Нужно ли оформлять страхование жизни при кредите?

Выплаты при наступлении страхового случая

Чтобы избежать проблем с выплатой по страховке, необходимо обратиться к страховщику и поставить в известность финансовое учреждение. При необходимости допустимо привлечение к делу компетентного юриста.

Признание страхового случая

Страховой случай признается таковым лишь при соблюдении целого комплекса условий:

  • своевременное оповещение банка и страховой организации о наступлении форс-мажорного обстоятельства;
  • предъявление необходимого перечня практических доказательств;
  • наличие произошедшей ситуации в перечне страховых случаев в рамках соглашения;
  • пострадавшее лицо или имущество прописано в полисе как объект страхования;
  • невиновность застрахованного человека в том, что произошло.

Ограничения или отказ в выплате

Отказать в выплате могут при несоблюдении приведенных выше условий. В частности, если:

  • страховая компания не была вовремя предупреждена о случившемся;
  • документы, доказывающие обстоятельство, не были предоставлены в полном объеме или вызвали сомнение в подлинности;
  • пострадавший объект не прописан в соглашении;
  • обстоятельство спровоцировано страхователем, не является случайным или подстроено умышленно.

Какие приходится нести дополнительные расходы

Оформление займа считается длительным и сложным процессом, причем он сопровождается дополнительными тратами.

Именно страхование жизни обычно является наиболее крупной тратой, поэтому желательно обращаться за страховкой не в сам банк, а в другие компании, предлагающие более лояльные и доступные условия для страхования.

Является ли страхование жизни обязательным при оформлении кредита

В законодательства четко указывается, что отсутствует необходимость для заемщиков страховать свою жизнь.

Это требуется исключительно при оформлении ипотечного кредита.

В остальных ситуациях не является покупка такого полиса обязательной, поэтому банки не имеют право требовать от своих потенциальных заемщиков такого решения.

Если вовсе в кредитном договоре имеется информация о том, что если заемщик откажется покупать полис страхования жизни на весь срок кредитования, то это грозит начислением штрафа, то такой документ может легко признаваться недействительным, так как противоречит законодательству.

Но если открыто граждане будут отказываться от страховки, то банк может просто отказать в выдаче заемных средств, а при этом работники могут даже не рассказывать о причинах такого решения.

Можно ли отказаться от страхования жизни при оформлении займа

Обычно невозможно отказаться от страхования жизни, если на этом настаивают работники выбранного для получения кредита банка.

Образец бланка-заявления об отказе от страхования жизни при кредите.

Это обусловлено разными причинами:

  • банки желают обезопасить себя от невозврата средств;
  • они сотрудничают с определенными страховыми компаниями, поэтому покупка полиса заемщиками в этих фирмах приносит дополнительную прибыль и самому банку.

Каждый человек может по закону отказаться от покупки полиса, поэтому банки могут исключительно предлагать эти услуги, но не могут настаивать на этом или вовсе принуждать граждан к такому страхованию.

Важно! Если гражданина даже не предупредили о необходимости страхования, а при этом узнает он о том, что надо оплатить полис, уже после подписания договора кредитования, то для решения такой проблемы можно обратиться в суд или писать жалобу в Роспотребнадзор, ЦБ или вовсе в прокуратуру.

Можно ли расторгнуть договор страхования

Расторгнуть данный договор можно в любое время.

Если необходимость в нем вовсе указывается в кредитном договоре, то можно оспорить этот пункт через суд, в результате чего будет возвращена полная сумма, уплаченная за покупку полиса.

Если же не указано требование о страховании в кредитном договоре, то полис приобретался человеком добровольно.

Автокредит и страхование жизни, советы заемщика в этом видео:

В такой ситуации для расторжения контракта выполняются действия:

  • составляется заявление о расторжении договора на имя руководителя страховой компании, в которой покупался полис;
  • в заявке надо указать причину расторжении контракта, а также прописывается полная сумма, которая ранее была уплачена страховой организации;
  • если не будет получен положительный ответ, то пишется жалоба в Роспотребнадзор, ЦБ или прокуратуру, а приэтом надо ссылаться на ст. 450 и 451 ГК.

Важно! Если обращаться за уплаченной суммой в течение 30 дней после подписания кредитного договора, то возвращается полностью вся стоимость страховки, а если написать заявление спустя месяц, то вернуть можно только половину этих денег.

Автокредитование немного о нем

В случае автокредитования полис КАСКО оформляется обязательно. Его оплата осуществляется каждый год. Можно включить эту оплату в сумму кредита. Сумма полиса находится в непосредственной зависимости от цены авто.

Для чего нужен такой полис:

  • смягчит положение заемщика на случай угона авто;
  • порчи авто;
  • ДТП.

Погашение долга и возврат полиса

При займе в Сбербанке и оформлении полиса клиентам нужно изучать инструкцию, представленную ниже. При досрочном покрытии займа можно забрать назад часть страховки:

  • Требуется прийти в Сбербанк.
  • Оформить заявление, где указывают главные этапы сотрудничества с компанией, указать причину возврата части страховки. Также нужно указать, что остаток на долговом счете нулевой.
  • Отдать специалисту банка заявление вместе с документами.
  • Компания дает гарантии на то, что если уже успело пройти менее половины срока действия договора, то клиенту вернут до половины суммы страховки.

Немного о процентных ставках

Во время оформления займа, а также страховки, клиент получит точную информацию относительно процентов, которые ему придется переплатить. Часто это процент от назначенной суммы.

От болезней, а также несчастных случаев можно застраховаться по таким тарифам:

  • страхование здоровья, а также жизни обойдется в 1,99% переплаты;
  • на случай потери работы 2,99%;
  • если клиент хочет застраховать что-то одно либо жизнь, либо здоровье, то это ему обойдется в 2,5% переплаты.

Программы Сбербанк предлагает разные. Чаще всего страхованию подвергаются жизнь и здоровье клиента. Можно прибегнуть к услугам различных компаний на свой выбор. Сбербанк оставляет за клиентом это право. Финансовое учреждение не против того, чтобы клиенты активно пользовались услугами не менее 30 разных аккредитованных компаний.

Какие документы нужно взять с собой для возврата полиса?

Когда заемщик получает ссуду в Сбербанке и оформляет страховку ему не помешало бы изучить вопрос, касающийся того, какую документацию нужно предоставить в банк, если появится возможность или будет такое желание вернуть себе полис.

Сотрудники Сбербанка вряд ли будут афишировать эту информацию. Кредитование выгодно осуществлять вместе со страховкой. Этим обусловлены действия специалистов Сбербанка.

Наверное, теперь любому будущему клиенту Сбербанка легко будет ответить на вопрос: обязательна ли страховка при получении кредита? Это действие необязательное. Каждый клиент сам решает и определяет нужно ему это или нет. Но все-таки стоит задуматься над тем является ли страхование жизни лишним? Сумма страховки не слишком велика, зато в случае несчастья заемщику не нужно будет беспокоиться о том, что его долг будет погашен. Не придется семье выплачивать оформленные займы. Есть люди, которые с опаской относятся к оформлению полиса. Другие же наоборот считают, что это необходимо. Страховка на потребительский кредит в популярном Сбербанке обезопасит от множества тяжелых ситуаций. После ее оформления у клиента останется время на то, чтобы произвести отмену, если такой вариант покажется уместным. Страховка, оформленная при получении кредита в Сбербанке, бывает, очень выручает клиента и его семью.

Обязательно ли нужно страховать заемщика?

Согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке», заемщик сам решает, будет ли он оформлять полис. Поэтому банк не может заставить клиента заплатить за страховку. Но из-за увеличения риска невыплаты ссуды, финансовая организация вправе изменить условия кредитования, сделать их менее выгодными. Как правило, при отказе от страховки процентная ставка увеличивается на 0,5-3,5%, а максимальный размер кредита, наоборот, уменьшается.

Страхование жизни не является принудительным, но многие банки настойчиво требуют заплатить за полис. При этом договор может быть составлен таким образом, что даже добровольное страхование в них выглядит как обязательный пункт.

Нужно ли это созаемщику или нет?

Страхование жизни оформлять не обязательно как для заемщика, так и для созаемщика. Но необходимо понимать, что если полис отсутствует, при потере трудоспособности одного из партнеров по ипотеке второму человеку придется выплачивать всю сумму полностью.

Как отказаться?

При беседе с кредитным специалистом нужно известить его о своем решении и уточнить, изменятся ли условия выдачи займа. Надо быть готовым к тому, что банк может отказать в оформлении ипотеки. В этом случае придется обратиться в другую компанию или пожаловаться в одну из контролирующих деятельность финансовых организаций инстанцию:

  • Антимонопольная служба России.
  • Центробанк.
  • Роспотребнадзор.

В качестве доказательств следует представить копию договора о займе или письменный отказ в кредитовании.

Плюсы и минусы отказа

Среди минусов можно выделить то, что при потере трудоспособности заемщик не будет освобожден от финансовых обязательств. В случае смерти клиента выплаты придется совершать его родственникам. Кроме того, условия кредитования будут не такими выгодными.

Иногда процентная ставка так повышается, что разумнее выбрать вариант со страховкой. Несмотря на это многие заемщики стремятся избежать оформления полиса, объясняя свое решение следующими причинами:

  • дополнительные расходы, которые могут не окупиться;
  • страховая компания часто заставляет пройти медицинское обследование, в результате которого будут оглашены все хронические заболевания;
  • действие страховки распространяется далеко не на все форс-мажорные обстоятельства.

Обязательное страхование при получении кредита.

Для того, чтобы повысить стабильность выплат и обезопасить будущие потребительские кредитные займы, банки используют обязательное страхование. Причины возникновения убытков в будущем могут быть разными и связаны с разного рода причинами. Но основным является:

  • Повышение стабильности;
  • Обеспечение гарантий;
  • Защита финансовых средств, не только для банка, но и заемщика;
  • Защита от непредсказуемых убытков. Например, ухудшение здоровья заемщика и потеря трудоспособности.

Сюда так же можно отнести кризис, который длится не один день и соответственно риск не выплаты займа серьезно увеличивается. В силу кризиса, увеличились ставки по кредитам, что повлекло за собой увеличение просроченных платежей и даже не выплат по кредитам. Банки и раньше использовали страхование, но теперь это перешло на уровень обязательных условий (отказаться от которых попросту нельзя). Страхование для банков, оказалось прекрасным способом увеличения стабильности выплат и неплохим источником дополнительных доходов.

Страхование жизни: обязательно ли

При подаче заявки многие банки сразу включают в сумму кредита страховую сумму вознаграждения за страховку. А в случаях отказа гражданина многие банки утверждают, что им не будет одобрен кредит или что они обязаны страховать свою жизнь. Для того чтобы разобраться в этой ситуации необходимо знать российское законодательство.

Законодательство

Существует федеральный закон, который регулирует непосредственно сферу потребительских кредитов. Он так и называется «О потребительском кредите». В этом законе говорится о том, что кредитор имеет право предлагать дополнительные услуги по страхованию жизни за отдельную плату и включать обязательство заемщика в кредитный договор при его согласии. То есть в законе говорится, что это возможно только при согласии заемщика. Если же гражданин против включения в кредитный договор дополнительных услуг, то ему должны предоставить договор без них.

Гражданский Кодекс обозначает сделки страхования, как отдельные виды сделок, не являющиеся частью кредитных правоотношений. Поэтому обязательство по страхованию может быть установлено только законодательными актами и никем иным.

Также статья 16 закона «О защите прав потребителей» говорит о том, что запрещено обуславливать получение одних услуг обязательным приобретением других услуг. А в случае кредитования так и получается, что если представитель банка говорит гражданину о том, что кредит будет выдан только в случае страхования им жизни, это прямое нарушение данного закона. В этом случае банк должен будет компенсировать все убытки, которые понес гражданин, оформляя страхование.

Таким образом, законодательством РФ предусмотрена возможность банков предоставлять платные услуги по страхованию и включать это обязательство в кредитный договор, но только с согласия гражданина. Если человек против оказания ему платных дополнительных услуг, банк не имеет право навязывать платные услуги для предоставления своих.

В каких случаях актуально

Но, бывают жизненные ситуации, когда страхование действительно бывает необходимо и актуально. Ни один гражданин не может быть уверен на 100 процентов, что он не потеряет свою трудоспособность в течение того времени, на которое он берет кредит. Чаще всего страхование жизни связано с целевыми кредитами типа ипотеки.

Про страхование жизни при ипотеке читайте здесь.

Также банки могут предлагать различные дополнительные услуги по страхованию, так как оно бывает разным. При кредитовании можно оформить следующие виды страховки:

  1. Страхование жизни при потребительском кредите самого заемщика. Сюда относятся самые тяжелые последствия, по которым может быть не выплачен долг. Это смерть заемщика, получение инвалидности, временная потеря трудоспособности, во время которой гражданин не может получать доход и платить по кредиту долго время.
  2. Страхование заемщика на случай потери им работы. Сюда включаются те случаи, когда по вине работодателя работник лишается рабочего места. Это может быть банкротство или ликвидация предприятия, сокращение штата и иные подобные причины.
  3. Страхование от невозврата кредита. В этом случае, когда заемщик не может выплатить оставшуюся сумму кредита, заложенное имущество продается с торгов. А разницу между долгом и вырученной суммой покрывает страховая компания.
  4. Страхование имущества при ипотеке. По законодательству этот вид страхования относится к обязательным. То есть, все то имущество, которое было заложено в банк должно быть застраховано от полного его исчезновения и возможных существенных повреждений.
  5. Ситуационное страхование, когда определяется ряд конкретных ситуаций, когда могут быть компенсированы убытки заемщика и выплачен его долг банку. В этом случае главным фактором будет устанавливаться виновное лицо. Им не должен являться заемщик.

Составление договора с СК

К договору страхования следует отнестись очень внимательно

Особенно следует обратить внимание на следующие моменты:

  1. Срок страхования. Страховой договор должен действовать на протяжении всего периода кредитования. При этом платежи должны вноситься ежегодно.
  2. Территория страхования. Договор должен действовать во всем мире, без исключений.
  3. Исключения, при которых не будет страховых выплат. Их нужно тщательно прочесть и запомнить.

Что необходимо указать в документе?

Существует несколько страховых случаев при страховке жизни и трудоспособности, при которых страховые компании обязуются выплачивать страховые средства. Все случаи должны быть прописаны в страховом договоре:

  • Наступление смерти заемщика.
  • Получение заемщиком I-й группы инвалидности (полная потеря трудоспособности).
  • Получение заемщиком II- группы инвалидности (при частичной потере трудоспособности).

К тому же стоит помнить про исключения, при которых страховщик освободится от выплат:

  1. Случаи нанесения вреда здоровью и/или жизни из-за совершения заемщиком противоправных действий, к примеру, езды в нетрезвом состоянии.
  2. Страховой случай возник из-за попытки суицида, при военных действиях (в том числе при воздействии радиации).
  3. При твердых доказательствах намеренного причинения вреда здоровью и/или жизни, с целью получения страховых выплат.

Сколько стоит застраховать здоровье?

Из всех страховок для ипотеки страхование жизни и здоровья является наиболее дорогостоящим. И действительно, ведь наиболее дорогими являются именно те полисы, у которых наибольший шанс наступления страхового случая.

Риск в свою очередь зависит от возраста заемщика (чем он старше, тем риск больше) и наличия у него хронических заболеваний.

Стоит помнить, что страховые взносы делаются ежегодно и до конца срока кредитования. И при этом размер взноса постоянно регулируется, и каждый раз пересчитывается в зависимости остаточной суммы долга.

Ставки и тарифы

Рассмотрим, сколько будет стоить застраховать себя. Обычно в среднем цена за страховой полис составляет около 1,5% в год от стоимости кредита. При этом максимальная стоимость страхования здоровья и жизни не будет превышать 2%. Получается что в среднем при кредите в один миллион выплата за первый год будет составлять приблизительно 15000 рублей и в дальнейшем будет пересчитываться.

Как произвести расчет стоимости?

Стоимость страхования будет прямо зависеть от остатка задолженности на момент расчета, а также от страховой компании, где приобретается полис. Чтобы определиться с выбором страховщика, можно прибегнуть к онлайн-калькуляторам по расчету стоимости страховки.

Важно: для каждого клиента сумма взносов будет разной, ведь страховщики применяют к расчету большое количество коэффициентов, как повышающих, так и понижающих.

Например, пожилым людям придется вносить взносы большего размера, нежели молодым, так как у них более высокий риск заболевания или наступления смерти.

Мужчинам также могут поднять тариф по сравнению с женщинами, ведь у женщин по статистике большая продолжительность жизни. Также люди, работающие во вредных условиях, чаще болеют и умирают.

Точный тариф рассчитывается индивидуально для каждого, однако у страховщиков есть свои определенные базовые проценты, от которых они отталкиваются, применяя повышающие/понижающие коэффициенты.

Подробнее о том, как определить где дешевле страхование жизни и здоровья при ипотеке, можно узнать тут.

Возврат страховки, предлагаемой банком, и расторжение договора

Возврат страховки, предлагаемой банком, можно совершить законным способом

Для этого важно в страховую компанию написать заявление о том, что человек желает расторгнуть страховой договор

Если принято решение о расторжении страховки, нужно обращаться непосредственно к страховщику, а не в банк, где был получен кредит. При обращении в банк процесс может затянуться на долгое время.

При обращении к страховщику необходимо иметь следующие документы:

  • собственный паспорт;
  • страховой полис;
  • копию кредитного потребительского договора.

В заявлении необходимо будет указать причины расторжения договора. Если кредит еще не погашен, и заявление написано в первый месяц его выдачи, то страховка должна быть возвращена в полном объеме.

Читайте про период охлаждения в страховании тут.

При погашении кредита досрочно не всегда можно вернуть уплаченную сумму страхового взноса. Возврат страховки при досрочном погашении будет зависеть от прописанных условий в обоих договорах и от грамотности юриста.

Но попробовать написать в страховую компанию заявление нужно обязательно.

В любом ситуации, когда был получен отказ страховой компании от возврата уплаченных страховых взносов необходимо обращаться в суд, и решать этот вопрос в судебном порядке. Как показывает практика, большая половина таких споров решается в пользу страхователя.

Надо ли заемщику страховать свою жизнь при заключении кредитного договора?

4636

Надо ли заемщику страховать свою жизнь при заключении кредитного договора?

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1 ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Требование банка о страховании заемщика в названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основаны на законе.

Включение банком в кредитный договор с конкретными физическими лицами условия о необходимости заключения заемщиком договора личного страхования в определенной страховой компании требованиям действующего законодательства не соответствует и ущемляет установленные законом права потребителя, так как в соответствии с ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Кроме того, кредитный договор и договор страхования банком жизни и здоровья заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обусловливать возникновение у него обязательств по включению в условия кредитного договора страхования и компенсации расходов банка по уплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика.

Помимо вышеуказанного п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 “О защите прав потребителей” (далее – Закон N 2300-1) запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и трудоспособность фактически является обязательным условием получения кредита, что является нарушением запрета, установленного п. 2 ст. 16 Закона РФ N 2300-1, и влечет недействительность таких условий кредитного договора.

назад
вперёд

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий