Все о системе страхования вкладов: каков шанс получить свои средства обратно?

Как выплачивается возмещение по вкладам

В законе указывается, что каждому физлицу, обратившемуся в Агентство, выплачивается не полная сумма средств по вкладку, так как максимально компенсация равна 1,4 млн. руб.

Если открыты счета эскроу, то максимальная сумма возмещения равна 10 млн. руб.

Размеры возмещения

Нередкими являются ситуации, когда у одного человека в банке имелся открытый депозитный счет и кредит, не погашенный на момент наступления страхового случая.

В таком случае компенсация определяется как разница между вкладом и кредитом.

В какой валюте возмещаются деньги

Компенсации выплачиваются в рублях, поэтому если имелся валютный депозит, то осуществляется перерасчет.

Если вводится мораторий, то вкладчики могут подождать санации.

После этого банк начнет работать по прежним условиям, поэтому могут возвратиться вложенные средства, но есть вероятность, что банк обанкротится, поэтому деньги не будут возвращены вовсе.

Процесс получения выплат

Этот процесс выполняется в последовательных действиях:

  • удостоверение перечня застрахованных денег;
  • на официальном ресурсе АСВ находится нужный банк, чтобы убедиться, что он является участником системы;
  • определяется, какой агент был выбран для выплаты средств;
  • решается, каков оптимальный метод получения компенсации, для чего деньги могут выдаваться в наличном виде или переводами;
  • для получения выплат составляется заявление, передаваемое агенту совместно с другими документами;
  • средства будут получены в течение трех дней.

Если средства на вкладе превышали 1,4 млн. руб., то будет выплачена только эта максимальная компенсация.

Какие потребуются документы

Для оформления компенсации требуется правильно написать заявление, подготовить паспорт и документы, полученные после открытия вклада.

Зачем государству нужно страховать наши вклады?

Страховки
вкладов позволяют не допустить панику среди населения в периоды кризисов или каких-то
изменений. Впервые такую систему государственных страховок применили в США во
времена великой депрессии (1933 год). Опыт оказался удачным. И теперь уже 104
страны мира предоставляют вкладчикам гарантии на различные суммы вкладов. 

В России система страхования действует относительно недавно – с 2003 года. И за время своего существования максимальный размер страхового возмещения увеличился в 14 раз: со 100 000 до 1,4 млн рублей.

Артем Богдашевский, инвестор, автор книги «Основы финансовой грамотности. Краткий курс»:

Что может случиться с банком? Прямо сейчас правительство проводит работу по оздоровлению финансовой системы страны, поэтому вы иногда можете слышать в новостях об отзыве лицензии у того или иного банка. Также банк может обанкротиться. У крупного банка шансы пережить тяжелые финансовые времена гораздо выше. Если вы всерьез задумались о своей финансовой независимости, особенно если только начинаете путь к ней, вам нельзя рисковать. Поэтому обходите стороной сомнительные банки с большими процентными ставками по вкладам и открывайте вклады в надежных банках. Например, в десятке или двадцатке самых крупных банков страны. Для большей надежности – откройте несколько вкладов в разных банках.

Страховые случаи и механизм предоставления компенсации

Выплаты в рамках ССВ возможны, если ЦБ РФ:

  • отозвал у банковской организации лицензию;
  • ввел мораторий на удовлетворение претензий кредиторов финансово-кредитной организации.

Страховое возмещение – это разница между величиной долга банковского учреждения перед вкладчиком и встречных требований финансовой организации. Долг возвращается в российских рублях. Долларовые вклады пересчитывают согласно курсу, заданному ЦБ РФ на дату фиксации страхового случая. Средства перечисляют на счет или выдают наличными.

Лимиты компенсационных платежей

При наступлении страхового случая вкладчики получают компенсацию в пределах, определенного законом, лимита.

Несгораемая сумма в банке в 2019 г. ограничена 1 400 000 рублей. Если размер накоплений превышает указанные лимиты, то оставшиеся обязательства удовлетворяются в ходе ликвидационных процедур.

В указанный лимит входят как сумма накоплений по всем вкладам, открытым в одном банке, включая все его филиалы, так и начисленные проценты. Процентный доход считается с учетом фактического срока нахождения средств на счете вплоть до даты наступления страхового случая.

Большую сумму – до 10 000 000 рублей – можно получить в качестве компенсации по счетам эскроу, открытым для совершения сделок с недвижимостью. Возмещение по этому инструменту рассчитывается отдельно от суммы выплат по иным видам депозитов. Если подобных счетов эскроу несколько, то компенсация по каждому из них считается пропорционально числящимся на них суммам. Но в совокупности вернут не более 10 000 000 рублей.

Порядок обращения

О наступлении страхового случая АСВ информирует на своем сайте. После этого вкладчики обращаются к банку-агенту.

Если в месте проживания представительств банков-агентов нет, а сумма претензии превышает 3 000 рублей, можно по почте направить обращение в АСВ. Подпись на заявлении обязательно удостоверяется нотариально. В письмо также помещают копию паспорта.

Заявить о праве на получение компенсации можно в течение 1-1,5 лет с даты официального объявления о начале приема претензий, но до момента завершения процедуры банкротства финансово-кредитной организации. Выплаты в связи с установлением моратория на удовлетворение требований кредиторов совершаются исключительно в течение срока действия данного ограничения.

Сроки выплат

Деньги выплачивают в течение 3 рабочих дней после предоставления вкладчиком соответствующих заявления и документов (паспорта, при необходимости – доверенности, свидетельства о праве на наследство и тому подобного), но не раньше 14 рабочих дней с момента наступления страхового случая.

По счетам эскроу, оформленным для обеспечения сделок с недвижимостью, вопрос с компенсацией решается в течение 20 рабочих дней и не более чем в течение 3 рабочих дней с даты предоставления АСВ документов, удостоверяющих факт регистрации ДДУ. Страховое возмещение в таких случаях выплачивается путем перевода на счет эскроу, оформленный в другом банке. Если же ДДУ расторгнут, то деньги могут выдать наличными или перечислить на указанный счет.

У кого есть право на получение компенсации по вкладам

Получить средства могут все физические лица, которые разместили свои деньги на депозитах, или на счетах в рамках социальных программ. Также возмещению подлежат деньги на счетах индивидуальных предпринимателей; средства наследодателя, средства для оплаты сделок с недвижимостью и т. п. Каждый из указанной категории физических лиц имеет полное право получить возмещение в размере 100 процентов суммы депозита. Если вклады находятся в разных банках, которые ликвидируются одновременно, возмещение также должно проводиться в полном объеме.

Остается вопрос: а работает ли система возмещения на практике?  По официальным данным АСВ, работает, и достаточно успешно. Агентство, в рамках своей ответственности, за весь срок своей работы выплатило более 1,78 трлн рублей, а количество лиц, которые получили или получат в ближайшее время компенсацию по вкладам, составляет 8,23 млн человек. А все ли деньги, находящиеся в банке-банкроте, можно вернуть? К сожалению, нет, не все. Закон устанавливает ограниченный перечень средств, которые можно вернуть через фонд гарантирования вкладов. Так, действующая система страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации обеспечивает компенсацию денежных средств, которые:

  • Размещены в виде накоплений в банках, вне зависимости от вида депозита: срочный или вклад до востребования.
  • Находятся на текущих счетах, специально открытых в рамках зарплатных проектов, пенсионных и других социальных программ (стипендии, социальные выплаты). Главное условие: для таких счетов должны быть выпущены банковские карты, с использованием которых и осуществляется возмещение.
  • На счетах, специально открытых для субъектов предпринимательства. Средства должны быть не личного характера, а коммерческого, предназначенные для предпринимательской деятельности. Данная категория относится к кредиторам третьей очереди.
  • Зачисленные на временной основе на счет, предназначенный для дальнейшего использования в сделках купли-продажи недвижимости.

Сколько процентов от вложенных средств можно вернуть за счет фонда АСВ? По действующему законодательству, размер компенсации должен быть равен 100% от размера депозита плюс проценты, но не более 1,4 миллиона рублей. Если клиент является собственником одновременно нескольких депозитных счетов, то возмещение от АСВ он также получает по всем вкладам, но в пределах той же суммы. Как вы можете видеть из диаграммы, число счетов с суммой более 1.4 миллиона, составляет всего 0.35% от общего количества.

Стоит иметь в виду, что выплаты вкладчикам осуществляются по закону только в рублях. Если депозит был открыт в иностранной валюте, то его переводят в рубли по действующему курсу Центрального банка на день выплаты.

Есть отдельная категория заемщиков, которые взяли кредит в банке под гарантию имеющегося депозита, и ждут, пока их банк обанкротится. Некоторые из них надеются, что смогут получить компенсацию по депозиту в полном объеме, и при этом не возвращать имеющийся кредит. Но это ошибка. В таком случае АСВ выплатит не всю сумму, а только разницу между обязательствами самого заемщика и его собственными средствами, которые лежат в банке.

Пример: И.И. Иванов взял автокредит в размере 500 000 р на 4 года. За этот период проценты по займу составят в общей сложности 100 тыс. р. За один год он вернул 400 тыс. В банке у него есть депозит на 250 тыс. р. Банк находится в стадии ликвидации. Сколько он сможет получить средств от АСВ?

Расчет: Считаем, что в общей сложности заемщик Иванов должен был вернуть банку 500+100 = 600 тыс. р. Из них он уже вернул 400 тыс., остался должным 600-400=200 тыс. Итого АСВ вернет ему 250-200 = 50 тыс.

Банки-участники системы страхования вкладов

Сегодня участниками ССВ являются 777 банков. Полный перечень этих кредитных организаций размещен на официальном сайте АСВ. Там же можно найти список финансовых учреждений, исключенных из системы страхования вкладов, а также находящихся на стадии ликвидации или на этапе санации.

Найти информацию о любом российском банке достаточно просто, так как на сайте присутствует удобный алфавитный перечень участников ССВ, благодаря которому страница с нужной кредитной организацией открывается за пару кликов. В отдельную категорию выделены банки-агенты системы страхования вкладов, которые удовлетворяют повышенным требованиям в части финансовой стабильности и надежности, среди которых лидеры банковского сектора страны, например, Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ и другие.

5. Страхуются ли проценты по вкладу?

Суммы процентов по вкладу становятся застрахованными в том случае, если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с условиями договора или законодательством Российской Федерации. 

В соответствии с действующим законодательством с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций срок исполнения его обязательств перед вкладчиками считается наступившим (ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 “О банках и банковской деятельности”). Таким образом, все причитающиеся проценты по вкладу (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения. 

Например, вкладчик разместил 01.07.2006 сумму в размере 50 000 рублей во вклад на год с ежеквартальной выплатой процентов по ставке 10% годовых путем капитализации к основному счету вклада. Средства со счета не снимались. Тогда при наступлении страхового случая 02.11.2006 обязательства банка, включаемые в расчет страхового возмещения, составят 51 695,64 руб., в том числе: 50 000,00 руб. – по основной сумме вклада; 1260,27 руб. – по причисленным процентам за полный квартал; 435,36 руб. – по процентам за неполный квартал по день, предшествующий дню отзыва лицензии.

Советы вкладчикам

Если планируется положить во вклад сумму, превышающую 1 400 000 рублей, стоит обратиться к нескольким банкам.

Чтобы удостовериться в безопасности вклада, следует:

  • изучить базу данных АСВ или позвонить на его горячую линию;
  • при заключении договора вклада скрупулезно проверьте свои персональные данные. Впоследствии при их изменении следует своевременно уведомлять об этом банк;
  • удостоверьтесь в том, что выбранный тип вклада подпадает под действие ССВ.

В первую очередь вкладчики должны смотреть на реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов. В 2019 г. в этом списке числится 737 финансово-кредитных учреждения.

Также можно проверить те организации, что , и те, что лишены права на прием новых вкладов. Такие банки, а также те, что не работают со вкладами населения, не вправе привлекать денежные средства от физических лиц.

Важно убедиться, что оформляется договор именно банковского вклада.

Сейчас некоторые банки предлагают повышенный процент по депозитам с ИСЖ или НСЖ, то есть при одновременной покупке полиса инвестиционного или накопительного страхования жизни, здоровья или имущества. Тогда банковская организация становится агентом страховщика, реализуя его продукт. Но страховые компании не участвуют в обязательной ССВ, соответственно деньги, помещенные на такие депозиты, не будут застрахованы.

В каких случаях происходят выплаты?

Ключевым понятием в любой системе страхования является основание, обязывающее страховщика начать процесс по выплате средств клиенту — страховой случай.

В отношении банковских вкладов предусмотрено два таких условия — мораторий на удовлетворение требований кредиторов и отзыв банковской лицензии:

  1. Мораторий — более редкий случай. Он представляет собой заморозку основной деятельности банковского учреждения. Обычно после 7 дней неисполнения банком обязательств Центральный Банк РФ приостанавливает все его операции, за исключением текущих, и назначает временную администрацию, которая будет разбираться в причинах возникновения проблемы и возможностях ее устранения. Во время моратория, который может продолжаться до 3-х месяцев (но не более), проценты по вкладам продолжают начисляться, но по особой ставке — как правило, на порядок меньше той, что предложена банком. Возмещение средств в этой ситуации возможно через 14 дней после введения моратория.
  2. Аннулирование лицензии — инструмент, применяемый Центральным Банком гораздо чаще. Независимо от причин, аннулирование всегда означает окончательное прекращение деятельности банка. Главные основания для отзыва лицензии — несоответствие актуального капитала уставному, сокращение его размера ниже определенного минимума в 2% и невыплаты средств кредиторам в течение двух недель. Эти условия обязывают ЦБ РФ запускать процесс ликвидации банка. Частных случаев, когда судьба лицензии решается после расследования, гораздо больше — недостоверная информация, переданная руководством банка, задержка отчетности и т.д.

Разница между страховыми случаями — только в последствиях для банковской организации. Если по окончании моратория она может продолжать деятельность, то аннулированную лицензию вернуть уже не удастся.

27. Что делать вкладчику, если он не согласен с размером возмещения по вкладам?

При представлении вкладчиком заявления о получении страховки ему выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам. В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, вкладчику предлагается получить сумму возмещения, указанную в реестре и представить в Агентство заявление о несогласии с размером возмещения с приложением дополнительных документов, подтверждающих обоснованность требований. Заявление и документы будут направлены в банк, который в течение 10 дней со дня их получения обязан сообщить Агентству о результатах их рассмотрения.

Финансирование расходов агентства по страхованию вкладов

Откуда агентство берет средства, чтобы финансировать свою деятельность и покрывать расходы по возмещению вкладчикам? Для этих целей существует специальный Фонд обязательного страхования вкладов, из которого и компенсируются основные затраты. Формируется этот фонд из нескольких источников, главными из которых являются страховые взносы банков, являющихся участниками Системы страхования вкладов (ССВ). Взносы обязан платить каждый банк, имеющий лицензию. Чтобы убедиться, что банк состоит в системе страхования вкладов, следует ознакомиться с реестром участников ССВ на официальном сайте asv.org.ru.

В ССВ состоят 784 банка, из них 310 банков уже находятся в стадии ликвидации, у 4-х отозвана лицензия. Кроме того, процедуру ликвидации в АСВ проходят 34 НПФ и 10 страховых компаний. Это говорит о том, что система страхования вкладов переживает трудности с капиталом. Но это не значит, что гарантии государства утратят силу, и система страхования сама станет банкротом.

Согласно методике АСВ, в статье 36 «Порядка исчисления и уплаты страховых взносов», устанавливается процент, который каждый банк платит от своей прибыли в фонд АСВ. Банки с разным уровнем финансовой устойчивости и разным уровнем ставок по депозиту, платят по-разному. Различная норма резервов для банков является своего рода принудительной мерой, которая должна стабилизировать рынок депозитов и уменьшить риски для вкладчиков. Финансовому учреждению становится невыгодно устанавливать слишком высокие ставки по депозитам, так как им придется заплатить в Фонд обязательного страхования вкладов больший взнос.

Но страховые взносы являются не единственным источником финансирования фонда. К дополнительным источникам получения дохода относятся:

  1. Финансирование со стороны Центрального банка;
  2. Размещение свободных денежных ресурсов на депозитных счетах в кредитных учреждениях;
  3. Инвестирование в консервативные и надежные ценные бумаги.

Откуда берутся средства?

Как формируется фонд, позволяющий АСВ осуществлять страховые выплаты по вкладам?

В первую очередь, он формируется за счет банковских отчислений. Их размер определяется законом, регулирующим размер дифференцированных ставок.

Банковские организации обязаны осуществлять ежеквартальные взносы в размере 0,1% от суммы всех вкладов.

Применительно к некоторым организациям ставка может быть временно повышена — до 120% или 150%.

Это происходит, когда доходность по вкладам в банке превосходит уровень, спрогнозированный ЦБ РФ.

Другие источники — инвестирование свободных средств и возмещение страховых выплат государством.

Дополнительную защиту средств фонда обеспечивает тщательный анализ и сбор статистических данных, затрагивающих банковскую деятельность в стране.

Финансовая устойчивость банка, его уставный капитал и отчетность должны быть признаны ЦБ РФ.

Это означает, что организация должна обладать достаточным количеством активов и средств, прозрачной структурой собственности и достоверностью учета. Все это оценивается в ходе проверки государственной инспекцией.

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий