Порядок списания основного долга по ипотеке согласно Постановлению 373

Требования, позволяющие получить выплату

К участникам

Лица, которые претендуют на участие:

  1. многодетные семьи;
  2. ветераны войны;
  3. инвалиды или родители детей-инвалидов;
  4. семьи с двумя несовершеннолетними детьми.

В последней редакции из этого списка были исключены сотрудники научной сферы, госслужащие и участники социальных государственных программ.

Также не могут участвовать лица, у которых в собственности есть другое жилье, или они обладают более чем половиной этого имущества. Ранее площадь, которой могли обладать участники, не должна была превышать 18 кв. метров. Теперь площадь не измеряется конкретными метрами. Главное, чтобы у участника было в собственности меньше половины площади.

Не допускаются к участию также недобросовестные плательщики. Если просрочка составляет более 4 месяцев, то участие отклоняется.

Ее одним критерием не позволяющим участвовать в программе является срок кредитования. Если с момента взятия кредита прошло меньше года, то участие отклоняется. По истечении указанного срока, можно подать заявку.

К доходам

Как говорилось выше, доход должен снизиться более чем на 30%. Также если, вычесть из общего дохода семьи сумму ежемесячного платежа, а в остатке на каждого члена семьи будет приходиться меньше двух прожиточных минимумов, то участие допустимо.

Также есть требование к характеристике кредита. Он обязательно должен быть целевым. В случае с ипотекой вопросов не возникнет. Она всегда является целевым займом. Но кредит на квартиру, в некоторых случаях, может быть нецелевым. Чтобы участвовать в программе документы придется переоформлять.

К сумме кредита

Государство может оказать поддержку в размере 20% от суммы кредита. Но конечная цифра не может превысить 600 тысяч рублей. То есть если кредит взят на 5 миллионов, из них выплачено 3, то сумма погашения будет 400 тысяч рублей (20% от оставшихся двух миллионов).

Рекомендуемая сумма кредита по программе составляет 8 миллионов рублей. Именно от этой суммы можно получить компенсацию в размере указанных 600 тысяч.

Также стоимость квартиры (а значит и сумма кредита) не может превышать более чем на 60% среднюю стоимость квартир в конкретном районе. То есть, приобретая элитное жилье, нельзя участвовать в программе. Стоимость не ограничивается, если в семье более двух несовершеннолетних детей.

К недвижимости

Есть ряд ограничений, которые применяются к недвижимости:

  1. Квартира должна быть определенного метража, который определяется по количеству комнат:
  2. 1 комната – 45 кв.м;
  3. 2 комнаты – 65 кв.м;
  4. 3 комнаты – 85 кв.м.
  5. Квартира должна быть единственным жильем. Также у участника может быть в собственности не более половины площади другого жилья.
  6. Недвижимость не должна участвовать в юридических «махинациях». То есть не должна быть под обременением, либо проходить по судебным разбирательствам.
  7. Стоимость квадратного метра должна быть средней по району. Не может превышать среднюю стоимость более чем на 60%.

Что предусматривает такая программа?

Существует еще один способ обращения в агентство для оформления субсидии непосредственно от государства. Условия предоставления данной помощи: если заемщик уже успел внести ежемесячный платеж в счет погашения задолженности по ипотечному кредиту из совокупного бюджета своего семейства, сумма его оставшихся сбережений обязательно должна соответствовать менее 2 минимальных заработных плат, установленных в конкретной области, на любого представителя семейства.

Максимальный возможный объем денежных средств для допустимого списания составляет 600 000 руб. Когда было утверждено первое издание рассматриваемого постановления, эта сумма соответствовала всего 200 000 рублей. После этого органы государственной власти занялись улучшением существующих условий действующей государственной программы для возможности оказания помощи населению России и молодым семейным парам в первую очередь.

Органы государственной власти определяют прожиточный минимум в конкретном регионе. Основным фактором, влияющим на объем прожиточного минимума, является экономическое положение в государстве. Также существует своеобразная потребительская корзина, совокупный размер которой может изменяться по несколько раз на протяжении одного года.

Нередко возникают ситуации, когда у заемщиков возникают определенные финансовые трудности, связанные с невозможностью получения наличности, поскольку уполномоченным кредитным инспектором осуществляется процедура так называемой реструктуризации ипотечного кредита. Только после проведения такой процедуры государство может компенсировать определенную сумму денежных средств.

Такая разновидность материальной поддержки для граждан может предоставляться далеко не за один день, поскольку здесь имеет место течение весьма продолжительных процессов, связанных, прежде всего, с темпами поступления доходов в государственный бюджет.

Для возможности предоставления соответствующего заявления кредитные обязательства нужно выполнять минимум на протяжении одного календарного года.

Основные моменты

Оформление такой помощи по государственной программе предусматривает большую конкуренцию. Так как выделяемые средства имеют свои границы.

У программы есть несколько вариантов, которые будут рассмотрены, и лучший из них применяют по отношению к заемщику — в индивидуальном порядке.

Рассмотрение кандидатов также проводится. Отбор основывается как на основных условиях участия, так и на конкретных требованиях к заемщикам.

Поскольку не все варианты затруднительного материального положения могут учитываться в качестве основания для получения государственной помощи по этой программе.

Кому положена

Обязательным и повсеместным требованием для участия в подобных программах выступает наличие российского гражданства.

И данная программа не исключение — необходимо иметь этот статус для заемщика, чтобы получить помощь. Далее список структурируется исходя из того, к какой категории граждан относится заемщик.

Всего выделяют такие группы:

Участники государственных проектов по улучшению жилищных условийВ соответствии с нормами по кв. метрам
Молодые семьиС детьми или те, у кого есть двое и более малышей
ВетераныКоторые непосредственно участвовали в боевых действиях
ИнвалидыИ семьи с детьми, у которых установлена группа инвалидности
Работники государственных организацийСо стажем не менее года
Работники оборонно-промышленной области, медицинские работники и сотрудники научно-исследовательских институтов

Условия принятия участия

Есть и несколько особенностей, которые влияют на возможность участия в программе. Ипотечное соглашение должно соответствовать таким условиям:

  1. Платежи по кредиту могут быть просрочены от 1 до 3 месяцев.
  2. Кредитное соглашение было оформлено на основании строительства, покупки или ремонта жилого помещения с условием первоначального взноса.

Изначально требованием было и ограничение по срокам заключения договора ипотеки — до 2015 года. Но в 2018 году участвовать в проекте могут все кредитные соглашения, которые соответствуют предыдущим двум показателям. Такую программу можно оформить, к примеру, в Сбербанке.

Утвержденный порядок

Поэтому изначально следует индивидуально проконсультироваться у сотрудника банка, какие способы возможны.

После этого начинается этап сбора документов, который и обусловливает подтверждение оснований для участия в программе и получения помощи с ипотекой.

Собрать нужно весь перечень бумаг, поскольку от этого зависит решение о финансировании и послаблениях по ипотеке.

По завершению этих этапов и достижения договоренности между банком и заемщиком, следует подписать новое соглашение, по которому будут действовать стороны. В данном случае нельзя установить конкретных сроков, которые действуют при проведении операции, но средний показатель составляет неделю.

Перечень документов

Бумаги, которые нужно собрать для переоформления договора обычно состоят из таких пунктов:

  • паспорт заемщика и свидетельства о рождении несовершеннолетних членов семьи;
  • заявление на оформление помощи;
  • справки о наличии оснований для помощи — инвалидность, низкий доход;
  • кредитное соглашение и закладная;
  • график платежей по ипотеке;
  • техническая документация по ипотечной недвижимости.

Срок действия постановления 373 о списании долга по ипотеке

Данный проект стартовал в 2015 году. На 2018 год он остается в действии и каждый заемщик, который соответствует требованиям, может подать заявку на участие в нем.

Пока правительство не дает точных прогнозов по поводу того, будет ли данная программа реализовываться в 2018 году или действие постановления остановят.

Все зависит от ситуации на ипотечном рынке и финансовой составляющей по проекту. Поскольку средств на погашение долгов не всегда хватает.

Дополнительные возможности

В России действует не только данная программа по помощи заемщикам. Существует возможность оформления реструктуризации и в случае наличия проблем у молодой семьи.

Можно найти и несколько региональных проектов. Особенно много финансовых средств выделяют для молодых специалистов.

Проекты федерального значения по помощи с оплатой ипотеки позволяют избежать накопления долгов и потери имущества, которое было заложено по кредиту.

Граждане оформляют данный вариант помощи только в случае наличия уважительных обстоятельств. Без соблюдения этого пункта финансирование предоставляться не будет.

Видео: преимущества и недостатки данного постановления

Альтернатива низкому доходу

Даже если сумма доходов ипотечного заемщика не снизилась до необходимого уровня, а валюта кредита – рубли, он может списать всю сумму основного долга за счет государства, если в период кредитования станет родителем трех детей. Бюджет территориального образования согласно местному закону, оплачивает списание ипотеки при рождении ребенка в размере рыночной стоимости 18 кв. метров аналогичного жилья. В зависимости от принятого ограничения суммы списания при рождении 3-го ребенка долг может быть погашен полностью, например, в Хабаровском крае эта сумма составляет 1 млн. рублей.

Специфика подобной поддержки от государства заключается в необходимости наличия полной семьи и оформленного сертификата на материнский капитал, который и является основанием для списания полагающейся части основного долга.

Процедура списания включает в себя типовые этапы сбора документов, их проверки и одобрения пенсионным фондом, с последующим перечислением средств на счет банка, который следует удостоверить справкой, чтобы избежать конфликтов с финансовым учреждением в последствии.

Размер средств, выделенных государством в 2020 году на поддержку ипотечных заемщиков, попавших в сложную ситуацию, составляет 4,5 млрд. рублей, причем АИЖК получило возможность инвестирования полученных средств в надежные ценные бумаги и размещения на депозитах банков, заслуживших доверие ЦБ РФ. За счет такой возможности фактическая сумма государственной помощи существенно превысит номинальную, а число спасенных ипотечников увеличится. Программа помощи хоть и имеет свои недостатки, но совершенствуется, о чем свидетельствуют прогрессивные, по сравнению с базовой версией, положения текущей редакции.

При обращении в финансовое учреждение следует помнить о том, что любые заявления о комиссии банка за реструктуризацию незаконны и не подлежат удовлетворению.

Долги по ипотеке

Перед процессом оформления ипотеки, важно не только узнать условия ее выдачи, но и что будет предпринимать банк, если вы утратите возможность производить выплаты каждый месяц. Все понимают, что выплата ипотечного долга – дело не быстрое

Главное – правильно оценить своё финансовое состояние и свои возможности реально погасить долг. Так как, — «жизнь прожить – не поле перейти»: возможны и болезни, и разводы, и потеря работы. Худшее, что вы можете сделать – это прекратить выплаты и ждать чуда.

Понимая, что ваше материальное положение пошатнулось, нужно непременно сообщить об этом банку, показав, что Вы ответственно относитесь к взятым на себя обязательствам.

Требования к доходам для списания долга по ипотеке

В первой редакции программа предусматривала помощь только тем плательщикам, у которых уже есть задолженность. Однако в новой редакции правила смягчились и подавать документы на реструктуризацию могут те семьи, кто продолжал выплачивать взносы вовремя даже после падения дохода. Таким образом им удается сохранить безупречную кредитную историю.

Требования к доходам семьи:

  • снижение совокупного дохода за последние 3 месяца более чем на 30%, по сравнению с аналогичным периодом до оформления ипотеки;
  • при валютной ипотеке, взнос должен повыситься более чем на 30%;
  • остаток средств в домохозяйстве, не должен превышать 2 прожиточных минимумов на 1 члена семьи.

При расчете совокупного бюджета необходимо учитывать доходы всех членов семьи, включая пособия, получаемые на несовершеннолетних. АИЖК предупреждает, что созаемщики несут не меньшую ответственность за просрочку, чем основной плательщик.

Программа списания долга по ипотеке не предусматривает выдачу наличных. Банк проводит реструктуризацию ипотеки, а упущенную выгоду ему компенсирует государство. Юридически Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию является доверенным лицом государства.

Требования к недвижимости для списания ипотеки

Чтобы претендовать на получение государственной помощи необходимо также учитывать особенности взятой в ипотеку недвижимости. А именно:

  • взятое в ипотеку жилье является единственным зарегистрированным на данного гражданина;
  • не допускается в добавок к кредитному жилью иметь более 50% другой недвижимой собственности;
  • стоимость квадратного метра не должна быть на 60 и более процентов выше, чем средняя по региону;
  • все документы на ипотеку должны быть оформлены юридически безупречно;
  • площадь квартиры не должна превышать 45м 2 – для однокомнатной квартиры, 65м2 — для 2-ух комнатной и 85м2 — для 3-ех.

—>

Владельцы квартир класса люкс или приобретающие недвижимость для сдачи в аренду или перепродажи, не могут воспользоваться государственной поддержкой.

Исключением являются семьи, воспитывающие 3 и более несовершеннолетних детей, они могут претендовать на списание долга по ипотеке при любой стоимости и классе недвижимости.

Обратиться за помощью можно только, если между подачей заявления на реструктуризацию и оформлением кредита прошло не менее года.

Варианты списания ипотечного долга

Если плательщик соответствует всем выдвинутым государством требованиям, он может подать заявление на реструктуризацию ипотеки. Для этого делается запрос в банк на основе государственной программы.

Далее есть несколько вариантов списания долга:

  • Валютный кредит переводится в рубли по специально установленному курсу Центрального Банка, а процентная ставка фиксируется на 12% — кредитор не имеет права повышать ставку в течение выплаты.
  • Сокращение ежемесячных взносов на 50% не более чем на 18 месяцев.
  • Погашение части кредита.

В любом случае гос. помощь не будет превышать 10% от суммы долга, или 600 тысяч рублей. Таким образом, максимальную помощь получат лица, стоимость жилья которых не менее 8 млн. р, поскольку минимальный первоначальный взнос в банках не может быть ниже 20%.

Список банков-участников программы постоянно пополняется и на данный момент включает 72 организации (в том числе Сбербанк). Уточнить информацию можно в АИЖК или проконсультировавшись в банке, где был оформлен кредит.

Другие способы списать часть долга по ипотеке

Параллельно этому с 2011 года действует федеральный проект, который позволяет добиться списания долга по ипотеке молодой семье. Благодаря ему молодой семье может быть списана часть дохода или стоимость 18м2 жилой площади при появлении на свет первого или второго малыша.

В случае, если в семье в период выплаты ипотеки появилось 3 малыша, государство полностью берет на себя выплату долговых обязательств.

Для участия в этой программе должны соблюдаться следующие требования:

  • возраст родителей не должен превышать 35 лет (в том числе и в неполных семьях);
  • площадь квартиры должна составлять не более 15 м2 на 1 человека;
  • семья должна стоять в очереди на улучшение жилищных условий, подтвердив таким образом, что нуждается в государственной поддержке;
  • доход семьи должен позволять погасить задолженность (минимальный доход для семьи из 2 человек – 21621 рубль).

В рамках этой программы семье выделяется до 30% стоимости жилья, если у них нет детей или до 35%, если на момент подписания договора у них уже есть ребенок.

Программа «Молодой семье – доступное жилье» позволяет претендовать на списание долга по ипотеке при рождении ребенка. При рождении первенца государство выплачивает за семью стоимость 18м2 площади жилья.

Списание основного долга по ипотеке в Сбербанке

Сбербанк является участником федеральной программы помощи ипотечным заемщикам, столкнувшимся с финансовым форс-мажором. Изменение условий кредитования осуществляются по заявлению клиента о реструктуризации долга.

Клиентам, испытывающим финансовые трудности, банк предлагает 3 варианта решения проблемы:

  • предоставление кредитных каникул (отсрочка платежа на срок от 6 месяцев до 2-х лет);
  • списание 10% от остатка ипотечного долга;
  • уменьшение регулярного взноса на срок до 18 месяцев (экономия не должна превышать 10% от суммы долга на момент обращения за реструктуризацией).

Вариант помощи заемщику, столкнувшемуся с трудностями при обслуживании долга, определяется банком самостоятельно. Реструктуризация целевого кредита осуществляется посредством заключения соглашения об изменении ипотечного договора или оформления нового кредитного договора.

Сроки принятия решения по заявлению не установлены Постановлением Правительства РФ № 373, поэтому они определяются внутренними нормативно-правовыми документами кредитора. В Сбербанке решение о пересмотре ипотеки принимается в течение 2-5 рабочих дней.

Список документов

Помимо заявления в банк нужно предоставить:

  • паспорт заемщика;
  • финансовые документы, подтверждающие право на участие в программе (справки о доходах всех членов семьи за 3 месяца до оформления целевого кредита на жилье и за 3 месяца до обращения в банк за реструктуризацией);
  • заверенную копию трудовой книжки или копию трудового договора;
  • свидетельство о регистрации брака (или документ о расторжении);
  • свидетельство о рождении ребенка;
  • документы на ипотечный объект недвижимости (свидетельство о регистрации, кадастровый паспорт);
  • ипотечный договор или договор участия в долевом строительстве;
  • выписку из ЕГРП, полученную не раньше 90 дней до обращения за реструктуризацией.

Список документов может быть изменен. В него также может быть включено удостоверение участника боевых действий, документы, подтверждающие инвалидность самого заемщика или его детей и т.д.

Заемщик несет полную ответственность за соблюдение других условий, предусмотренных кредитным договором (страхование объекта недвижимости, личного страхования и т.д.). Списание части ипотечного долга при уменьшении дохода, рождении ребенка или молодым семьям — это хорошее подспорье для граждан в нынешних экономических реалиях.

Требования к заёмщикам и недвижимости

Несмотря на то, что сначала сама программа предусматривала реструктуризировать целевой кредит только для тех, кто имеет просроченные платежи, изменения коснулись и этого пункта. Теперь с заявлением, чтобы получить государственную помощь, могут обращаться и те, заёмщики, которые просрочек не имеют. Благодаря этому, граждане имеют возможность не только решить свои финансовые вопросы, но и не испортить кредитную историю.

Очень важным нюансом является соответствие требованиям для получения возврата средств по ипотеке в Сбербанке. Одним из них является доход семьи. Право на льготы есть у тех граждан, у которых в течение последних трёх месяцев уровень доходов был снижен на тридцать и более процентов в сравнении с тем, который был при заключении договора с банком. Если речь идёт о валютном кредите, претендовать на помощь от государства имеет смысл, когда в связи с ростом курса доллара задолженность по ипотеке в рублях выросла более чем на тридцать процентов.

Условия затрагивают и некоторые характеристики приобретённого в ипотеку жилья. Новые правила устанавливают ограничения по метражу купленной квартиры. Таким образом, заёмщик может получить выплату только, если его жилплощадь не превышает 45 метров квадратных для однокомнатной квартиры, 65 квадратных метров для двухкомнатной и 85 для трёхкомнатной жилплощади.

Что это такое

Данный документ является постановление правительства страны, которое выступает в качестве регулятора взаимоотношений между заемщиком и банковской организацией.

Такие причины неуплаты по кредитным обязательствам считаются уважительными. И именно для таких ситуаций предусмотрена программа, которую реализует правительство на всей территории страны — участвует Санкт-Петербург, Москва и другие регионы.

В ходе данного проекта целью становится недопущение скопления долговых обязательств и нарушения заемщиком условий кредитования. Государственная программа предусматривает предоставление помощи заемщику, а не полное решение его проблем с ипотекой.

Все же, для полного ее погашения гражданину нужно будет найти работу, реализовать жилье и приобрести более скромное и так далее. Путей развития данной ситуации достаточно можно. И в данном плане государство выступает гарантом.

Важные понятия

Для того, чтобы понимать, как функционирует этот проект, нужно опираться на такую терминологическую базу:

ПонятиеЗначение
ИпотекаВид займа, в ходе которого гражданин получает сумму средств от банковской организации для приобретения недвижимого жилого имущества под его же залог
РеструктуризацияПроцесс уменьшения долговых обязательств за счет списания части долга при наличии уважительным причин и оснований
ЗаемщикЛицо, которое вступает в качестве должника, получающего финансовые средства от банка под определенное вознаграждение на установленный период времени
ДоговорДокумент, имеющий правовое значение и содержащий положения, на основании которого заключается сделка и в дальнейшем имеет место осуществляться и разрешать спорные ситуации
АИЖКЭто государственная организация, которая занимается вопросами ипотечного кредитования и позволяет получить помощь в ходе оформления и перерегистрации ипотечных долговых обязательств

Что предусматривает данная программа

Проект государства не предусматривает освобождение гражданина от долговых обязательств. Это только небольшая помощь в разрешении ситуации по ипотеке.

Существует несколько возможностей, которые предоставляются в ходе участия в этом проекте помощи заемщикам:

Реструктуризация долгаВ таком варианте учитывается возможность снижения суммы долга. Государство берется снизить показатель не более чем на 600 тысяч рублей
Конвертация задолженностиОсновной проблемой выплат по ипотеке становится валюта займа. Если кредит оформлялся в иностранной валюте, то выплачивать его вдвойне труднее. И такой шаг позволяет переконвертировать долг в соотношении с курсом валют Центрального банка страны. В дальнейшем гражданин будет выплачивать долг в рублях, что снизит рост долга и нагрузку на бюджет
Замораживание ежемесячных платежейОсновой такой договоренности будет снижение показателя по суммам, которые ежемесячно гражданин должен предоставлять в банк. Максимальный показатель по периоду действия такого условия — 1,5 года

Это три направления, по которым работает программа. Благодаря таким мерам можно не только уберечь квартиру, но и выплатить ипотеку успешно, без получения негативных отметок в кредитной истории.

Основные положения

Основные данные о программе изложены в соответствующем законодательном документе — Постановлении Правительства РФ №373 “Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам… и увеличении уставного капитала АО АИЖК”.

Согласно этому документу, государство назначает основным регулятором данное агентство — оно получает финансирование на проведение действий по поддержке заемщиков и должно решить данную проблему.

Всего на проведение программы было выделено 4,5 миллиардов рублей. Данная программа предусматривает, что гражданин получает помощь единоразово.

Если такое финансовое стимулирование или помощь по заморозке выплат не помогает, то ему следует обращаться за другими вариантами переоформления долга.

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий