Новая концепция формирования индивидуального пенсионного капитала

Риск есть всегда

Рынок всегда сопряжен с риском. Тем не менее гражданам предлагают еще один финансовый инструмент для долгосрочного инвестирования средств, их сохранения и приумножения.

А получать свои деньги назад человек будет с наступлением пенсионного возраста (кстати, для накопительной и негосударственной пенсий возраст пока оставили на прежнем уровне). Причем эти выплаты могут носить пожизненный характер.

Никакие другие финансовые инструменты, ни банковские вклады, ни продукты страховых компаний пожизненных выплат с такой индексацией не предлагают.

Желание получить налоговые льготы – тоже должно стать для человека стимулом к участию в новой системе.

Другой стимул – желание получить свой совокупный пенсионный доход (страховая пенсия + негосударственная пенсия) на более высоком уровне от утраченного заработка при оставлении работы. Только одна страховая пенсия не сможет выполнить эту задачу для средне- и высокообеспеченных работников. А пенсионной уравниловки им очень не хочется, она их справедливо пугает.

Таким образом, воспользоваться ИПК-пенсией или воздержаться – это каждый будет решать сам.

Как устроена пенсионная система РФ сегодня

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инвестпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Подробнее

Полистав архив моего блога, вы без труда найдете полезные статьи об инвестировании в свою будущую пенсию (например, здесь и здесь). Напомню схематично, как выглядят отчисления в накопительную часть пенсии по закону №167 ФЗ от 15 декабря 2001 года.

Распределительно-накопительный характер представляет из себя гибрид государственной (т.н. солидарной или распределительной) системы и накопительной части, которую гражданин вправе перевести в один из негосударственных пенсионных фондов либо оставить по умолчанию в ПФР. Накопления в таком виде формировались с 2002 по 2014 год (до заморозки накопительной части) у граждан младше 1967 г.р. Всего накопительную часть имеет 81 млн граждан, из них в негосударственные фонды перешли более 32 млн. А вот по объему накоплений НПФ в 2016 г. опередили ВЭБ, который выступает управляющей компанией ПФР почти в 2 раза. То есть частным фондам доверяют свои средства более обеспеченные россияне. Однако с 2014 года все 22% взносов работодателей поступают в солидарную страховую часть. В её изначальном виде накопительная система уже не работает и социальный блок правительства во главе с О.Голодец активно лоббирует её ликвидацию.

Аналоги ИПК вне России

Механизм индивидуальных пенсионных накоплений существует во многих странах.

Российская система ИПК (ГПП), по сути, воспроизводит действующую с 1983 года в США систему 401 (К). Это система корпоративных пенсий в Америке, когда часть зарплаты — без налогов, при помощи работодателя — работник может индивидуально направлять в управляющие компании и банки, накапливая там пенсионный капитал.

Различие (в пользу США) в более высокой доходности, порядка 9 % годовых, по схемам 401 (К), а также в том обстоятельстве, что «правила игры» стабильны и гражданин, принимая решение об участии, не опасается потери из-за изменений законодательства, которые неоднократно происходили в постсоветских реалиях в РФ.

Примечания

  1. Сокращение «ИПК» служит также для индивидуального пенсионного коэффициента, влияющего на размер страховой пенсии; из контекста обычно ясно, о чём идёт речь.
  2. А. Каледина, А. Галанина. . Известия (29 марта 2019). Дата обращения 29 марта 2019.
  3. Ю. Старостина. . РБК (6 сентября 2019). Дата обращения 7 сентября 2019.
  4. ↑ . ТАСС (25 октября 2019). Дата обращения 25 октября 2019.
  5. ↑ . Ведомости (29 октября 2019). Дата обращения 29 октября 2019.
  6. Т. Ломская, Н. Галимова, П. Казарновский. . РБК (20 июня 2019). Дата обращения 20 июня 2019.
  7. А. Каледина. . Известия (13 июня 2019). Дата обращения 13 июня 2019.
  8. А. Каледина. . Известия (5 июля 2019). Дата обращения 5 июля 2019.
  9. Ю. Старостина. . РБК (21 января 2019). Дата обращения 28 марта 2019.
  10. А. Захарченко, А. Абрамов, А. Сафонов. . Свободная пресса (7 мая 2019). Дата обращения 7 мая 2019.
  11. А. Полунин. . Свободная пресса (26 декабря 2018). Дата обращения 25 марта 2019.
  12. И. Ткачёв, Ю. Старостина, В. Дергачев. . РБК (6 июня 2019). Дата обращения 6 июня 2019.
  13. Е. Гайва. . Российская газета (27 августа 2019). Дата обращения 27 августа 2019.
  14. . РИА Новости (27 августа 2019). Дата обращения 27 августа 2019.
  15. . ТАСС (6 сентября 2019). Дата обращения 7 сентября 2019.

Преимущества для участников новой системы

Если граждан не принуждать к участию в новой программе, их нужно чем-то привлечь, предложив ряд преимуществ. В процессе обсуждений возникло несколько вариантов поощрения:

  • возможность получать налоговый вычет в размере до 6% от заработка;
  • отмена подоходного налога для граждан с низким уровнем доходов;
  • увеличение НДФЛ до 15% для тех, кто не желает принимать участия в новой программе, и в то же время снижение его до 10% для тех добровольцев, которые согласятся тот же процент уплачивать для формирования накоплений.

Что касается пенсионных выплат, тему эту осветил С. Швецов, зампред Центробанка, рассказав о трех вариантах получения пенсии владельцем ИПК:

  1. Срочные выплаты с индексацией каждый год. Человек самостоятельно устанавливает сроки получения выплат, а фонд рассчитывает, каким должен быть ежемесячный платеж. Если человек умер и не успел получить накопленное, оно переходит к его наследникам.
  2. Пожизненные или бессрочные без права наследования.
  3. Гибридные. Возможность получать скользящие выплаты с перерасчетом пенсионного жалованья каждый год.

Преимущества новой системы

Современная система пенсионного страхования неэффективна, а накопительную часть пенсии необходимо переводить на добровольные начала, что и предполагает новый проект, считает председатель комитета Государственной думы по труду, социальной политике и делам ветеранов, депутат от ЛДПР Ярослав Нилов.

Также по теме


На подпись президенту: Совет Федерации одобрил закон о повышении выплат малообеспеченным пенсионерам

Совет Федерации одобрил закон о повышении пенсий сверх прожиточного минимума — благодаря соцдоплатам пенсии будут увеличены до…

Напомним, современная система пенсионного страхования делит пенсию на страховую и накопительную. Страховая пенсия формируется из средств, перечисляемых работодателем на счёт работника в Пенсионном фонде России, однако она тратится на текущие выплаты пенсионерам. Накопительная часть пенсии остаётся на счёте, она может инвестироваться и приносить доход.

Кроме того, по мнению депутата, отмена автоподписки является однозначно положительным шагом, поскольку гражданин сам должен определять приемлемые для себя условия страхования. В свою очередь, НПФ, на которые делался упор в проекте ИПК, в текущих экономических условиях являются неэффективными, утверждает он.

«Полагаю, что факт многолетней заморозки накопительной пенсии свидетельствует о том, что система барахлит, деградирует, не работает и себя дискредитировала. Изначально, когда были другие экономические условия, НПФ насытились деньгами. Теперь мы видим, что одни НПФ распались, а другие находятся в ожидании, когда им придётся массово выплачивать накопительную пенсию, и очень аккуратно поднимают проблему перехода из одного НПФ в другой с потерями инвестдохода (для граждан. — RT). Миллионы наших граждан потеряли деньги из-за этих переходов», — рассказал RT Нилов.

Недостатки концепции ИПК

Нельзя говорить о полном совершенстве системы, она имеет определенные минусы:

  • Отсутствует инвестиционный доход. По нормам закона предусмотрена гарантия сохранности отложенных гражданами сумм без получения какой-либо прибыли.
  • Нет четкого урегулирования правил входа участников в систему.
  • Для многих граждан отчисление от зарплаты 6,% – очень большая сумма.
  • Необходима докапитализация НПФ, то есть дополнительные внесения средств налогоплательщиков.
  • Не регламентированы права лиц, которые не работают на постоянной основе.
  • Общий размер месячного дохода работника уменьшается на сумму отчислений в НПФ.
  • Система индивидуального капитала на стартовом этапе не пользуется доверием граждан.

Как изменения в ИПК повлияют на будущую пенсию

Мнения относительно того, каким образом изменения модели накоплений повлияют на будущую пенсию, противоречивы. Инициаторы реформы ссылаются на опыт зарубежных стран, где подобные схемы успешно применяются.

Однако некоторые специалисты считают, что данные изменения негативно повлияют на пенсию и связывают это со следующим:

  • неэффективностью НПФ в вопросах управления пенсионными накоплениями;
  • наличием издержек в форме комиссии, которые взимают НПФ за управление денежными средствами.

Кроме этого, отстранение работодателя от процесса формирования пенсионных накоплений с учетом взимания обязательных взносов в систему ИПК приведет к снижению реальных зарплат и доходов граждан в стране.

Главные принципы работы ИПК

Внедрение такой концепции от Минфина предполагает внедрение новых принципов, которые и будут обеспечивать функционирование ИПК. И далее подробно именно об этом.

Сущность и принципы:

  1. Есть возможность воспользоваться такой функцией как каникулы, когда обязательные накопительные отчисления будут остановлены по заявлению самого плательщика;
  2. Участие в системе постоянно даже в случае, если человек выбирает период каникул. Кстати, срок такого льготного периода может составлять до 5-ти лет. При этом количество раз, когда можно оформлять такую льготу, не ограничен;
  3. Налоговая льгота на налог с доходов физических ли в размере до 6%;
  4. Возможность досрочного использования накопленного индивидуального капитала.

Варианты, когда возможно досрочное изъятие накопленного капитала:

  • При тяжелом заболевании, которое подтверждено соответствующими медицинскими справками, деньги могут быть изъяты из ПФ в любой момент в полном объеме, но потрачены только на лечение;
  • За 5 лет до истечения срока, когда человек должен выходить на заслуженный отдых ,лицо может попросить изъять около 20% накоплений для решения возникших трудностей.

Главные перспективы внедрения накопительного счета с формированием капитала:

  1. Всегда есть система гарантирования;
  2. Обеспечение достойной старости;
  3. Возможность накопить себе на старость, не неся при этом больших расходов, за счет налоговых стимулов и скидок;
  4. Возможность в экстренных событиях всегда рассчитывать на имеющиеся под рукой средства.

По поводу того, когда заработает такое новшество, то Правительство говорит о 2020, когда будет внедрена и новая налоговая система. Пока же все будет работать по-старому.

Изначально планировали запуск в 2020, но оценив реальные возможности государства аналитики и реформаторы, поняли, что необходимо изменить кардинально налоговые стимулы и законодательство, а это к 2020 не возможно. Поэтому только через два года.

Интересным также является момент: предварительно планируется, что вот эти 6% — это просто дополнительные меры, денежные стимуляторы, которые будут поступать на ИПК.

Но это не то, что будет полностью формировать обеспечение. Каждый человек в негосударственных пенсионных фондах сможет аккумулировать свои средства на отдельном счете, ежегодно прибавляя к нему и сумму полученных процентов. Счет будет действовать как депозитный счет.

В чем отличие новой концепции от действующей

Принципиальная разница предлагаемой обществу системы отныне реализуемой состоит в привлечении граждан к образованию ИПК. То есть каждый станет вкладывать свои деньги в старость.

Кроме этого, существует еще ряд моментов, отличающих концепцию от старой системы. А именно:

  1. Ныне взносы за тружеников платит работодатель в размере 22%, из них 6% — накопительная составляющая. В новой системе этот платеж останется неизменным, но труженик дополнительно станет перечислять долю заработка в свой ИПК.
  2. Средства будут аккумулироваться только в негосударственных фондах и принадлежать вкладчику на праве собственности.

Внимание! Система льгот по налогам призвана стимулировать плательщиков к переходу на новую систему. А это, в свою очередь, приведет к оздоровлению экономической ситуации в стране

Однако есть несколько моментов, не вызывающих оптимизма. К недостаткам новой концепции относят необходимость:

  • дополнительных бюджетных трат на первом этапе;
  • преодоления недоверия со стороны населения к нововведению.

Важно! Несмотря на тот факт, что законопроект об ИПК должен был быть внесен еще в конце 2017 г. в ГД, по состоянию на начало 2020 г. — он туда не направлен

Однако окончательный вариант концепции проекта уже сформирован и существовавшие разногласия устранены. Ключевым изменением стало то, что автоподписку изменили на авторегистрацию. Что предполагает обязательное наличие заявление гражданина для участия в этой программе. А не наоборот, как планировалось ранее.

Особенности индивидуального пенсионного капитала

Эта новая концепция пришла с изменениями в пенсионную систему.

Индивидуальным пенсионным капиталом (ИПК) называют накопления в негосударственном пенсионном фонде, которые планируется ввести взамен отчислений в ПФР.

Таким образом предполагается провести реформирование системы, чтобы максимально заинтересовать работника заблаговременно побеспокоиться о своем будущем.

Система индивидуального пенсионного капитала вызвана:

  • автоматизацией и модернизацией производства, в связи с чем рабочие места постоянно сокращаются, особенно если говорить о людях в пожилом возрасте или имеющих ограничения в трудоспособности;
  • трудностями в обеспечении необходимой суммы для выплат всем гражданам, нуждающимся в государственной поддержке, за счет продолжающих работать;
  • необходимостью привлечения граждан к собственному формированию своих будущих выплат;
  • снижением уровня материального благополучия тех, кто уже не в состоянии позаботиться о себе и дополнительно заработать на жизнь.

На данный момент основным источником выплат социальных пособий являются страховые взносы, отчисляемые работодателем за счет работника. Когда лицо достигает установленных возрастных границ, ему насчитывается определенное пособие, зависящее от размера трудового стажа и сумм отчислений, формирующих величину коэффициента. Подобный порядок связан с такими недостатками:

  • в связи с изменением соотношения работающих и иждивенцев общества не в пользу первых у государства оказывается недостаточное количество средств для осуществления выплат в полном объеме;
  • по вышеуказанной причине приходится снижать размеры пособий, что приводит к постепенному обнищанию наиболее незащищенных слоев населения.

Ввод в действие системы индивидуального пенсионного капитала, рассмотрение которой началось в 2017 году, предполагает добиться положительных изменений в существующем положении дел.

Система индивидуального пенсионного капитала (ИПК) будет вводиться следующим образом:

  • вся сумма отчислений (в размере двадцати двух процентов) будет использоваться для формирования пенсии, т. е. не планируется выделение шести процентов для накопления;
  • всем трудящимся предлагается заключить договора с частными компаниями, которые будут суммировать средства, зачисляя их на индивидуальный счет;
  • стимулирование предполагается вводом льготных преимуществ для тружеников и предприятий. Предполагается постепенное снижение налогов на доходы для участников программы и увеличение для тех, кто от этого отказался;
  • перемены будут вводиться плавно, с созданием переходного периода, чтобы граждане смогли максимально комфортно адаптироваться к новым условиям;
  • плательщикам предлагается самостоятельно выбрать условия, на которых они будут производить отчисления средств, в связи с чем разрабатываются наиболее приемлемые предложения.

Обратите внимание! Государство постепенно уклоняется от ответственности за выплаты пенсионных начислений, это перекладывается на частные структуры.

Вся система будет работать в автоматическом режиме. Это планируется так:

  • если работник не подавал заявления, размер первой ставки – нулевой;
  • на протяжении переходного периода люди вправе самостоятельно определять процент отчислений;
  • предполагается, что ставка будет повышаться в автоматическом режиме, по одному проценту в год, до достижения шести процентного показателя (если лицо не заявило иное);
  • работнику может предоставляться пятилетняя отсрочка платежей (каникулы), если это обусловлено какими-либо причинами.

Указанный индивидуальный счет принадлежит лично работнику. Если в этом возникнет необходимость, гражданин вправе в любой момент отказаться от участия в ИПК и получить накопленную сумму сразу. Это может быть связано со следующими обстоятельствами:

  • потерей средств к существованию;
  • возникновением тяжелого заболевания у самого человека или его родных, в связи с чем деньги необходимы для лечения;
  • если нужно уплатить по долгам.

Если деньги снимаются, они подлежат обложению налогами.

Участники новой системы: «бедные» и «богатые»

Чтобы разделить тех, кто захочет использовать право на формирование пенсионного капитала, и тех, кто не захочет, будет сделан водораздел. Самый простой – по уровню заработной платы.

Понятно, что до определенного уровня доходов желание участвовать в такой системе неочевидно: зарплата небольшая, ее бы на жизнь хватило. К таким работникам не будут применять облегченный сервисный порядок, предполагающий включение в систему по умолчанию. Эти люди, если захотят участвовать, должны будут об этом заявить.

Что касается высокооплачиваемых работников, им формирование собственных пенсионных накоплений должно быть интересно. Эти люди, как правило, лучше разбираются в финансовых инструментах, ориентируются на рынке, способны принимать осознанные решения. И у них есть свободные средства, которые они захотят сохранить и приумножить. Для них порядок включения в систему будет, по сути, автоматическим («сервисным»). Но опять-таки никакого принуждения: те, кто не захочет, будут иметь возможность отказаться, только надо будет высказать свое решение, свою волю.

Где пройдет водораздел, или «порог входа» и будет ли он привязан к средней зарплате по стране, пока не ясно.

Сумма отсечения обсуждается (ищут компромисс, баланс интересов). Это, пожалуй, самая острая точка законопроекта. Решение примут, когда законопроект станет предметом обсуждения в Правительстве.

Как частному инвестору готовиться к будущей реформе

Закон еще не принят, его положения в стадии согласования, которое может продолжиться до конца 2018. Вопрос: не поторопился ли я публиковать статью, которая не дает окончательных ответов на поставленные в ней вопросы? Отвечу, что нет. Каждый потерянный для долгосрочной стратегии год наносит ущерб для реализации личного финансового плана. С большой вероятностью, закон будет принят и его общие контуры полезно знать заранее. Считаю, что грамотный инвестор должен своевременно мониторить все происходящие в финансовой сфере изменения. Уже сейчас ясно одно: что бы ни происходило в пенсионной системе, каждому из нас стоит позаботиться о долгосрочных инвестициях. Только они позволят в будущем сохранить привычный образ жизни после ухода на пенсию. К сожалению, мы не можем полагаться в этом на государство, а рассчитывать только на помощь своих детей было бы эгоистичной и не вполне ответственной позицией. Я бы сказал так, что в наилучших стартовых позициях для начала инвестирования в свое будущее находятся те, кому сейчас 18. Итак, мы имеем три варианта инвестирования в пенсионный капитал.

  1. Участвовать в будущей системе ИПК через своего работодателя или выбрать программу самостоятельно, если вы самозанятый гражданин.
  2. Ничего не предпринимать и, если ваши средства сейчас находятся в ПФР, оставить их в солидарной системе. В этом случае ваши накопления будут направлены на финансирование сегодняшних пенсионеров или иные бюджетные нужды. Юридически они зачтутся вам в виде баллов на счете застрахованного лица.
  3. Самостоятельное формирование пенсионного капитала через инвестирование в долгосрочные инструменты. Это может быть портфель из пролонгируемых депозитов с капитализацией процентов в надежных банках, индексных фондов акций, ETF, ПИФов, ОФЗ, облигаций «голубых фишек», иностранной валюты. Подойдут также долгосрочные программы накопительного страхования жизни, при условии, что вы их хорошо изучили и просчитали. Учитывая страновые риски, которые на таком большом горизонте нельзя предвидеть, стоит включить в портфель зарубежные активы.

Поскольку управлять средствами ИПК будут негосударственные пенсионные фонды, инвестору, если он хочет вступить в программу, следует заранее позаботиться о выборе надежного НПФ. Как бы ни выглядела система ИПК в её окончательной редакции, я рекомендую внимательно анализировать рейтинги НПФ по доходности, надежности, а также по объему привлеченных средств. В сводном виде их удобно смотреть на сайте ratingnpf.ru. Там же – пенсионный калькулятор по действующей системе и онлайн-форма заявок во все фонды.

Всем профита!

26.10.2017

В чем разница между ИПК и накопительной пенсией?

Принципиальное различие системы ИПК и накопительной пенсии в том, как планируется привлечение граждан к данному процессу, т. е. они получат возможность самостоятельно решать вопросы обеспечения собственной старости.

Еще некоторые различия:

  • сейчас накопительная часть составляет шесть процентов из двадцати двух, а после изменений накапливаться будет вся сумма;
  • накопления не являются собственностью государства, а принадлежат людям;
  • процесс формирования средств будет производиться только негосударственными организациями, с объединением всей информации центральным администратором;
  • вводом льгот в налогообложении, способствующих привлекательности вводимых изменений.

В свою очередь, такая система имеет как свои преимущества, так и недостатки. Наиболее характерные особенности:

  • гарантируется выплата только в размере накопленных сумм;
  • получение налоговых льгот;
  • преимущества, предоставляемые работодателям, стимулирующим своих работников присоединяться к системе;
  • определение минимального периода для осуществления платежей с возможностью накопления – не менее пяти лет;
  • больше всего она подойдет обеспеченным гражданам, высокий уровень заработка которых позволит создать достойный размер будущих выплат.

Подробнее узнать о предполагаемых новшествах можно на нашем сайте. Часто в наших материалах предложена подробная информация с детальным указанием тарифов, условий, налоговых льгот и других обстоятельств реформы.

Как видим из представленного материала, необходимость изменений назревала давно, поскольку существующее положение дел не позволяет производить выплату пенсионных пособий в том размере, что удовлетворял бы запросы граждан и обеспечивал достойный материальный уровень населения, возрастные и прочие параметры которого делают невозможным самим позаботиться о заработке. Но насколько эффективной окажется реформа, покажет время.

Изменения в самом расчете пенсий по системе индивидуального пенсионного капитала

Содержание реформы состоит и в новом порядке расчета обеспечения, который отличается от расчета, проводимого ранее. Также изменены требования, выдвигаемые к тем, кто может претендовать на социальные выплаты.

Новые требования:

  1. Страховой стаж на момент выхода должен составлять не менее 8 лет, при этом до 2024 этот показатель будет пропорционально расти и к 8 будет каждый год прибавляться еще один;
  2. Набрать необходимое количество баллов: в 2020 не менее 11,4 и постепенно дойдет до 30 в 2025;
  3. Иметь возраст, позволяющий получить обеспечение: женщины – 55, мужчины – 60 (исключение – категории граждан, которые могут уходить по выслуге)

Сама формула расчета содержит несколько коэффициентов:

  • Индивидуальный (ИПК). Самый главный показатель, который напрямую зависит от количества взносов и соответственно официальной заработной платы;
  • Премиальный (ПК). Показатель, мотивирующий людей работать дольше и не выходить на пенсию. Проще говоря: дольше работаешь, больше коэффициент;
  • Фиксированный (ФВ). Гарантированная доплата от самого государства.

В общем виде формула выглядит следующим образом:

где СИПК – стоимость ИПК.

При этом ИПК = Страховые взносы, которые заплатил работодатель/Максимально возможный размер взносов

Максимальный размер в 2020 году равен 876 тысяч руб.

Размер фиксированных и премиальных выплат у всех разный, зависит от стажа ,категории лица, его возраста и т.д.

В будущем, пока неизвестно как, данные расчеты, конечно, могут видоизмениться. Но по предварительной информации человек будет получать две составляющие своего довольствия: это то, что заслужено благодаря работодателю, и то, что было накоплено с помощью личного капитала.

Что это такое

Одним из главных новшеств кардинальных изменений является введение системы индивидуального накопления, которое придет на смену общеобязательного страхования, действующего сейчас. И далее разберемся что это.

Каждый сотрудник при введении такой модели будет автоматически включен в систему автоматического накопления, и с его зарплаты соответственно, будет удерживаться некий процент. По проекту, если лицо самостоятельно не выразит желания и не напишет соответствующего заявления о размере накоплении, то он будет составлять 6%.

Также субъект имеет право отказаться от включения, но для этого ему необходимо при трудоустройстве написать заявление.

Сам работодатель не освобождается от уплаты начисления на фонд заработной платы, которые платятся в ПФ. Это будет часть тех обязательных накоплений, которые будут гарантировать социальную выплату каждому работающему в случае отсутствия собственных накоплений.

Что предусматривает система индивидуального пенсионного капитала?

Концепция ИПК в предварительном варианте предусматривает самостоятельный выбор работником процентной ставки от его заработной платы, которую он готов направить на формирование своих добровольных пенсионных накоплений. Если такой выбор он не сделает, то в первый год эта ставка будет установлена в размере 0%, после чего она будет ежегодно увеличиваться на 1 п.п. (то есть на следующий год будет 1%, еще через год — 2%, и так до достижения 6%).

В течение переходного периода (пока он предполагается двухлетним) гражданин сможет вообще отказаться от участия в программе, а также вернуть уже уплаченные взносы. Также предполагается, что в любой момент времени будет возможность приостановить уплату взносов на срок до 5 лет (при желании, это период можно постоянно продлевать) и изменять процентную ставку по своим взносам.

Концепция пенсионного капитала, по предварительным данным, может предусматривать возможность забрать досрочно накопленные денежные средства — обсуждается возможность получения 20% средств за пять лет до выхода на пенсию, а также в 100%-ом размере в любой момент времени при возникновении определенных обстоятельствах (например, при проблемах со здоровьем у гражданина или его родственников).

Формирование системы добровольных отчислений

Новая программа предполагает особый порядок формирования системы пенсионных накоплений. Уникальным является способ выбора ставок, внесения выплат, порядок отбора участников.

Суть и правила уплаты взносов

Ведение данной программы предполагает применение автоматического режима. Сотрудники, прошедшие процедуру регистрации в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС), сразу выступают в качестве плательщиков сборов, в том числе по индивидуальному страхованию.

Если гражданин допустил задержку/просрочку в процессе выбора ПФ, то в течение следующего года или двух лет процентное значение отчислений будет равняться нулю.

В рамках программы также речь ведется о постепенном повышении суммы отчислений. За 5-летний период произойдет увеличение с 1% до 6%. Изменений общей ставки в ближайшей перспективе не предвидится, т. е. она останется на том же уровне, на котором находится сейчас, и составит 22%. Пенсионному фонду также пришлось отказаться от процедуры администрирования взносов добровольного характера, поэтому произойдет создание единого государственного оператора.

Кто может участвовать в системе ИПК?

Принять участие в накоплении собственного капитала пенсионного характера вправе любой гражданин, изъявивший желание добровольно осуществлять взносы. Планируется перевод данной системы в обязательную программу. Однако граждане, при желании, наделены правом отказа от участия в ней.

В частности, им предоставляются каникулы временным периодом на 5 лет. Это означает, что застрахованному лицу позволено вернуть уплаченные суммы себе до истечения переходного периода. Однако для данного шага требуется соблюдение определенного перечня условий:

  • получаемая сумма подлежит обложению налоговой выплатой на доход физических лиц;
  • прибыль, обретенная вследствие инвестирования, изымается со стороны НПФ (если временной отрезок внесения вкладов не превысил 5-летний период).

Сотрудники наделены правом отказа на обеспечение взносов в целях формирования индивидуального пенсионного капитала. Однако при отказе правительственной стороной будет установлена достаточно высокая ставка подоходного отчисления, а будущий пенсионер лишится определенного перечня льгот. Физические лица наряду с этим получат право на принятие участия в системе ИПК несколько позже при условии подачи соответствующего заявления.

Правила формирования ИПК

На базе данного показателя осуществляется расчет суммы будущего пенсионного обеспечения. Параметр ИПК пришел на смену таким явлениям, как страховой капитал и ожидаемый временной отрезок выплаты. Общий вид формулы следующий:

СП = ИПК * С * К + ФВ * К, где

  • в роли искомого показателя СП выступает пенсия по старости;
  • под С понимается цена ИП коэффициентного значения (балла);
  • К означает коэффициенты премиального значения;
  • ФВ – фиксированные выплаты в базовом размерном показателе.

На основании приведенной формулы можно сделать следующий вывод: чем большее количество баллов накоплено, тем более высоким будет являться размерный показатель пенсии.

Стоит помнить о шансе на повышение пенсионной выплаты посредством использования премиальных коэффициентов. Расчетные показатели доказывают, что при отказе от пенсионных выплат в течение нескольких лет есть возможность получения прибавки в последующем.

Как выбрать Пенсионный фонд?

Негосударственные пенсионные фонды в последнее время стали набирать обороты популярности. В связи с внушительным количеством предложений встает вопрос касательно выбора подходящего варианта. Далее пойдет речь о практических рекомендациях, которые позволят принять верное решение

Есть несколько аспектов, на которые стоит обратить внимание:

  • репутация компании (опыт работы на рынке, оставленные реальными клиентами отзывы, уровень надежности и рейтинговый показатель);
  • условия предоставления пенсий (минимальная сумма и срок взносов, порядок выплаты сумм);
  • уровень компетенции сотрудников (от этого зависит, насколько грамотно они смогут ответить на возникающие вопросы и предоставить консультирование в индивидуальном порядке).

После взвешивания всех «за» и «против» можно будет принять окончательное решение, не торопясь. Если этого не сделать самостоятельно, ИПК станут зачислять на счета НПФ, определенного государством.

Накопления в НПФ


Накопительная пенсия поступает на счет негосударственных пенсионных фондов, и с ее заморозкой возникли трудности с притоком новых средств. Когда вкладчики начнут в больших количествах выходить на пенсию, существование некоторых НПФ окажется под угрозой. Первой ласточкой изменений можно считать программу Сбербанка России индивидуального пенсионного плана, побуждающую клиентов продолжать вкладывать средства в пенсионные накопления. С ее помощью клиенты могут самостоятельно формировать свою пенсию, внося периодически взносы в размере как минимум 500 рублей. Первоначальный взнос при этом должен быть в 3 раза больше. Чтобы сформировать желаемую пенсию, можно на сайте банка воспользоваться калькулятором. Он поможет рассчитать, какие суммы в течение какого времени и с какой периодичностью нужно вносить.

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий