Обзор программ рефинансирования ипотечных кредитов

Новый закон о рефинансировании

Под рефинансированием понимают оформление нового ипотечного договора.

Процедура получения нового займа для погашения задолженности по действующему кредиту в своем или стороннем банке называется рефинансированием.

К ней прибегают многие заемщики с целью улучшения условий кредитования:

  • снижения процентной ставки;
  • уменьшения размера обязательного ежемесячного платежа за счет увеличения срока действия договора.

Основные требования для оформления ипотеки в банках в 2020 г. остались прежними, но некоторые изменения все же есть. Согласно Постановлению Правительства РФ от 30.12.2017 № 1711, супругам, у которых родился 2-й и 3-й ребенок в период 2018-2022 гг., предоставляется не только государственная помощь на 3, 5 и 8 лет для оформления жилищной ссуды, но и возможность перекредитования действующей ипотеки.

Правительство РФ планирует внести изменения в действующий закон, чтобы упростить рефинансирование ипотечных кредитов для физических лиц. Например, не нужно будет получать разрешение у органов опеки и согласовывать эту процедуру с банком-кредитором.

Уменьшение процентных ставок стимулирует потребителей брать кредиты на покупку недвижимости.

Также планируется позволить супругам-заемщикам, купившим ипотечное жилье с применением материнского сертификата, распределять доли в недвижимости между всеми членами семьи, в т.ч. детьми. Но это можно будет сделать только после полного погашения кредитной задолженности.

Процедура рефинансирования военной ипотеки

Перекредитоваться можно в банке, где уже взята ипотека или в другом, с которым будет заключен новый договор. При этом военные – участники накопительно-ипотечной системы (НИС) продолжат погашать задолженность по сниженной ставке, но у другого кредитора.

Согласно Закону о рефинансировании процедура происходит так: новый кредитор гасит задолженность перед предыдущим банком и снимает обременение с недвижимого имущества.

После чего подписывается соглашение с «Росвоенипотекой» (РВИ) о старшинстве залогов, где в роли первичного залогодержателя выступает банк, а в роли вторичного – Российская Федерация. Новые документы подлежат обязательной регистрации в Росреестре.

Перед оформлением нового договора необходимо согласовать вопрос о рефинансировании с РВИ, так как именно это учреждение дает «добро» на перечисление денег на новый счет. Заемщику потребуется собрать и передать на рассмотрение такие документы:

  • соглашение к договору целевого жилищного займа (ЦЖЗ) с указанием нового банка;
  • кредитный документ от нового кредитора с сумой и сроком займа;
  • справку об открытии банковского счета;
  • паспорт заявителя;
  • документ с оценкой рыночной стоимости недвижимости.

Есть еще один список документов необходимых для рефинансирования военной ипотеки, который подается в новый банк:

  • паспорт;
  • заявление на рефинансирование;
  • ипотечный договор с первичным кредитором;
  • документы, подтверждающие права собственности на имущество, а также содержащие его оценку;
  • договор ЦЖЗ.

Банк может потребовать дополнительные документы в зависимости от внутренней политики, платежеспособности клиента, размера ипотеки и других факторов.

СПИСОК РОССИЙСКИХ БАНКОВ, УЧАСТВУЮЩИХ В ПРОГРАММЕ

Бумаги на использование помощи по государственной спецпрограмме принимаются большинством основных банковских учреждений России: Сбербанком, «Газпромбанком», ВТБ, «Россельхозбанком», «Банком Москвы», «ЮниКредит Банком», «Промсвязьбанком», «Росбанком», «Бинбанком», «Абсолют Банком», «Автоградбанком», «АК Барс», «Акибанком», «Глобэкс Банком», «Дальневосточным» банком, «Запсибкомбанком», банком «Зенит», «Ижкомбаном», «Крайинвестбанком», «Курскпромбанком», «ЛОКО-Банком», «Меткомбанком», «МТС-Банком», «ОТП-Банком», «Примсоцбанком», «РосЕвроБанком», «Связь-Банком», «Собинбанком», «Центр-Инвест» банком и т. д. Всего, по данным сайта АИЖК дом.рф, в программе участвует 100 банковских организаций и 21 ипотечный агент.

Где лучшие процентные ставки и сроки кредитования?

Кредитная политика многих ипотечных банков устанавливает в программах рефинансирования дополнительные ограничения по первичному кредиту. Размер процентной ставки, как правило, зависит от соблюдения заемщиком установленных сроков регистрации ипотеки в Росреестре. По следующей таблице можно сравнить процентные ставки известных банков, чтобы найти среди них самую низкую.

Таблица 2 — Программы рефинансирования, ставка и срок займа

Банк Требования к рефинансируемому кредиту Ставка Срок
Сбербанк По ипотеке должна отсутствовать просроченная задолженность, рефинансируемый кредит должен погашаться как минимум 6 месяцев. Первоначальная ставка составляет 11,5–12% годовых, после погашения ранее выданного кредита и регистрации текущей ипотеки в Росреестре она снижается до 9,5–10% годовых. От 1 года до 30 лет.
ВТБ Банк предлагает ставку от 8,8% годовых по стандартному пакету документов, от 10% годовых — без подтверждения дохода в рамках программы «Победа над формальностями».
  • По стандартному пакету документов — до 30 лет.
  • По упрощенному — до 20 лет.
Газпромбанк
  • Срок погашения рефинансируемого кредита не может быть меньше 36 месяцев на день обращения клиента в Газпромбанк.
  • Отсутствие негативной кредитной истории обязательно.
От 8,8% до 13,38% годовых. До 30 лет.
Россельхозбанк
  • Общая продолжительность просрочки за последние полгода не может превышать 30 дней.
  • Первичный кредит должен быть выдан не ранее 6 месяцев при отсутствии просрочек с даты его выдачи, не ранее 12 месяцев — в остальных случаях.
  • От 9,05% до 11, 45% годовых получат зарплатные клиенты финансового учреждения.
  • От 9,10% до 11,50% годовых предлагается работникам бюджетной сферы.
  • Остальным клиентам доступна ставка от 9,20% до 12% годовых.
До 30 лет.
Райффайзенбанк В качестве залога может выступать только квартира. Недвижимость не должна сдаваться в аренду третьим лицам, а также находиться в ином залоге, кроме банковского. До регистрации ипотеки в Росреестре — 10,5% годовых, после регистрации в пользу банка — 9,5% годовых. До 30 лет.
Альфа-банк Клиент должен погашать рефинансируемый кредит как минимум в течение 6 месяцев, по этой ссуде не должно быть просрочек. От 8,9% до 12,1% годовых. До 30 лет.
ДельтаКредит Перекредитуются только займы, выданные на покупку квартиры, доли в квартире, апартаментов.
  • При первоначальном взносе от 15 до 30% (от стоимости жилплощади) устанавливается ставка в 11,25% годовых.
  • От 30 до 50% — 11% годовых.
  • Более 50% — 10,75% годовых.
  • Ставка увеличивается на 3% от базовой величины при отсутствии у банка подтверждения регистрации залога в его пользу, и уменьшается на 1% при получении установленного пакета документов по Росреестру.
От 1 года до 25 лет.
Уралсиб
  • Базовая величина: 9,5–13% годовых.
  • Максимальная полная стоимость кредита: 20,183% годовых.
  • Если заемщик не произвел регистрацию ипотеки в течение 60 дней с момента выдачи кредита или не предоставил банку установленный пакет документов по регистрации, минимальная ставка увеличивается на 3% годовых.
От 3 до 30 лет.

Как видно из таблицы 2, самый низкий процент и, соответственно, маленькие базовые величины переплаты по ипотечным кредитам установлены в банке ВТБ и Газпромбанке.

Важно! Залогом у Райффайзенбанка не может выступать имущество, купленное у близких родственников заемщика. Итак, мы рассмотрели, где ниже процент и выгоднее условия

Из крупных ипотечных банков только у Сбербанка, Газпромбанка и Альфа-банка установлены требования об отсутствии просрочек по первичному ипотечному кредиту. С учетом накладываемых Газпромбанком ограничений на платежеспособность клиента и на сохранность у него квитанций по погашению ранее полученного кредита, лучшей ипотечной программой в 2018 году по условиям и по процентной ставке является предложение от банка ВТБ

Итак, мы рассмотрели, где ниже процент и выгоднее условия. Из крупных ипотечных банков только у Сбербанка, Газпромбанка и Альфа-банка установлены требования об отсутствии просрочек по первичному ипотечному кредиту. С учетом накладываемых Газпромбанком ограничений на платежеспособность клиента и на сохранность у него квитанций по погашению ранее полученного кредита, лучшей ипотечной программой в 2018 году по условиям и по процентной ставке является предложение от банка ВТБ.

Понятие и суть рефинансирования ипотеки

Банки совершенно не заинтересованы в «плохих» кредитах на своем балансе, потому охотно идут навстречу заемщикам для разрешения кризисной ситуации. Для облегчения финансового бремени клиенту предлагается изменить существенные условия действующего ипотечного кредита.

Фактически процедура предусматривает заключение нового договора на более выгодных для заемщика условиях и погашение за его счет уже существующего долгового обязательства. Это и будет считаться рефинансированием ипотеки, которое иногда называют перекредитованием.

В 2016 году рефинансирование предусматривает три способа изменения условий:

  1. Снижение кредитной ставки. Срок кредитования при это остается прежним, но платежное бремя должника уменьшается. Меньше будет и общая переплата по кредиту, в связи с чем банки не очень приветствуют этот вариант, поскольку теряют прибыль.
  2. Увеличение срока кредитования. Сумма кредита остается неизменной, а вот ежемесячные платежи основного долга снижаются. В редких случаях ставка остается прежней. В основном процент возрастает из-за увеличения кредитного периода. Ежемесячная нагрузка снижается незначительно, но клиент заплатит банку в общей сложности больше;
  3. Изменение валюты кредита. Применяется для ипотеки, оформленной в долларах или евро. Смысл «бегать» от валюты к валюте есть в случае снижения рублевого курса в перспективе.

Когда рефинансирование целесообразно

Вопрос о рефинансировании популярен последние несколько лет, когда ипотека для простых граждан стала выгодней, чем программы для льготных категорий населения. Чтобы сбалансировать ситуацию на кредитном рынке государство совместно с банками запустило перекредитование действующих договоров для военных.

Положительные перемены для заемщиков начались, когда ключевая ставка рефинансирования Центрального Банка пошла на спад. Так, еще в 2014 году среднерыночная ставка по ипотеке была 16%, а в 2018 году стало возможно оформить договор под 10% годовых. За счет снижения ставки уменьшился ежемесячный платеж и общая переплата по кредиту. В 2019 году прогнозируется незначительное снижение ставки до 8,5-9%.

Как понять, выгодно ли рефинансирование или лучше остаться у прежнего кредитора? Для этого нужно самостоятельно провести расчеты. Взять остаток долга, новую и старую процентную ставку, и определить итоговую переплату. Делать поспешный вывод о преимуществе перекредитования при разнице 1,5-2% нельзя, так как при переоформлении договора возникают дополнительные расходы, которые существенно влияют на итог сделки.

Перед тем, как снизить ставку, нужно проанализировать возможные издержки:

Оценка недвижимости и страхование.

При оформлении обычной ипотеки оценку делает застройщик, а при рефинансировании – заемщик.

Обычно это оформление новой страховки в другой страховой компании, при этом возможен возврат части суммы по действующему страховому полису. Если страховая организация, с которой уже есть заключенный договор, аккредитована новым кредитором, то старая страховка может пойти в зачет новой военной ипотеки.

Сбор дополнительных документов.

Заемщику могут понадобиться выписки из реестров прав собственности, заверка копий у нотариусов или получение необходимых справок, за выдачу которых нужно будет платить.

Разница в процентах

Перед подачей заявки на рефинансирование клиенту необходимо подготовить справку об остатке задолженности по действующей ипотеке. Например, справка выдана 12 числа, документы поданы в новый банк 13.

На проверку данных заявителя уходит от 3 до 7 дней, тогда рефинансирование будет оформлено 20 числа, а деньги перечислены в счет погашения задолженности 21 числа.

В промежутке с 12 по 21 число продолжают начисляться проценты, не указанные в справке о размере остатка долга. Их заемщику придется оплатить самостоятельно.

Здесь есть два варианта: либо клиент оформит рефинансирование на большую сумму изначально (возможно в некоторых банках) и оплатит разницу за счет кредитных средств, либо будет платить собственными наличными деньгами.

После просчета выгоды по процентам от нового кредита следует отнять предстоящие расходы, и, если разница устраивает заемщика, то рефинансирование военной ипотеки имеет смысл.

Преимущества и недостатки

Основные плюсы перекредитования связаны, конечно, с исправлением сложной финансовой ситуации:

  1. Можно подобрать ипотеку с более выгодными условиями;
  2. Договор страхования не требуется переоформлять, поскольку залоговый объект остается прежним;
  3. Корректируется график платежей с учетом возможностей клиента;
  4. Уменьшается размер ежемесячной выплаты, годовой ставки по кредиту;
  5. Удается обойтись без текущих просрочек.

Рефинансирование имеет свои «темные» стороны:

  1. Не положен налоговый вычет на проценты перекредитованного займа;
  2. Придется тратить время на поиск подходящей программы и сбор документов;
  3. Скорее всего процедура окажется платной;
  4. Возникают сложности с передачей залоговой квартиры выбранному банку;
  5. Рефинансирование выгодно с точки зрения уменьшения стоимости всего кредита только в том случае, когда ставка снижается на 1,5-2%.

Предварительно стоит внимательно перечитать ипотечный договор. Случается, что условия кредита запрещают рефинансирование.

Об особенностях проведения процедуры перекредитования рассказано в следующем видеоматериале:

Категории заемщиков, которым доступна помощь

Государство предъявляет строгие требования к должникам, желающим участвовать в программе. В конце лета 2017 г. список лиц, которым была доступна помощь, сократился. Если ранее в него входили сотрудники научных институтов, оборонных предприятий и бюджетных учреждений, то сейчас такие граждане в перечне отсутствуют.

Меры поддержки доступны следующим категориям заемщиков:

  • лицам, достигшим 18-летнего возраста, имеющим инвалидность;
  • участникам боевых действий, происходивших в течение последних десятилетий;
  • заемщикам, воспитывающим детей-инвалидов;
  • родителям или опекунам несовершеннолетних граждан;
  • лицам, материально поддерживающим детей в период обучения (до достижения 23-летнего возраста).

Меры поддержки доступны лицам, имеющим инвалидность.

Рефинансирование ипотечного кредита

В чем заключается данная услуга?

Заемщик переоформляет кредит на более выгодных условиях – как правило, под более низкую процентную ставку.

Возможно также получение суммы большей, чем остаток долга. Это выгодно в стесненных финансовых обстоятельствах – когда срочно нужны деньги, но взять их неоткуда, или когда владелец жилья не уверен, что в ближайшие месяцы сможет регулярно вносить платежи. Получается «финансовая подушка», позволяющая избежать просрочек даже при увольнении.

Ошибочно считать, что перекредитация ипотеки возможна только в другом банке.
 
При заключении договора, в 90% случаев прописан пункт, согласно которому ставка не должна изменяться в течение всего периода погашения долга. Даже если появится новая, более выгодная программа с более низкой процентной ставкой, заемщик продолжит выплачивать более высокий процент согласно договору.
 
В таком случае выгодно рефинансировать у собственного кредитора. Это позволит снизить платежи, уменьшить общую переплату. Кроме того, клиенту, добросовестно погашающему долг, точно не откажутся пойти навстречу.

Порядок действий для заемщиков

Процесс подачи заявки включает несколько этапов.

Сбор документов для АИЖК

Подготовив нужные бумаги, гражданин направляет их в банк вместе с заявкой. Анкету можно предварительно заполнить в домашних условиях. В ней детально описывают ситуацию, ставшую причиной обращения в АИЖК. После подачи документы направляют на проверку.

Обращение в контролирующий орган

При принятии положительного решения агентство сообщает должнику об этом. Назначается встреча для подписания нового ипотечного договора. Существует вариант добавления дополнительного соглашения к имеющемуся документу.

Назначается встреча для подписания нового ипотечного договора.

Подача заявления в банк

После завершения всех этапов обращаются в кредитное учреждение, где фиксируются внесенные в ипотечный договор изменения. Составляется новый график платежей, вносятся корректировки в закладную.

Образец заявления.

Подводные камни

Многие люди, которые выбирают для себя выгодную программу, хотят знать все о возможных «подводных камнях», которые возможны при перекредитовании АИЖК. Для тех, кто хочет оценить все риски стоит знать, что государственное агентство изначально было создано для того, чтобы обеспечить на российском рынке благоприятных условий для получения займа на приобретение квартиры, дома и т. д. В 2007 году проект появился по программе «Свой дом». То есть государство сделало все, чтобы улучшить состояния рынка недвижимости в стране и повысило доступность жилья для большинства граждан. Но, несмотря на множество преимуществ, как у любой структуры у этой системы есть свои недостатки, большинство, из которых, грубо говоря, условные. Соглашаясь на рефинансирование ипотеки, нельзя быть уверенным на 100% насколько процентная ставка по кредиту станет ниже так, как она рассчитана на каждого обратившегося индивидуально. Также стоит учесть, что есть небольшая ежемесячная комиссия на обязательные платежи.

Банки — участники программы льготного рефинансирования

Предложить клиентам льготные условия перекредитования могут все российские банки. На 2020 год для этого нет никаких законодательных препятствий. Тем не менее, такие программы разработали далеко не все финучреждения. Единственным требованием для банка остается получение лицензии от ЦБ РФ и сотрудничество с АИЖК (ДОМ.РФ).

Рассмотрим, какие кредитно-финансовые организации предлагают рефинансирование ипотеки в 2020 году для многодетных и других семей, имеющих право на льготные условия. Список финучреждений, которые предоставляют ипотеку под 6% для покупки квартир в новостройках, выглядит следующим образом:

  • Абсалютбанк
  • Аверс банк
  • АИЖК
  • Ак Барс
  • Актив Банк
  • Банк Возрождение
  • Банк ДельтаКредит
  • Банк Зенит
  • Банк Кузнецкий
  • Банк Открытие
  • Банк Россия
  • Банк Русь
  • Банк Санкт-Петербург
  • Банк Уралсиб
  • Бинбанк
  • Всероссийский банк развития регионов
  • ВТБ
  • Газпромбанк
  • Дальневосточный банк
  • Запсибкомбанк
  • Инвестиционный Торговый Банк
  • Кошелев Банк
  • Кубань Кредит
  • Курский промышленный банк
  • Металлинвестбанк
  • МКБ Банк
  • Московский индустриальный банк
  • Оренбургский банк развития промышленности
  • Прио Внешторгбанк
  • Промсвязьбанк
  • Райффайзенбанк
  • РНКБ банк
  • Росевробанк
  • Россельхоз
  • Российский капитал
  • Севергазбанк
  • Сургутнефтегазбанк
  • Совкомбанк
  • Сбербанк
  • Снежинский банк
  • СМП банк
  • Татсоцбанк
  • Транскапиталбанк
  • Уральский Финансовый дом
  • Центр-инвест банк
  • Энергобанк
  • ЮниКредит Банк

Каждое финучреждение предоставляет свои условия оформления льготного рефинансирования. Отличаются как максимальная сумма заемных средств, так и сумма погашения нового кредита.

При этом одобрение заявки во многом зависит от того, в каком банке был оформлен действующий жилищный заем. Наибольшая вероятность получить положительный ответ у клиентов, которые получили ипотеку в крупном банке (Сбер, ВТБ).

Что такое АИЖК

Это организация, деятельность которой направлена на помощь социально незащищенному населению, у которого имеются ипотечные кредиты. Изначально компания имела собственные условия по ипотеке. То есть клиенту могут рефинансировать договор непосредственно в АИЖК. После 2015 года организация ограничила свою деятельность, оформив партнерские отношения с ключевыми банковскими компаниями в России. Воспользоваться программой АИЖК могут:

  • семьи с несовершеннолетними детьми;
  • ветераны войны;
  • инвалиды любой категории;
  • родители, воспитывающие детей-инвалидов.

Программа АИЖК

Существуют различные варианты для рефинансирования при поддержке АИЖК:

  • снижение процентной ставки до 12%. Разница компенсируется из государственной казны;
  • предоставление отсрочки платежей до 18 месяцев. Клиент может получить «каникулы» и не выплачивать долг в установленные сроки;
  • 600 000 рублей за счет государства. Денежные средства перечисляются на счет по кредитному договору в пользу погашения основного долга.

Рефинансирование предусматривается в случае, если у клиента ухудшилось материальное положение. При этом необходимо документальное подтверждение. Такими документами могут выступать:

  • трудовая книжка с записью об увольнении;
  • выписка со счета за последние 3 месяца, куда поступает заработная плата;
  • справки об ухудшении состояния здоровья, которые препятствуют нормальному трудовому режиму;
  • любые другие справки по усмотрению обращающегося.

Банки с большей вероятностью одобрят пересмотр условий, если фактические доходы упали не меньше чем на 30% от тех показателей, которые имели место быть на момент заключения сделки.

Выгодные банковские предложения

Переоформить действующий кредитный договор можно в том же банке, который выдал ипотеку, или в сторонних организациях.

От известных банков

  1. Сбербанк предлагает рефинансировать различные жилищные ссуды — как собственные, так и оформленные в других финучреждениях, — от 9,3% годовых. При этом его филиал CZ занимается переоформлением договоров на ипотечное жилье в Чехии (при выполнении предварительных расчетов рекомендуется учитывать курс валют). Основное условие: сумма перекредитования должна быть больше 3 млн руб., но меньше 80% рыночной стоимости жилой недвижимости. Соглашение можно подписать на срок до 30 лет.
  2. Государственное финучреждение ВТБ предоставляет программу рефинансирования в комплексе с дополнительными услугами. Максимальная сумма займа — 30 млн руб. (до 80% стоимости ипотечной недвижимости), период кредитования — 30 лет, ставка от 9%. При этом чем больше заявитель предоставит документов, подтверждающих его платежеспособность, тем меньше будет годовой процент по кредиту.
  3. Газпромбанк является одним из наиболее лояльных кредитных учреждений благодаря минимальному количеству отказов. Заемные средства предоставляются на срок до 30 лет. Ставка — от 9,6%, максимальная сумма — 60 млн руб. (максимум 85% стоимости залоговой недвижимости).
  4. Райффайзенбанк предлагает своим клиентам программу рефинансирования действующей ипотеки на период до 30 лет под 9,99%, но не более 26 млн руб. Кредитор предоставляет ссуду не под самый выгодный процент, но при отказе заемщика дополнительно оформлять полис страхования жизни ставка увеличивается только на 0,5%. Другие российские банки делают существенно большее повышение.

При плохой кредитной истории

Немногие финансовые компании РФ готовы брать на себя существенные риски, выдавая заемные средства клиентам с негативным кредитным рейтингом. Отрицательная КИ говорит о низком уровне платежеспособности заемщика. Особенно сложно получить ссуду гражданам, которые по предыдущим займам допускали достаточно продолжительные просрочки, но небольшие шансы есть.

Рейтинг банков, кредитующих клиентов с плохой кредитной историей:

ФинучреждениеМаксимальная сумма, млн руб.Минимальная ставка, % в годПериод кредитования, мес.
Росбанк38,9913-84
ВТБ59,96-84
Альфа-Банк39,924-84
Банк «Открытие»58,524-60
Банк Хоум Кредит17,912-60
Зенит310,924-84

Малоизвестные, но надежные банки

Список кредитных организаций, предлагающих рефинансировать действующие жилищные займы, достаточно обширный. Потенциальные заемщики часто не знают о существовании многих небольших банков. При этом некоторые малоизвестные финучреждения для привлечения клиентов предлагают займы на более выгодных условиях, чем известные кредиторы. Например, можно оформить ссуду в таких финансовых организациях, как Бинбанк, СургутНефтегазБанк, ТрансКапиталБанк, банке «Зенит».

Но, при выборе кредитора обязательно необходимо учитывать регионы размещения его офисов, т.к. займы чаще всего оформляются по месту прописки клиента.

Как взять льготный ипотечный кредит

Программа субсидирования предусматривает возмещение недополученных средств кредитными организациями – то есть, они снижают ставку, а затем обращаются в Министерство финансов для получения разницы из государственного бюджета. Поэтому обращаться за льготным ипотечным кредитом нужно в тот банк, в котором у вас оформлена ипотека.

Однако, стоит понимать, что именно банк принимает решение относительно того, будет ли он рефинансировать ипотеку конкретного заемщика или нет – даже если тот полностью подходит под требования программы. Чтобы увеличить шансы на успех, необходимо собрать как можно более полный пакет документов:

  • паспорт заемщика и созаемщика,

  • кредитный договор,

  • свидетельства о рождении всех детей,

  • справку с места работы о размерах доходов.

Эти документы прикладываются к заявлению на рефинансирование.

Когда выгодно рефинансировать ипотеку

Учитывая средний размер ипотечного кредита, даже разница в 1% позволяет существенно снизить платежи.

Допустим, вы взяли 3 миллиона под 12% на 15 лет. В месяц придется платить 36.000 рублей. Изменим процент на 11% – и получится почти на 2.000 меньше.

А при ставке в 10% платеж сократиться до 32 тысяч в месяц. Довольно ощутимая разница – и при удачном выборе предложения она может оказаться еще больше.

Ставка по рефинансированию ипотеки отличается от текущей минимум на 1-2%

Помните, что перекредитация потребует определенных расходов. Отличие в полпроцента или меньше будут «съедены» комиссиями и прочими нюансами оформления.

До полного погашения долга осталась минимум половина срока

Многие думают, что, внося одинаковые платежи, в равной степени гасят процент и тело долга. На самом деле, распределение суммы происходит таким образом, что в начале в основном гасится процент и только часть платежа составляет «тело» кредита.

Поэтому рефинансировать ипотечный кредит, взятый на 10 лет, через 6-7 лет от начала погашения долга, просто не осмысленно. По сути, проценты уже будут практически погашены. Выплачивать вы будете именно основную сумму, и от перекредитации фактически ничего не изменится.

У вас оформлено 2 ипотечных кредита

Объединив два займа в один, вы не только сэкономите, но и существенно упростите себе жизнь.

Сущность ипотеки

Основанием к возникновению ипотеки является договор залога недвижимого имущества: ипотека выступает обеспечением по кредитному обязательству заемщика.

Фактически ипотечный кредит – целевой банковский заем под залог недвижимости.

Ипотечное кредитование населения регулируется федеральным законодательством:

  1. «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;
  2. «О потребительском кредите (займе)»;
  3. Гражданским Кодексом.

С регистрацией права собственности на квартиру или загородный дом банк накладывает обременение посредством закладной. Обстоятельство является обеспечением выполнения обязательств заемщика по уплате кредитных платежей на весь срок договора.

В соответствие с п.1 ст. 1 закона «Об ипотеке» залогодержатель (кредитор в случае с ипотечным кредитом) вправе удовлетворять свои требования по обязательству должника (залогодателя), обеспеченному залогом, за счет стоимости залогового имущества.

Фактически владелец получает право пользования, а вот распорядиться жильем на свое усмотрение не получится. Продать, обменять, сдать в аренду и даже провести перепланировку допустимо только с разрешения кредитного учреждения.

Порядок действий

Необходимо найти интересное предложение и составить заявление через сайт или филиал

Необходимо обращать внимание на то, является ли банк участником программы АИЖК, а также рассмотреть текущие ставки.
Дождаться одобрения банка, после чего предоставить полный комплект всех требуемых документов. На сбор данных банк дает до месяца.
Уведомить текущего кредитора о рефинансировании и получить справку с долгом и сроками внесения денег

Также следует уточнить о необходимости составления заявления на закрытие договора или других мер, которые понадобится выполнить, исходя из условий.
Заключить сделку на кредитный договор.
Оформить все необходимые страховки. Обязательной является только страхование имущества. Но есть варианты, которые позволяют снизить процентную ставку. Также, возможно, есть смысл перевести свой зарплатный проект в текущий банк, что позволит получить выгодное предложение.
Проконтролировать зачисление денег на счет по погашению кредита. Это можно сделать в личном кабинете или позвонив по телефону. Стоит учитывать сроки межбанковского перевода, которые могут достигать 5 дней.
Оформить новый договор залога. Собственность остается за заемщиком, но объект переходит в залог к другому банку.
Получить справку у бывшего кредитора о закрытии ипотеки.
Пользоваться новыми выгодными условиями, не допуская просроченной задолженности.

В целом процедура рефинансирования не сильно отличается от оформления обычного договора. Выполнив этот порядок действий, можно не беспокоиться за свои финансы.

Сравнение условий в разных банковских учреждениях

Базовые условия по программам перекредитования содержат не только ограничения по возрасту и стажу заемщика и поручителя, некоторые банки устанавливают дополнительные требования по сумме выдаваемой ссуды.

Таблица 1 — Требования к заемщикам и дополнительные условия по рефинансированию

Банк Требования к заемщикам Дополнительные условия
Сбербанк
  • Возраст — от 21 до 75 лет.
  • Общий стаж — не менее 1 года, на текущем месте — не менее 6 месяцев.
  • Обязательным созаемщиком является муж (жена) клиента, оформляющего кредит.
  • В качестве созаемщика также привлекается то лицо, которое указано как созаемщик в рефинансируемом кредите.
  • Требования к созаемщикам аналогичны требованиям к заемщику.
  • Максимальная сумма ссуды — 80% от оценочной стоимости жилплощади.
ВТБ
  • Гражданство, место постоянной и временной регистрации — не имеет значения.
  • Работодатель должен быть зарегистрирован на территории РФ.
  • В качестве обязательного поручителя выступает супруг заемщика.
  • Для оформления кредита поручитель предоставляет в банк упрощенный пакет документов: паспорт и СНИЛС.
  • Сумма займа не может превышать 80% от стоимости жилья.
  • При подаче заявки на ипотеку без подтверждения дохода одобренная сумма составит до 50% от оценочной стоимости дома, квартиры.
Газпромбанк
  • Возраст — от 20 до 65 лет.
  • Общий трудовой стаж — более года, текущий стаж на последнем месте работы должен превышать 6 месяцев.
  • Клиент должен принести в банк оригинал справки об остатке задолженности от банка, выдавшего ипотеку, и копии платежных документов за последние 3 года по погашению первичного кредита.
  • Сумма займа не может превышать 80% от стоимости вторичного жилья, 90% от цены на новостройку.
Россельхозбанк
  • Возраст — от 20 до 65 лет, до 75 лет при наличии созаемщика.
  • На текущем месте работы клиент должен работать не менее полугода, общий стаж за последние 5 лет должен быть не менее года.
  • Временная или постоянная регистрация на территории РФ обязательна.
  • Сумма кредита не может превышать 80% от стоимости квартиры или таунхауса, 75% от цены жилого дома с земельным участком.
  • В качестве обязательного созаемщика привлекается муж (жена) при отсутствии брачного контракта на залоговое имущество.
Райффайзенбанк
  • Возраст — от 20 до 60 лет.
  • Заемщик должен проживать в регионе присутствия банка.
  • Общий опыт работы не должен быть менее 1 года, стаж на последнем месте должен превышать 6 месяцев.
  • У клиента не может быть более 2 открытых кредитов, не считая рефинансируемого займа.
Альфа-банк
  • Возраст: от 21 года до 70 лет.
  • Стаж у текущего работодателя не может быть меньше 4 месяцев при общем опыте работы в 1 год.
Сумма кредита не может превышать 80% от стоимости квартиры, 50% от цены дома.
ДельтаКредит Возраст — от 20 до 65 лет
  • Минимальный первоначальный взнос равен 15%.
  • Клиент может получить заем по одному паспорту, годовая ставка переплаты при этом увеличится на 1,5% от базового размера.
Уралсиб
  • Возраст — от 18 до 65 лет, при привлечении созаемщика — до 70 лет.
  • Стаж на текущем месте — от 3 месяцев, работодатель должен осуществлять свою деятельность не менее 1 года.

Как видно из таблицы 1, наиболее выгодные базовые условия у Райффайзенбанка, банка ДельтаКредит и банка Уралсиб.

Важно! Предложение по рефинансированию Альфа-банка распространяется только на жителей Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Ростова-на-Дону, Краснодара и Екатеринбурга.

Заключение

Какой бы вариант помощи вы ни выбрали, следует подробно ознакомиться с ее условиями

В первую очередь обратите внимание на процентную ставку. Чтобы вы могли сопоставить предложения по рефинансированию ипотеки в вашем регионе с учетом процентной ставки, размера первоначального взноса и других параметров, «Выберу.ру» предлагает использовать удобный онлайн-калькулятор

Оцените предложения рефинансирования ипотеки по своему региону и выберите тот, где сумма выгоды будет максимальной (порой она составляет более миллиона рублей). Процедура оформления господдержки является довольно сложной и длительной.

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий