличие у заемщика на момент заключения договора страхования серьезного заболевания, о котором он не предупредил компанию.

При наступлении смерти инвалида-заемщика, который ранее уже получил выплаты по страховке, никакие дополнительные страховые выплаты не осуществляются.

Если же сначала клиент банка находился на больничном, и страховая осуществляла в пользу банка выплаты, то при получении им инвалидности, страховка будет погашена в полном объеме, лишь за вычетом больничных выплат.

Что дает страхование жизни при ипотеке?

При заключении договора страхования жизни и здоровья банк и заемщик приобретают различные выгоды и гарантии. Так, банки страхует жизни ипотечных заемщиков просто потому, что наверняка знать, что будет с клиентом в течение такого продолжительного срока погашения займа, они просто не могут. Кроме того, это позволит им избежать судебных тяжб в случае отсутствия договора страхования.

Кроме того, заемщик, покупая страховку, получает ряд привилегий от самого банка, в частности:

  • Более низкий процент по ипотеке;
  • Меньший размер первоначального взноса;
  • Отсутствие необходимости привлечения поручителя по ипотеке.

Как отказаться от страховки? Это делается довольно просто. Заемщик должен сообщить об этом банку заранее, чтобы банк рассчитал процентные ставки для него по завышенным значениям.

Чем чреват отказ

Если клиент уверен, что страхование жизни при получении ипотеки для него не обязательное и не принесет выгоды, от предложения можно отказаться. Согласно ч.2 ст. 958 ГК РФ, сделать это позволяется еще до подписания всех документов или уже после заключения соглашения. Во втором случае основная проблема – споры относительно возврата части уже уплаченной страховой премии.

Отказ от полиса допускается в случае полного досрочного погашения задолженности по ипотеке, поскольку за время пользования суммой страховой случай так и не наступил.

Процесс отказа включает ряд последовательных шагов:

  • Подать заявление в банк или страховую компанию. Бланк необходимо получить заранее, у некоторых организаций форма отличается.
  • Собрать пакет документов и передать на проверку.
  • Дождаться ответ, получить деньги на указанный в заявлении расчетный счет.

В перечень документов входит паспорт заявителя, копия договора на ипотеку и полиса, номер расчетного счета для перевода. Дополнительно нужно получить справку о величине страховой премии, уплаченной за весь период. Клиенту возмещают часть денег пропорционально количеству неиспользованных дней или месяцев.

Обзор компаний готовых предоставить страхование на самых выгодных условиях

Согаз

Если говорить о тарифах в Согазе, то они имеют следующий вид:

  • страхование недвижимости – минимальный процент составляет 0,17% от страховой суммы;
  • титульное страхование – минимум 0,12% от страховой суммы;
  • оформление страховки на возможность невыплаты задолженности по ипотечному кредиту – порядка 1,17% от страховой суммы;
  • оформление страхового полиса гражданской ответственности – порядка 0,12% от страховой суммы.

Если говорить о самих условиях, то они заключаются в том, что страховой полис:

  • оформляется минимум в 3 экземплярах;
  • заключается на весь период действия ипотечного кредита.

При этом необходимо учитывать, что максимальный возраст заемщика должен составлять 75 лет.

ВТБ 24

Согласно условиям ВТБ 24 при оформлении страхового полиса исключительно по риску потери либо же нанесения каких-либо повреждений покупаемой недвижимости процентная ставка может быть увеличена на 1%.

При этом, если говорить о страховой сумме, то она рассчитывается исходя из такой арифметики:

  • при ипотечном кредите до 9,5 миллионов рублей – страховая сумма больше на 12%;
  • в случае, если ипотечный кредит оформлен на большую сумму, страховая сумма увеличивается на 15%.

По условиям оформления ипотечного полиса страхования процентная ставка составляет 1% от страховой суммы.

Сбербанк

Если говорить об оформлении страхового полиса в Сбербанке, то тарификация оформления страхового полиса:

  • на жизнь заемщика – 1% от страховой суммы;
  • на жизнь созаемщика – 1% от страховой суммы;
  • непосредственно на целостность имущества – 0,27% от страховой суммы.

По большому счету, требования к самим заемщикам мало чем отличается от других учреждений, которые предлагают оформление страхового полиса.

В целом картина имеет следующий вид:

  • страховка оформляется на весь период ипотечного кредитования;
  • возрастная категория заемщиков от 18 до 70 лет. При этом, необходимо учитывать, что максимальный возраст, несмотря на цифры немного ниже и составляет порядка 60-65 лет.

Росгосстрах

В данном банковском учреждении тарифная ставка при оформлении страхового полиса заключается в следующем:

  • в процессе оформления страховки на жизнь самого заемщика – порядка 0,5% от страховой суммы;
  • для оформления страхового полиса на жизнь и здоровье непосредственного созаемщика (при его наличии) – также порядка 0,5% от страховой суммы;
  • если говорить о страховом полисе имущества (на предмет его целостности) – процентная ставка составляет порядка 0,15% от страховой суммы.

Основные требования для оформления страхового полиса заключаются в следующем:

  • возрастная категория до 70 лет;
  • в обязательном порядке действие страхового полиса до полной выплаты ипотечного займа;
  • отсутствие каких-либо серьезных заболеваний, как у самого заемщика, так и у созаемщика.

РЕСО

Стоит отметить, что в РЕСО тарификация страхового полиса во многом зависит от того, какой возраст самого заемщика, какое у него состояние здоровья, какой предмет залогового имущества.

В среднем процентная ставка от страховой суммы имеет следующий вид при оформлении страхового полиса:

  • на предмет целостности имущества – порядка 0,15%;
  • на жизнь и здоровье заемщика – порядка 1,1%;
  • на предмет жизни и здоровья созаемщика – порядка 1,1%.

К самим же заемщикам выдвигаются по сравнению с другими компаниями равные требования, а именно:

  • возраст заемщика до 65 лет;
  • отсутствие каких-либо физических ограничений по состоянию здоровья;
  • оформление страхового полиса осуществляется на весь период ипотечного кредитования.

Другие предложения

Если говорить об остальных организациях, которые предоставляют возможность оформить страховой полюс, то ситуация следующая.

К примеру, в СПАО “Ингосстрах” процентная ставка от страховой суммы составляет:

  • по риску жизни и здоровья заемщика – 0,337%;
  • по риску жизни и здоровья созаемща – 0,149%;
  • на имущество – 0,15%.

При оформлении страхового полиса в ООО “Группа Ренессанс Страхование” ситуация следующая:

  • предмет жизни и здоровья заемщика – порядка 0,321% от страховой суммы;
  • предмет жизни и здоровья созаемщика – порядка 0,177% от страховой суммы;
  • на имущество – 0,1% от страховой суммы.

Что касается требований, то они стандартные:

  • возраст заемщиков до 70 лет;
  • отличное состояние здоровья (здесь подразумевается отсутствие серьезных заболеваний);
  • полис оформляется на весь период ипотечного кредитования.

Как видно, у всех компаний свои тарифы, но они мало чем отличаются между собой, если речь идет о небольших ипотечных займах. Если речь идет о суммах более чем в 5-6 миллионов то, безусловно, разница есть.

О правилах страхования при оформлении ипотечного кредита рассказано в следующем видеоматериале:

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий