Личное страхование. классификация страховых рисков

Страховые случаи

Выплаты по страховому случаю будут произведены только в том случае, если причина ущерба прямо прописана в договоре

Поэтому составляя этот документ важно учитывать все возможные потенциальные риски и опасности. На практике встречаются следующие финансовые риски:

  • банкротство юридического лица или его ликвидация;
  • упущение возможной прибыли;
  • неисполнение обязательств контрагентами и другими участниками сделок;
  • вынужденная остановка и простой в деятельности компании по определенным причинам, указанным в договоре;
  • судебные издержки и иные незапланированные расходы;
  • ущерб, причиненный в связи с изменением законодательства в сфере деятельности компании;
  • возникшая обязанность по выплатам вследствие причинения вреда жизни и здоровью других людей, а также их имуществу.

Кроме перечисленных рисков могут быть предусмотрены и иные обстоятельства, способные повлиять на финансы предприятия.

Понятие и классификация рисков в страховании

Понятие

Риск в страховании — это события с отрицательным материальным эффектом, наступившие в обозначенный срок (гипотетические убытки).

Классификация и виды рисков в страховании

Классификация рисков проводится по определенным признакам:

  • Период возникновения.
  • Факторы возникновения.
  • Характер учета.
  • Область возникновения.
  • Характер последствий.

По характеру последствий риски поделены на несколько видов.

Чистые

Статические (простые) риски, в результате возникновения которых неизбежен ущерб для предпринимательской деятельности:

  • Природные.
  • Экологические.
  • Политические.
  • Имущественные.
  • Транспортные.
  • Производственные: организационные, технические, юридические.

Спекулятивные

Динамические (коммерческие) риски, в результате возникновения которых возможен как ущерб для предпринимательской деятельности, так и незапланированная сверхприбыль:

  • Предпринимательские.
  • Коммерческие.
  • Финансовые (налоговые, биржевые, кредитные, инновационные, инвестиционные и др.).

Страхуемые и нестрахуемые

  1. Страхуемые – события и явления, которые можно прогнозировать и страховать.
  2. Нестрахуемые – неподконтрольные события и явления, не подлежащие страхованию, за которые никто не несет ответственность.

Страхуемый риск отвечает набору условий:

  • С высокой вероятностью возникновения.
  • Случайный, без привязки ко времени, месту и масштабам убытков.
  • Независим от желаний сторон.
  • Не является глобальным.
  • Влечет крупные убытки, исчисляемые в денежном эквиваленте.

Остальные риски считаются нестрахуемыми.

Предпринимательские и финансовые риски

Страхованию предпринимательских рисков подлежат обстоятельства, приведшие к потере имущества, убыткам или малому доходу. Предметом договора страхования становятся вложения (денежные или имущественные) в прибыльное производство, работы и услуги.

Среди финансовых рисков выделяют три вида:

  1. Денежные риски – связанные с покупательской способностью (инфляционные, дефляционные, валютные, ликвидности).
  2. Инвестиционные риски – связанные с вложением средств (упущенная выгода, снижение доходности, прямые финансовые потери).
  3. Организационно-хозяйственные риски – связанные с организацией хозяйственной деятельности предприятия (авансовые, оборотные).

Оценка

Оценка риска нужна для уточнения его конкретной категории и вычисления размера выплаты. Размер возмещения зависит от масштаба понесенного ущерба и условий договора. Оценку выполняют страховщики, одним из методов: индивидуальных оценок, средних величин, процентов. Обычно используют следующую программу страхования рисков:

  • Просчитывают вероятность и частоту получения ущерба, на базе статистики, собранной для данной категории.
  • Вычисляют размер возможных потерь.
  • Выводят максимально возможный размер убытков (индивидуально, с привязкой к сумме выплаты по договору).
  • Проводят окончательный расчет, с учетом косвенных факторов влияния (разница между расчетными и реальными убытками).

Страхование — это способ частично перенести ответственность на страховую компанию, через заключение договора (стандартного или расширенного). А также применяется как метод снижения рисков. Риски, требующие страховки, определяют исследованиями:

  • Выделяют базу, на которую распространяются риски.
  • Выделяют риски, которые проще и дешевле предотвратить, нежели страховать.
  • Выясняют категорию возможных рисков.

Добровольное и обязательное личное страхование

Большая часть страховых продуктов на современном рынке носит добровольный характер и основывается на свободном волеизъявлении сторон, заключающих договор ЛС. То есть каждый клиент по своему желанию может застраховать свою жизнь, здоровье или пенсионные выплаты в любой момент, на любой срок. Также за клиентом остается право внесения изменений в договор или его расторжение в любой момент. Однако в некоторых случаях государство устанавливает режим обязательности в сфере страхования жизни и здоровья граждан, например, личное страхование пассажиров. В иных случаях государство возлагает на предприятия и организации обязанность по страхованию граждан, к примеру, доноров или лиц, занимающихся охранной деятельностью.

Клиенты отечественного рынка пока не до конца понимают, что полис защищает, в первую очередь, их интересы. Так, при кредитовании в банке, заемщики редко страхуют жизнь и здоровье, не понимая, что утрата трудоспособности не является причиной изменения условий договора кредитования. Обязанность по выплате кредита сохраняется за кредитором несмотря на обстоятельства.

Обязанности сторон

Обязанности участников страхования занимают ведущее место в содержании всего договора страхования рисков. Основная обязанность страховщика заключается в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Страховое возмещение (его размер) будет зависеть от ряда факторов и в первую очередь от соотношения между страховой стоимостью и страховой суммой объекта страхования. В случае если страховая сумма в договоре страхования рисков устанавливается меньше страховой стоимости, при наступлении страхового события страховщик обязан возместить выгодоприобретателю (страхователю) часть полученных убытков по пропорциональной системе, то есть в пропорциональном отношении страховой суммы к страховой стоимости. В соответствии со статьей 949 ГК РФ договором страхования рисков может предусматриваться страховое возмещение более высокого размера, но такой размер не может превышать страховой стоимости.

В случае если страховой риск застрахован частично от страховой стоимости, выгодоприобретателем (страхователем) может осуществляться дополнительное страхование, при этом общая страховая сумма по всем договорам не может превышать страховую стоимость.

Последствия страхования рисков, превышающих размер страховой стоимости объекта, предусмотрены Гражданским Кодексом РФ. В соответствии со статьей 951 договор страхования рисков является недействительным той части страховой суммы, которая превосходит страховую стоимость. Однако излишне уплаченная часть страхового взноса не подлежит возврату.

Если по условиям договора страхования страховой взнос вносится частями (в рассрочку) и на дату возникновения страхового случая выплачена не полностью, оставшаяся сумма страховых взносов уплачивается в меньшем размере (уменьшается пропорционально уменьшения размера страховой суммы).

Вследствие обманного завышения страховой суммы страхователем в договоре страхования рисков, страховщик имеет право признать договор недействительным и требовать возмещение понесенного им ущерба, размер которого будет превышать сумму полученной страховой премии от страхователя. Данное правило также актуально в том случае, если в результате двойного страхования (страхование одного объекта у нескольких страховщиков) идет превышение страховой суммы над страховой стоимостью. В этом случае сумма возмещения по конкретному договору страхования будет сокращаться пропорционально уменьшения страховой суммы.

Особенности операций и обязательные реквизиты договора

Основной документ, регламентирующий порядки осуществления страхования – специализированный договор. Его заключение может производиться с физическими и юридическими лицами. В документе фиксируются отношения между сторонами.

Персональная страховая процедура предусматривает, что к моменту подписания документации стороны сделки обязуются оговорить и учесть в текстовой части базовые условия:

  • срок действия соглашения (вплоть до даты начала и окончания);
  • перечень лиц, подлежащих страховому процессу (игнорирование этого пункта может стать основанием для того, чтобы документ был признан недействительным);
  • права и обязательства, закрепляемые за отдельными сторонами соглашения;
  • перечень страховых случаев, при которых будет выплачено возмещение (определение их осуществляется в рамках типа создаваемого соглашения);
  • порядок, в котором производится регулирование взносов и выплат (чаще всего, в качестве плательщика взносов выступает работодатель, а в роли получателя – сотрудник).

Формы страхования

Действующие законодательные нормы подразделяют персональное страхование на две основных разновидности:

Обязательное. Оно регулируется на основании специфических федеральных норм законодательства. В соответствии с ними компании, принимающие участие в данной программе, не наделены правомочием на отказ. Сегодня в РФ функционируют нормы обязательного медицинского полиса для работников, занятых в отдельных отраслях и службах.

Добровольное. Основа для него – волеизъявление самого гражданина. Полис традиционно имеет более высокую цену, зато включает в себя обширный перечень возможностей для застрахованного лица

Для начала оформления договорных отношений нужно обратиться в страховую контору и принять во внимание факт вероятности отказа в выплате компенсации при сомнении страховщика в благонадежности клиента.

Оба типа страхования важны в российской практике и требуют соблюдения особого подхода к составлению соглашения.

Области личного страхования

Данная отрасль страховой деятельности может быть классифицирована по нескольким направлениям. В качестве определяющих факторов выступают разноплановые критерии. Например, в зависимости от временного отрезка действия соглашения, выделяют следующие полисы:

  • на короткий срок (до 365 дней);
  • на среднюю продолжительность (1-5 лет);
  • на большой отрезок времени – от 5 лет.

На основании формы, в которой будут производиться последующие выплаты по договору:

  • гарантии единовременного характера;
  • периодическая помощь и поддержка.

По числу застрахованных лиц в рамках одного конкретного договора встречаются следующие формы страховой деятельности:

  • персональные (индивидуальные);
  • групповые.

По характеру внесения выплат страхового характера:

  • с единовременным внесением;
  • с осуществлением ежегодных выплат;
  • с ежемесячным погашением.

По уровню и степени ответственности, а также по характеру риска, от которого производится страхование:

  • смерть;
  • дожитие;
  • инвалидность;
  • нетрудоспособность по старости;
  • медицинская поддержка;
  • несчастный случай, травматизм и пр.

При заключении договора со страховой компанией клиент волен выбирать разновидность страхования, но при этом не придерживаться какого-то конкретного направления. В этом случае различные риски можно скомпоновать в одном полисе.

В рамках последнего пункта речь идет непосредственно о базовых разновидностях, которые разбивают его на узкие подотрасли и представлены в следующих вариациях:

  • смешанное;
  • пенсионное;
  • медицинское;
  • накопительное;
  • и т. д.

Как можно заметить, форм и областей для оформления персональных страховок предостаточно.

Какие бывают виды

Основные риски в предпринимательской деятельности можно разделить на такие виды:

  • политические;
  • производственные;
  • коммерческие;
  • финансовые;
  • технические;
  • отраслевые;
  • инновационные.

Предметами страхового договора часто выступают товары, услуги, денежные средства, капиталы и нематериальные активы.

На предметной основе выделяют следующие виды страхования предпринимательской деятельности:

  • страхование рисков, которые возникают при заключении сделок относительно продажи товаров, предоставления услуг и т.д.;
  • страхование рисков по займам и банковским вкладам предпринимателя;
  • страхование банком возможности непогашения кредита.

В зависимости от существующих результатов предпринимательской деятельности выделяют такие виды страхования рисков:

  • страхование от производственных рисков;
  • экономических процессов;
  • непредвиденных убытков.

Понятие страхового риска

Страховой риск – это вероятностное событие. Оно может привести к негативным последствиям для застрахованного лица, то есть несет в себе определенную опасность для жизни, здоровья, прав или имущества, поэтому клиент добровольно или в обязательном порядке покупает полис, оформляет страховую защиту.

Страховое покрытие при реализации страхового риска выплачивается выгодоприобретателю и минимизирует последствия наступившего события или полностью их компенсирует. Страховая сумма перечисляется в виде денежных средств или натурального возмещения.

Страхование рисков в сфере защиты жизни подразумевает оформление полиса, предполагающего получение компенсации в случае гибели застрахованного лица, травм или утраты его дееспособности, производственных навыков и трудоспособности.

В имущественном страховании риски связаны с повреждением объекта или его полной гибелью.

Особое место в страховом деле занимает защита предпринимательского риска. Она характеризуется получением возмещения при потере прибыли

Важное условие: страхователь всегда выступает в роли лица, в защиту интересов которого заключается соглашение между клиентом и финансовой организацией

Оценка

Оценка риска нужна для уточнения его конкретной категории и вычисления размера выплаты. Размер возмещения зависит от масштаба понесенного ущерба и условий договора. Оценку выполняют страховщики, одним из методов: индивидуальных оценок, средних величин, процентов. Обычно используют следующую программу страхования рисков:

  • Просчитывают вероятность и частоту получения ущерба, на базе статистики, собранной для данной категории.
  • Вычисляют размер возможных потерь.
  • Выводят максимально возможный размер убытков (индивидуально, с привязкой к сумме выплаты по договору).
  • Проводят окончательный расчет, с учетом косвенных факторов влияния (разница между расчетными и реальными убытками).

Страхование — это способ частично перенести ответственность на страховую компанию, через заключение договора (стандартного или расширенного). А также применяется как метод снижения рисков. Риски, требующие страховки, определяют исследованиями:

  • Выделяют базу, на которую распространяются риски.
  • Выделяют риски, которые проще и дешевле предотвратить, нежели страховать.
  • Выясняют категорию возможных рисков.

Виды добровольного личного страхования и их объекты

Добровольное страхование подразделяется на несколько категорий, каждую из которых стоит рассмотреть отдельно.

Страхование здоровья

Медицинское страхование – деятельность особого рода, осуществляемая в целях предоставления гарантий получения квалифицированных видов врачебной помощи. Обязательная форма (ОМС) способствует обеспечению минимального набора услуг, в то время как добровольная покрывает их сверх определенного государством объема.

Если гражданин не имеет официального трудоустройства, его страхуют за казенный счет, поскольку право на бесплатную медицинскую помощь прописано в Конституции РФ. Если человек оформлен официально, данная обязанность возложена на плечи работодателя. Выдачей полисов обязательного медстрахования занимаются организации, имеющие специальные лицензии.

Страхование жизни

Эта группа страховок включает в себя договор страхования на случай смертельного исхода, дожитие и смешанный. Выплата суммы осуществляется при наступлении смерти застрахованного лица. Типов действий множество:

  • пожизненная процедура;
  • срочная;
  • иная.

Заключение договора допустимо лишь в случае наличия у сторон соответствующей заинтересованности. Показатель ставки определяется индивидуальными условиями заключенного договорного соглашения. Она зависит сразу от комплекса факторов.

От несчастного случая и болезней

Формы страховок две – обязательная и добровольная. Первая разновидность в нашей стране применима в следующих ситуациях:

  • несчастный случай производственного характера (травматизм);
  • возникновение профессиональной патологии;
  • смерть вследствие форс-мажорного обстоятельства.

За проведение данной процедуры всю ответственность несет федеральный фонд страхования, в адрес которого и производится направление страховых взносов.

При добровольном обращении за страховкой, есть индивидуальные и групповые вариации, полноценные и долевые, взрослые и детские. При возникновении страховой ситуации застрахованное лицо сможет рассчитывать на следующие формы поддержки:

  • предоставление медицинской помощи;
  • обеспечение ежедневного пособия при установлении нетрудоспособности;
  • организация материальных выплат в случае присвоения группы инвалидности или смерти.

Добровольная страховка на дожитие

Суть данной страховки в том, что если гражданин доживает до определенного возраста, он вправе рассчитывать на компенсационные выплаты. Итоговая величина традиционно состоит из страховых премий, а также планового жалования от вложения. При смерти застрахованного лица выплаты не осуществляются. Классификация данной формы деятельности следующая:

  • пенсионное (определение размера страховых премий производится в соответствии с половозрастными особенностями страхователя);
  • при условии внесения ренты (застрахованный вправе выбрать период, в течение которого он будет получать денежную величину);
  • в случае бракосочетания (при регистрации брака или дожитии до определенного возрастного периода);
  • детское страхование (родители страхуют несовершеннолетних членов семьи, при этом выплаты производятся в случае их смерти или дожития родителей до определенного возрастного периода);
  • сберегательное (накопительное) страхование – в этой ситуации выплата взносов осуществляется на условиях рассрочки.

Классификация и виды рисков в страховании

Классификация рисков проводится по определенным признакам:

  • Период возникновения.
  • Факторы возникновения.
  • Характер учета.
  • Область возникновения.
  • Характер последствий.

По характеру последствий риски поделены на несколько видов.

Чистые

Статические (простые) риски, в результате возникновения которых неизбежен ущерб для предпринимательской деятельности:

  • Природные.
  • Экологические.
  • Политические.
  • Имущественные.
  • Транспортные.
  • Производственные: организационные, технические, юридические.

Спекулятивные

Динамические (коммерческие) риски, в результате возникновения которых возможен как ущерб для предпринимательской деятельности, так и незапланированная сверхприбыль:

  • Предпринимательские.
  • Коммерческие.
  • Финансовые (налоговые, биржевые, кредитные, инновационные, инвестиционные и др.).

Формы страхования предпринимательских рисков

Схема: особенности форм страхования

По форме организации данный вид страхования является взаимным и договорным. Носит добровольный характер и проводится по желанию страхователя. По отраслевому признаку соединяет особенности имущественного страхования и страхования ответственности.

Страхуются как фактически полученные доходы, так и те, которые могут быть получены (упущена выгода). Предпринимательские риски по своей сути являются экономическими больше, чем какие-либо другие.

На этом основании можно выделить две формы страхования:

  • страхование риска прямых потерь;
  • страхование от риска косвенных потерь.

К прямым потерям можно отнести:

  • неполучение прибыли;
  • частичная потеря прогнозируемого приумножения;
  • убытки от простоев оборудования вследствие недопоставки сырья;
  • убытки от невыполнения обязательств контрагентами;
  • убытки, которые возникли в процессе забастовок или иного внезапного прекращения производственного процесса.

Косвенными потерями можно считать:

  • инвестиционные убытки;
  • потери, которые связаны с внедрением технологических инноваций;
  • убытков от торговых перерывов;
  • ущерб, который возник после признания субъекта хозяйствования банкротом;
  • все, что можно отнести к разряду упущенной выгоды.

При вступлении страховщика и страхователя в договорные отношения, последний для себя должен определить с перечнем рисков, от которых он желает защитить свой бизнес.

Чаще всего выбирают одновременно две формы предпринимательского страхования: от прямых и косвенных убытков.

Страхование предпринимательских рисков довольно распространенная процедура сегодня. Экономическая деятельность неразрывно связана с рисками убытков и банкротства, и каждый предприниматель должен непросто их спрогнозировать, но и постараться предотвратить.

Особенности личного страхования в России

Под персональным страхованием принято понимать комплекс мер защиты от наступления непредвиденных обстоятельств. Их перечень оговаривается в специальном страховом соглашении, заключаемом между сторонами сделки. Личная застрахованность гарантирует защиту и безопасность страхователя в случае обстоятельств, заблаговременно определенных обоюдно. С позиции экономики речь ведется непосредственно о перераспределении фондов, формирование которых осуществляется страховыми взносами.

Выплаты на основании договора – не возмещение урона, а материальная поддержка в адрес застрахованных лиц и членов их семей в период действия неблагоприятных обстоятельств или сразу после их наступления.

В России и других странах мира этот процесс предполагает ряд особенностей:

высокий уровень социальной важности;
гарантия обретения помощи медицинского характера;
механизм, поддерживающий достойный уровень жизни населения в неблагоприятных условиях;
обеспечение защищенности граждан от наступления нетрудоспособности;
в роли страхователя выступает конкретный гражданин;
объекты имеют определенную специфичность и конкретные видовые признаки;
в то же время, объекты – формы нематериального характера с неоцененной стоимостью;
заключение договоров осуществляется на длительный период.

В России данная сфера находится лишь на стадии развития. В странах развитого капитализма личное страхование существует довольно давно и является неотъемлемой частью социальной защищенности. Все большее количество людей желает получить страховку от всевозможных непредвиденных обстоятельств. Это говорит о том, что рассматриваемая отрасль развивается быстрыми темпами.

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий