Правила обязательного страхования вкладов физических лиц

Механизм выплат

Вкладчику, при наступлении случая страховки, сумма вклада гарантированно возвращается, но не превышающая 1,4 млн. руб. Если у физического лица в одном банке несколько вкладов, то страховка распределяется пропорционально по всем вкладам и в совокупности также не превышает 1,4 млн. руб.

Например, у человека сделан депозит на сумму 950,0 тыс. руб. и есть банковская карта, на счёт которой ему переводят заработную плату. Когда наступил страховой случай, на счёте карты были средства в сумме 432,0 тыс. руб. Согласно закону, вкладчику возместят по страховке 100% сумм с обоих вкладов, так как в совокупности они составляют 1,382 млн. руб.

Исключение составляет счёт, открытый физлицом для операций с недвижимым имуществом. Такие счета – эскроу – на момент страхового случая покрываются страховкой в 100% суммы, не превышающей 10,0 млн. руб. Такое возмещение производится отдельно от других банковских вкладов.

Когда у вкладчика сделаны вклады в разных банках, то возмещение начисляется отдельно по каждому.

В случае валютного депозита в российском вкладе, в период наступления страхового случая валютный счёт конвертируется в рубли по действующему курсу и возмещается в рублёвом эквиваленте.

При возмещении банковских вкладов в расчёт берутся и проценты, начисленные на дату, когда наступил страховой случай. Предположим, на том же примере, с вкладом на 950, 0 руб. Вклад сделан на 10% в год, ровно год назад. Даже если вклад сделан на 5 лет, возместят только процент, начисленный за один год, т.е. 95 тыс. В этом случае вкладчику возместят 1045,0 тыс. руб.

Если человек в этом же банке кредитовался, то в момент возмещения вклада ему из общей суммы страховки вычитается остаток долга по займу.

Если в период наступления страхового случая вклад человека (с процентами или без) превышает лимит, вкладчик получит только 1,4 млн. руб. Но он вправе претендовать на возмещение оставшейся суммы по вкладу и процентам, следуя порядку, установленному соответствующими законами РФ.

Какие вклады облагаются налогом?

Формально финансовые поступления от депозитов облагаются налогом. Это касается как рублевых вкладов, так и программ в иностранной валюте. На факт изъятия налога с вклада не повлияют сроки размещения, опции типа автоматической пролонгации, частичного снятия или пополнения. На удержание НДФЛ с депозита влияют три параметра:

  • Объем сбережений, помещенных под процент;
  • Процентная ставка по конкретной депозитной программе;
  • Ставка рефинансирования в текущем году, установленная Банком России.
  • Доходом по вкладу, подлежащим налогообложению, будет считаться прибыль с него — та сумма, которая приумножает сбережения клиента за счет начисленных процентов.

Мировой опыт

Американская система страхования депозитов положила начало движения данного процесса по всему миру. Начиная с 1993 года во многих странах мира стали образовываться первые ССВ.

Вначале сумма возмещения не могла превышать 5 тыс. долларов, но уже к осени 2011 года она достигала порога в 250 тыс. долларов. В России АСВ появилось в начале 2004 года. Сбербанк стал официальным участником АСВ в 2005 году.

Исходя из мирового опыта, можно с уверенностью сказать, что произошло заметное переосмысление отношения физических лиц к страхованию вкладов, роли работы АСВ и его месту в банковской системе.

Теперь ни одно финансовое учреждение не может принимать депозиты от населения без вступления в членство системы страхования вложений физических лиц.

Участники

Ко всем участникам, кроме вкладчиков и Банка России законодательством предъявляются строгие требования. Банк России подотчетен непосредственно государству. А вкладчик является вольной птицей, который имеет право не вкладывать свои сбережения в российские банки. Поэтому к нему не предъявляется особых требований, кроме того, что он должен быть дееспособным гражданином или осуществлять свои действия через законного представителя.

Агентство

Через данный государственный орган российская власть осуществляет страхование вкладов в российских банках. Это корпорация, главный офис которой находится в Москве. Она имеет собственную гербовую печать. Агентство подотчетно правительству России и Банку России.

Основными целями, для которых создано Агентство являются:

  1. Сбор, контроль и учет страховых взносов.
  2. Инвестирование свободных средств в банковскую структуру.
  3. Учет реестра банков.
  4. Контроль банковских обязательств перед вкладчиками.
  5. Компенсация вкладов при страховых случаях.
  6. Контроль за предоставлением банками информации о страховании вкладов.

Органами управления Агентства являются:

  • совет директоров;
  • орган правления;
  • генеральный директор.

Наивысшей ступенью руководства является совет директоров, который выбирает членов органа правления. Генеральный директор входит в правления и является исполнительным звеном среди данной иерархической цепочки.

Резервный фонд Агентства не подлежит наложению на него ареста и использованию в других целях, кроме тех, для которых он предназначен. К ним относятся:

  1. Компенсация вложенных средств вкладчикам российских банков.
  2. Иная незапрещенная деятельность для получения дополнительных финансовых средств в резервный Фонд.

Средства в резервный фонд Агентства могут быть получены следующими способами:

  1. Страховые взносы банков.
  2. Пени и штрафы за несвоевременную уплату взносов, или полную неуплату взносов.
  3. Доходы от инвестирования свободных средств в другие сферы банковской деятельности.
  4. Первоначальный организаторский взнос государства.
  5. Ежегодные вспомогательные средства из федерального бюджета.
  6. Дополнительные взыскания с должников.
  7. Другие дополнительные разрешенные статьи дохода.

Таким образом, формируется резервный фонд Агентства, который числится на отдельном балансе организации. Банковский счет, где хранятся все средства, находится в Банке России, на который не начисляются проценты.

Банки

Деятельность банков регулируется российским законодательством и контролируется она Банком России. Для выдачи получения лицензии и сохранения ее на период деятельности работы банка, он должен отвечать следующим требованиям:

  • банк должен предоставлять достоверную отчетность;
  • информация о собственниках банка должна быть полной, открытой и актуальной;
  • банк должен иметь финансовое устойчивое состояние;
  • соответствовать нормативам;
  • банк не должен находиться в стадии банкротства или моратория.

Банк России имеет право лишить кредитную организацию лицензии если:

  1. Более 3 месяцев нет информации о собственниках банка.
  2. Более 3 месяцев нет прозрачной информации об имуществе банка.
  3. Если 3 месяца подряд показатели качества обслуживания банка являются неудовлетворительными.
  4. Если в течение 6 месяцев банком не выполняется один и тот же норматив.
  5. Если в течение года банком подаются недостоверные сведения.

В этих случаях кредитная организация будет лишена лицензии на право ведения банковской деятельности. Эта информация всегда открыта для всех вкладчиков и каждый может и должен проверить банк перед тем, как доверить ему свои сбережения.

Как работает государственная система

Система обязательного страхования вкладов представляет собой эффективное средство защиты вкладов, где гарантом является государство. Механизм государственной гарантии достаточно прост. Вкладчик приносит свои средства в банк и оформляет обычный банковский документ об открытии счёта. Отдельный договор страхования вкладов не предусмотрен, поскольку все необходимые дальнейшие процедуры выполняются сотрудниками банка. Основным партнёром банков является агентство по страхованию вкладов (АСВ), в которое включаются банки, участвующие в системе.

С вкладчиков не требуется никаких дополнительных выплат, поскольку определённый процент в страховой фонд платит банк из собственных средств. Сумма ежеквартального взноса соответствует 0,1% от всех депонированных средств. Из денежных поступлений от различных банков формируется капитал фонда. Если банк лишился лицензии по решению Центробанка РФ или произошли какие-либо другие форс-мажорные обстоятельства, то все вкладчики могут получить страховое возмещение по своим депозитам, но не более 1 400 000 рублей. Если гражданин РФ имеет в банке не один счёт, а несколько, то общая сумма возмещения так же не может превышать указанную сумму.

Существует положение, по которому обязательному страхованию подлежат следующие вклады:

  • вклады на определённый срок и вклады до востребования;
  • текущие счета для банковских карт;
  • счета индивидуальных предпринимателей;
  • денежные средства опекунов или попечителей.

На счета для банковские счета может быть начислена заработная плата, пенсия или другие средства получаемые из различных источников. Для частных предпринимателей рассматриваются только страховые случаи, которые произошли после 01. 01. 2014 года.

Современная банковская система накладывает определённые ограничения и не включает в себя страхование следующих финансовых средств:

  • индивидуальные счета адвокатов, нотариусов и некоторых других категорий лиц;
  • обезличенные банковские вклады на предъявителя;
  • денежные средства, находящиеся в управлении;
  • вклады, размещённые в банковских филиалах, за пределами РФ;
  • финансовые средства в электронном виде;
  • вклады на металлических счетах.

Про то, какие выплаты положены при рождении 3 ребенка узнайте тут.

Некоторые банки практикуют мошеннические схемы, связанные с делением счёта на несколько более мелких, при получении информации о возможном отзыве лицензии. При этом денежные средства, как правило, оказываются на счетах близких родственников. В этом случае Агентство по страхованию может отказать в выплате возмещения. Чтобы не оказаться в подобной ситуации следует воспользоваться рекомендациями экспертов банковской сферы:

  • не открывать в одном банке несколько счетов на родственников;
  • не переводить средства между счетами;
  • после завершения срока действия вклада, обналичить средства, не переводя их на другие счета.

Каждый раз, вкладывая средства в финансовую организацию, следует открывать новый счёт.

Что делает Агентство по страховым вкладам?

Как только Агентство получит официальный документ от лица банка, оно должно в кротчайшие сроки сообщить банку время и место для осуществления финансовых выплат.

Сотрудники агентства в обязательном порядке должны подать объявление в СМИ о возникновении страхового случая, как это требует действующее законодательство. Извещать вкладчиков, возможно, было и не нужно, ведь они могут узнать интересующую их информацию в самом Агентстве либо же в банке.

Если согласие между сторонами было недостигнуто, то данный вопрос будет рассмотрен в судебном порядке.

В обязательном порядке данное агентство должно начать осуществлять выплаты в первые несколько дней с момента обращения самих вкладчиков. Но при этом действующее законодательство допускает производить выплаты в течение нескольких недель с момента обращения клиентов банковского учреждения. Однако это возможно только в том случае, если требования клиентов не совпадают с предоставленной информацией с банка. К примеру, клиент требует вернуть ему 100 тысяч рублей, а банк указал его задолженность в 80 тысяч.

Важно знать, что размер страховой компенсации не может быть выше чем 1,4 миллиона рублей даже в том случае, если у вкладчика данная сумма была на нескольких денежных счетах и оформлена в нескольких филиалах представленного банка. В том случае, если вкладчик захочет забрать деньги одновременно в нескольких банках, тогда ограничения будут считать по отдельности

При этом важно знать каждому вкладчику тот факт, что при наличии у него кредиторской задолженности в том банке, где ему обязаны вернуть депозит, изначально будет закрытие долга по займу средствами из депозита, а уж только потом часть вклада, которая останется, возвращается своему законному владельцу. О правилах и условиях страхования вкладов физлиц рассказано в следующем видеоматериале:

О правилах и условиях страхования вкладов физлиц рассказано в следующем видеоматериале:

Другие права вкладчиков

Даже если договор оформлен в известном банке с положительной репутацией, не следует слепо доверять ему

Важно тщательно ознакомиться с документом. В каждом банковском учреждении есть шаблон депозитного договора

Обязательно указываются следующие пункты:

  1. Срок действия.
  2. Ставка в процентах.
  3. Система по начислению и выплате процентов.
  4. Условия досрочного прекращения договора или продления.
  5. Управление средствами.

По закону РФ, открывать вклады имеют право граждане РФ, граждане иных стран, лица без гражданства, если ими будет предоставлен временный вид на жительство или пребывания в стране. Открытие депозита осуществляется лично и индивидуально. Оформить вклад на группу людей нельзя.

У гражданина, заключившего договор на вклад, есть следующие права:

  1. Пополнение счета.
  2. Получение прибыли.
  3. Возврат средств по истечении срока договора.
  4. Досрочное расторжение договора.
  5. Управление средствами, если это зафиксировано в документе.

Банк не имеет право снижать ставку самостоятельно. О правах клиентов сказано в законе «О банках и банковской деятельности».

Кто имеет право на выплаты, а кто нет

Право на выплаты имеют:

владельцы счетов;
те, кто имеет доверенность на получение страховой выплаты;
ИП, субъекты малого и среднего предпринимательства

Важно, чтобы они в момент наступления страхового случая числились в ЕГРИП и Едином реестре МСП;
наследники

Несгораемая сумма в банке – это денежные средства, находящиеся на:

  • срочных вкладах;
  • депозитах до востребования;
  • текущих счетах, включая карточные;
  • номинальных счетах, что были открыты опекунами или попечителями при условии, что получателями средств являются их подопечные;
  • счетах эскроу, что были оформлены для сделок с недвижимостью;
  • расчетных и депозитных счетах ИП;
  • вкладах, удостоверяемых сберегательными сертификатами;
  • депозитах субъектов малого и среднего предпринимательства.

Средства, размещенные на счетах дебетовых карт, включая зарплатные карточки, застрахованы в ССВ. К данным инструментам банки открывают счета на основании договоров банковского счета, которые обычно являются частью договора на эмиссию и обслуживание карт. Также карточные счета, согласно 177-ФЗ, не относятся к исключениям из системы ССВ.

Вклады, удостоверяемые сберегательными сертификатами, считаются застрахованными только, если являются именными. Если документ выписан на предъявителя, компенсации не будет.

ИП и СМП предъявляют свои претензии в том же порядке, что и физические лица, но деньги им выплачивают только путем их перевода на счет.

Не положены компенсации по предоплаченным банковским картам, поскольку к ним счета не открываются.

Также АСВ не выплачивает деньги по депозитам:

  • юрлиц;
  • что числятся за адвокатами и нотариусами, если финансовые инструменты использовались в профессиональных целях;
  • пополнение которых сопровождается оформлением депозитного сертификата;
  • что передали банку в доверительное управление;
  • находящимся в филиалах, что расположены заграницей;
  • открытым для электронных денежных средств;
  • номинальным;
  • залоговым и эскроу;
  • субординированным.

Не страхуются обезличенные металлические счета, ведь согласно 177-ФЗ защита в рамках ССВ распространяется только на средства, что размещаются в банках по договорам вклада или депозита. На обезличенных металлических счетах учитывают драгоценные металлы. При этом единицей измерения служит вес, например, грамм, а не номинал валюты.

Не застрахованы в ССВ денежные средства, инвестированные в МФО. Указанные организации банками не признаются, значит, не входят в указанную систему страхования.

Какие счета не входят в программу

Дополнительная информация
Существует только один вид обязательного страхования имущества физических лиц – земельный участок в аренде, причем собственником которого является государственные или либо коммунальные органы. Все остальные виды имущественной собственности владелец может страховать по своему усмотрению.

Автоматически застрахованными являются практически все депозитные счета физических лиц, кроме некоторых случаев, о которых пойдет речь ниже.

Не застрахованы деньги на счетах лиц, ведущих нотариальную или адвокатскую деятельность, если размещенные средства используются в связи с профессиональной деятельностью указанных лиц;

  • депозиты на предъявителя;
  • денежные переводы, не закрепленные за каким-либо счетом;
  • вклады в филиалах отечественных банковских организаций за рубежом;
  • накопления в системах электронных денег;
  • счета, открытые банком для учета драгоценных металлов (ОМС);
  • денежные средства, переданные физическим лицом банку на доверительное управление.

Перечисленные виды депозитных счетов не входят в ССВ, следовательно, при банкротстве кредитно-финансового учреждения вернуть денежные средства не удастся. Все остальные виды вкладов, включая счета с прикрепленными сберегательными книжками или банковскими картами, подлежат государственному страхованию вкладов физических лиц и обязательному возмещению в полном объеме в пределе максимальной суммы выплаты.

Размер компенсации

На заре принятия законопроекта о ССВ размер выплат не превышал 100 тысяч рублей. В 2008 году размер максимального возмещения достиг 700 тысяч рублей, что благотворно повлияло на возврат доверия вкладчиков к российской банковской системе. В настоящий момент предельная сумма компенсации составляет 1400000 рублей. Это означает, что депозиты размером до обозначенной отметки выплачиваются в полном объеме.

Если накопления гражданина превышали цифру в 1400000 рублей, то выплачена будут лишь указанная сумма. На получение недостающего остатка гражданин может претендовать в порядке общей очередности кредиторов банковского учреждения, прекратившего свою деятельность. Выплаты производятся в рублях, в том числе по валютным счетам, при этом конвертация валюты производится по ставке ЦБ на текущий момент.

Важно! Если клиент банковского учреждения помимо дебетового счета имел также и кредитный, расчет возмещения производится посредством вычета суммы кредитных обязательств клиента от размера депозитного счета

Каков порядок обращения вкладчика по вопросам возмещения?

Страхование вкладов является процедурой выплат, страховок для физических лиц, которой занимается Агентство по страхованию вкладов, в некоторых случаях к возмещению может привлекаться непосредственно банки, которые размещали депозиты. Информация о том, что вклады застрахованы, хранит реестр обязательств банка.

Агентство выполняет следующие функции:

  1. Обслуживает реестр банков, состоящих в системе страхования;
  2. Осуществляет выплаты в случаях наступления страховых случаев;
  3. Формирует фонд страхования, управляет полученными средствами.

Право на получение средств, наступает со дня наступления страхового случая, действует до полного завершения ликвидации банка. На банки могут быть введены моратории Банком России, в этом случае право требования действительно до его завершения.
При возникновении определенных условий, вкладчик может потребовать возмещения после истечения сроков, но для этого необходимо доказать, что возникшие обстоятельство прописано в Федеральном законе.

Для получения страховых выплат по депозитам физических лиц необходимо предоставить список документов, состоящих из:

  • Заявления, форма которого определяется Агентством или ее устанавливают сами банки;
  • Документы, подтверждающие личность;
  • Реквизиты банков, которые содержит реестр Агентства. Реквизиты содержат данные о заключении договора или нескольких с различными банками.

Если представитель вкладчика получает страховые средства, что предусмотрено Федеральным законом, то помимо основного перечня документов, предоставляется доверенность, с нотариальным подтверждением.

Отправить собранные документы вкладчик может через почтовое отделение, при личной встрече с уполномоченным, а также через экспедиционную службу.

Где вклады застрахованы?

На сегодняшний момент в стране действует около 500 банков, которые участвуют в системе страхования. Для проверки, застрахованы ли сбережения, следует уточнить, куда были вложены средства: в банк, МФО, кооператив или другое учреждение.

Если деньги были внесены в банк, то, вероятнее, они застрахованы, но все же это можно проверить. Информация об участии в системе размещается на стендах в банке. Об этом можно узнать и у сотрудников, прежде чем оформлять вклад.

Информация об участниках страхования есть на официальном сайте АСВ. Там же есть сведения и о тех финансовых структурах, которые были исключены из системы.

Что такое страховой случай и когда он наступает

Страховой случай по данному виду страхования – это возникновение какого-либо события, в  результате которого банковское учреждение не в состоянии выполнять все свои обязанностями перед клиентами-кредиторами в полном объеме.

Страховой случай может наступить при таких обстоятельствах:

  • когда Центральный Банк РФ по каким-либо причинам отозвал лицензию у банка, где был оформлен вклад;
  • Центральный Банк РФ наложил ограничения на осуществление финансовых операций с физическими лицами, в том числе и обременение на выдачу депозитных вкладов;
  • банковское учреждение не в состоянии удовлетворять все требования перед своими кредиторами в полном объеме;
  • банк потребовал признать его неплатежеспособным и инициировал процедуру банкротства.

Помимо этого стоит помнить об одном важном нюансе. Он заключается в том, что вкладчики имеют право при возникновении страхового случая получить сразу сумму в размере 1,4 миллиона рублей

Что это означает?

К примеру, у вкладчика есть депозит, который составляет 1,4 миллиона либо меньше. При возникновении страхового случая он получит свои деньги в полном объеме.

Если же размер вклада больше 1,4 миллиона, то сумма, которую можно сразу получить – составляет ровно 1,4 миллиона. Оставшуюся часть вклада можно будет получить только после того, как будет завершено конкурсное производство.

Механизм системы

Принцип действия процедуры страхования состоит из нескольких этапов:

  • вкладчик выбирает банк, чьи вклады застрахованы;
  • открывается депозитный счет, и вносятся денежные средства;
  • оформляется и подписывается договор.

Банк обязан ежеквартально делать взносы в размере 0,1% от суммы общего портфеля депозитов. Получается, что за страховку вкладчик не платит, это прямая обязанность банка.

В обязанности фонда входят следующие мероприятия:

  • ведение реестра банков, участвующих в системе защиты денежных сбережений физических лиц;
  • контроль над своевременным пополнением фонда;
  • грамотное управление средствами системы.

Даже если клиент имеет вклады в разных банках при наступлении страхового случая в обоих финансовых учреждениях, являющихся участниками процедуры сохранности вкладов, компенсация происходит в равноправном порядке.

Добровольное страхование банковских вкладов

В соответствии со ст. 39 ФЗ №395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» финансово-кредитные организации наделены правом самостоятельно создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения их возврата и гарантии уплаты процентного дохода по ним. Подобные организации создаются не более чем 5 учредителями и функционируют как некоммерческие.

Банки обязаны уведомлять клиентов о факте участия в подобных объединениях и об условиях страхования.

Услуги добровольного страхования вкладов предлагают и страховщики. Их предложения открывают перед вкладчиками более широкие возможности, нежели ССВ, распространяющаяся только на определенные виды вкладов в пределах установленных лимитов и применяемая лишь при отзыве у банка лицензии или при введении моратория.

Например, ООО СК «Сбербанк страхование» предлагает защитить все карточные счета. Страховыми случаями этот страховщик определил:

  • утрату банковской карты, в том числе из-за размагничивания, кражи или неисправности устройства самообслуживания;
  • незаконное получение средств с карты третьими лицами, в том числе путем фишинга, скимминга, подделки подписи владельца или карточного бланка и тому подобного.
Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий