Что такое накопительное страхование жизни

Обзор программ страхования

Вернемся к НСЖ и рассмотрим условия по программам крупных игроков на страховом рынке. Есть два крупнейших рейтинговых агентства, АКРА и Эксперт РА, которые анализируют показатели деятельности компаний и присваивают им рейтинг. Советую выбирать страховщиков, которые, во-первых, вообще входят в рейтинги, во-вторых, занимают там лидирующие позиции.

Например, первая десятка лидеров рынка у агентства Эксперт РА выглядит следующим образом.

Обратите внимание, что такая известная всем россиянам компания, как Росгосстрах, не вошла в рейтинг. Но этому есть объяснение

Рейтинг составлен по страховщикам, которые специализируются на страховании жизни. Несколько лет назад от Росгосстраха отделился бывший Росгосстрах Жизнь и переименовался в Капитал Лайф. Пока идут судебные разбирательства.

У агентства АКРА видим другую картину. В данный рейтинг попали всего 9 компаний. Значит, среди них смело можно выбирать своего страховщика.

Для обзора возьму компании из рейтинга Эксперт РА, потому что он составлен как раз по программам страхования жизни.

Альянс Жизнь

Предлагает 3 программы:

  • “Стиль жизни” для тех, кто хочет сохранить привычный образ жизни на долгие годы;
  • “Подарок ребенку” – программа для накопления на образование детей, на обеспечение хорошего старта во взрослой жизни;
  • “Золотая пора” для будущих пенсионеров и формирования прибавки к государственной пенсии.

По программе “Стиль жизни” условия стандартные для всех аналогичных предложений:

К страховым рискам относятся:

  1. Смерть застрахованного по любой причине.
  2. Инвалидность с установлением I, II групп инвалидности в результате несчастного случая или заболевания (с освобождением от уплаты страховых взносов по отдельным страховым рискам).
  3. Первичное диагностирование критического заболевания.
  4. Травма в результате несчастного случая.

Страхователь имеет право на получение инвестиционного дохода. Но компания отдельно сообщает, что по итогам года размер дохода может составить 0 %.

Сумма взносов, периодичность и срок договора устанавливаются индивидуально для каждого клиента.

Другие программы отличаются от выше рассмотренной составом страховых случаев. Например, в программе “Подарок ребенку” выплаты производятся в том числе и по инвалидности самого ребенка, а не только родителя.

МетЛайф

Это международная компания, которой уже 150 лет. Она предлагает множество программ. Например, инвестиционно-накопительное страхование жизни “Капитал+”:

  1. Вы самостоятельно выбираете сумму накопления, срок и периодичность взносов.
  2. Предусмотрена ежегодная индексация взносов.
  3. При наступлении страхового случая выплаты за страхователя производит до конца срока сама компания.
  4. Страховое возмещение значительно превосходит сумму накапливаемого капитала.
  5. Дополнительный доход возможно получать с 3-го года действия программы.
  6. После окончания накопительного периода капитал можно полностью снять со счета вместе с инвестиционным доходом или разделить на периодические ежемесячные выплаты.

Согаз-Жизнь

Предлагает несколько программ на детей, будущую пенсию и крупные покупки. Например “Копилка” ничем не отличается от разобранных выше программ. К договору можно подключать дополнительные риски. Естественно, стоимость взносов будет при этом выше.

На сайте есть калькулятор стоимости полиса. Я задала для примера параметры для себя. В выпадающем окне можно выбрать дополнительные риски.

Через 10 лет я получу 1 291 928 руб. Если бы я не подключала дополнительный риск, то получила бы 1 320 135 руб.

Если нужно узнать величину взноса при известной сумме капитала, которую хотите накопить, то в том же калькуляторе ставите галочку в нужном месте и получаете результат. Я, например, хочу через 10 лет накопить 5 млн рублей. Мой ежемесячный платеж в таком случае будет 38 450 руб.

Как работает НСЖ

Часто такие программы открывают на образование детей, дополнительную пенсию после ухода с работы и т. д. Но с этой задачей справится и банковский вклад. А это более знакомый и удобный для россиян инструмент. Чем отличается от него НСЖ? Дело в том, что полис не только помогает копить, но и устраняет риски, которые наступают при смерти, потере трудоспособности страхователя. Рассмотрим подробнее, как это работает.

Механизм работы НСЖ:

Вы определяете сумму, какую хотите накопить, и срок, к которому это надо сделать.
Выбираете страховую компанию и программу, наиболее удовлетворяющую ваши ожидания.
Подписываете договор и начинаете регулярными платежами вносить взносы, определенные вашей страховой организацией. Так, год за годом, происходит накопление средств.
Страховщик инвестирует ваши средства в консервативные инвестиционные инструменты, тем самым позволяя деньгам зарабатывать.
Но помимо накопления, полис еще и защищает жизнь

Эта функция является очень важной, ведь срок действия программы от 5 до 40 лет. Вряд ли вы можете на такое длительное время быть на 100 % уверенным, что ничего плохого не случится.
Если страховой случай не наступил, то через оговоренный срок страхователь получает всю накопленную за эти годы сумму с учетом инвестиционного дохода.
Если человек уходит из жизни раньше, чем сформировал планируемый капитал, то страховщик выплачивает лицу, указанному в договоре как выгодоприобретатель, всю сумму по договору

Даже если прошло совсем немного времени, и человек успел сделать всего один взнос. Либо возможен другой вариант: страховая компания сама вносит платежи в последующие годы, пока не накопит зафиксированный в договоре капитал.

Последний пункт является ключевым отличием страхового полиса от банковского вклада. По депозиту наследник получит только сумму, накопленную к дате печального события и ни рублем больше. Есть и другие отличия, о которых тоже поговорим в статье.

Вот как иллюстрирует Сбербанк свою программу страхования.

При таком поверхностном рассмотрении выходит, что НСЖ – это отличный инструмент для создания капитала. Но это только на первый взгляд.

Раз инструмент состоит из накопления и защиты жизни, рассмотрим его с этих двух сторон:

  1. Ваши деньги инвестируются в безрисковые активы, которые дают совсем небольшой доход (чуть больше инфляции). Поэтому, если вы решили выбрать НСЖ в качестве инструмента для инвестирования, есть более эффективные.
  2. Страхование жизни. Чтобы использовать НСЖ в качестве страхового полиса и защитить себя и свою семью от неблагоприятных событий, придется вносить ежегодно приличные суммы денег. Эту функцию отлично выполняют обычные договоры страхования жизни с гораздо меньшими годовыми взносами.

Если вы читали книги по инвестированию, то наверняка видели основные этапы, которые должен пройти любой инвестор на своем пути к финансовой независимости:

  1. Создание финансовой подушки безопасности.
  2. Защита жизни и здоровья главного инвестора и кормильца семьи.
  3. Непосредственно само инвестирование.

Вот именно для выполнения второго требования и разработаны программы страхования. Но накопительные не выполняют этой функции на 100 %.

Совсем другое дело, если мы имеем дело не с накопительным, а с инвестиционным страхованием жизни (ИСЖ). Не стоит путать эти два понятия. ИСЖ – более привлекательный инструмент, для которого я отвела отдельный раздел в статье. К нему точно стоит присмотреться.

Еще один вопрос, который интересует клиентов страховых программ: “Что будет, если досрочно расторгнуть договор?” В этом случае вы будете иметь дело с выкупными суммами. То есть вернут вам не все деньги, а только их часть. Процент возврата зависит от условий конкретной программы и организации.

Я приведу пример страхового полиса моего мужа. У него не НСЖ, а ИСЖ, но сути это не меняет. Принцип действия одинаковый. Выкупная сумма зависит от срока страхования по договору и количества уже выплаченных годовых взносов.

Выкупная сумма в процентах от уплаченных страховых взносов

Количество полностью оплаченных ежегодных взносовСрок договора страхования
10 лет20 лет30 лет
10 %0 %0 %
2 – 455 %45 %35 %
5 – 970 %65 %55 %
1095 %70 %65 %
11 – 1970 %65 %
2095 %75 %
21 – 2975 %
3095 %
После накопительного периода100 %

У моего мужа заключен договор на 20 лет. Если он захочет расторгнуть его, например, через 2 года, то вернет только 45 % от вложенного капитала, через 10 лет – 70 %. Поэтому расторгать договоры страхования – себе дороже.

Как происходит накопление

Для того чтобы разобраться в данном вопросе, рассмотрим пример. Допустим, согласно страхового полиса, вы должны каждый год в страховую компанию вносить две тысячи денежных единиц. После вашего первого взноса, страховщики делят эти деньги на несколько частей:

  • Сначала денежные средства делятся на две части: примерно 20 и 80%. В нашем случае в денежных единицах это будет выглядеть так – 400 и 1600 денежных единиц;
  • Меньшая часть, то есть 400 денежных единиц, страховая компания забирает себе на выплаты по аренде помещения, в котором она располагается, на коммунальные платежи, а также на гонорар страхового агента, работавшего с вами;
  • Большая же часть вашего страхового взноса делится еще раз на две части, которые ровняются примерно 80 и 20%. В нашем случае эти части будут составлять 1280 денежных единиц и 320 денежных единиц;
  • 320 – это те денежные единицы, которые страховая фирма в обязательном порядке выплатит вам или вашим близким в случае вашей смерти или инвалидности;
  • Большая часть от последнего разделения денег страховая компания будет инвестировать по своему усмотрению. Именно благодаря этим инвестициям и будут накапливаться ваши деньги, которые и выплатит страховая компания вам по истечении страхового договора с ней.

Конечно же, сделав такие вычисления, вы поймете, что по истечении первого года страхового полиса, ваши накопленные средства даже уменьшатся относительно первого взноса, но если вы продолжите вычисления, то поймете, что уже после второго года средства немного увеличились.

Рейтинг компаний

При выборе страховой компании для сотрудничества, необходимо учитывать такие факторы:

  1. Компания обязательно должна иметь иностранных инвесторов.
  2. Страховая фирма должна успешно работать больше 10–15 лет.

Ниже предоставлен список лучших страховых компаний в России:

  1. Первое место на страховом рынке принадлежит фирме «Ренессанс жизнь».
  2. На втором месте «Альфа Страхование–жизнь».
  3. Третье место занимает «Русский стандарт страхования».
Страховая организацияЧасть рынка в разрезе премийЧасть рынка в разрезе подписанных контрактов
«Ренессанс Жизнь»24,52%40%
«АльфаСтахование-жизнь»12,67%17%
«Русский Стандарт Страхование»12,75%
«РОСГОССТРАХ Жизнь»6,43%9,24%
«Сбербанк страхование»10,67%0,41%
Название страховой компании Доля рынка в части премий Доля рынка в части заключённых страховых договоров (всего объёма)
«Ренессанс Жизнь»24,52%40%
«АльфаСтахование-жизнь»12,67%17%
«Русский Стандарт Страхование»12,75%
«РОСГОССТРАХ Жизнь»6,43%9,24%
«Сбербанк страхование»10,67%0,41%

ИСЖ: отличия и преимущества перед НСЖ

Еще один вид страхования жизни – это инвестиционное страхование. Как я уже сказала, оно намного привлекательнее накопительного. В самом слове “инвестиционное” заложено главное отличие – такое страхование в большей степени ориентируется на получение значительного инвестиционного дохода на вложенный капитал.

Но и в России стали появляться аналогичные программы с более доступными условиями вхождения. Например, по договору, который заключил мой муж с одной крупнейшей отечественной страховой компанией, действуют такие условия:

  • срок – 20 лет;
  • ежегодный взнос – 120 000 руб.;
  • после окончания накопительного периода гарантируется выплата – 3 120 000 руб. (120 000 х 20 лет х Повышающий коэффициент 30 %);
  • смерть застрахованного лица – 1 800 000 руб. выплачивается выгодоприобретателю по договору;
  • со 2-го года действия договора возможны частичные изъятия средств;
  • капитал вкладывается в отечественный или зарубежный фондовый рынок на выбор страхователя;
  • ежегодно начисляется инвестиционный доход (за последние несколько лет он составлял 10 – 12 %).

Со 2-го года инвестиционный доход можно снимать и использовать на свое усмотрение, а можно оставлять на счете, тогда эти деньги продолжат работать и генерировать доход по формуле сложного процента.

Естественно, вкладывать весь свой капитал в такие программы нельзя. Существуют риски, о которых еще поговорим. Но как создание защиты для главного кормильца семьи и низкорискованный инструмент для инвестирования, она выглядит привлекательно.

СК «Сбербанк страхование жизни»

СК «Сбербанк страхование жизни» предлагает четыре накопительных продукта.

Для долгосрочного накопления подойдет продукт «Сберегательное страхование». При заключении договора клиент выбирает одну из программ с учетом срока страхования, страховой суммы и ежемесячного взноса.

Как работает программа? Если в период действия договора с клиентом происходит страховой случай (смерть, инвалидность), СК выплатит двойную сумму, накопленную к этому моменту. Если ничего плохого не случится, в конце срока клиент получит 100% сумму взносов.

Вносить взносы по «Сберегательному страхованию» нужно каждый месяц (в противном случае полис аннулируется). Базовый страховой тариф составляет от 6,66% до 20% за год.

Кому подходит НСЖ, а кому нет?

Таким образом, воспользоваться услугой НСЖ выгодно в следующих случаях:

  • при долгосрочном накоплении (от 5 лет и выше);
  • если вы – основной кормилец в семье;
  • если вы ежегодно в течение нескольких лет страхуете свою жизнь (можно накопить взносы);
  • молодым семьям, желающим сформировать капитал к определенному возрасту детей.

НСЖ не рекомендовано тем, кто:

  • не имеет материально зависимых от себя лиц;
  • делает инвестиционные вложения сроком до 5 лет;
  • стремится к получению высокого процентного дохода.

Невысокий инвестиционный доход обусловлен тем, что СК вкладывают уплаченную премию не целиком, только накопительную ее часть, а страховую часть забирают себе как плату за риск. Для вложений страховщики выбирают финансовые инструменты с меньшими рисками, но небольшой доходностью. 

При оформлении полиса следует:

  1. рассчитать посильную для бюджета семьи сумму взносов;
  2. внимательно ознакомиться с рисками и списком ситуаций, по которым страховая выплата не делается;
  3. узнать порядок действий при наступлении страхового случая;
  4. уточнить в какие активы вкладываются премии, как рассчитывается инвестиционный доход, какой величины он может быть.

Отзывы о НСЖ разные. Часто люди недовольны низкой доходностью сделанных вложений. Многим не нравится долгая процедура подачи документов и длительное ожидание решений по страховым выплатам.

Объяснить это можно тем, что российский рынок страхования жизни достаточно молодой (10 лет). Люди о НСЖ проинформированы недостаточно, иногда воспринимают его как долгосрочный банковский вклад, не читают внимательно условия договора, какие риски учтены, а какие нет.

Тем не менее, объем НСЖ премий ежегодно увеличивается (по данным Всероссийского союза страховщиков – в среднем за последние 5 лет на 18%). Соответственно, доверие населения к этому финансовому инструменту растет.

Таким образом, НСЖ – это один из способов сбережений и страховки. Нужно ли пользоваться такими услугами или нет, этот выбор делает каждый сам, исходя из своей личной жизненной ситуации.

А подробнее разобраться в том, что такое НСЖ и как оно работает, поможет следующее видео

Май 21, 2019

Как это работает?

Страховую часть СК тоже забирает себе «навсегда» в качестве платы за риск. В этом НСЖ не отличается от рискового страхования.

От чего можно застраховаться по программе НСЖ? В 80% случаев – только от риска смерти (по принципу «дожил – не дожил» до окончания программы). Но дополнительно вы можете включить в полис и другие страховые случаи: травмы, смертельные болезни, инвалидность и даже освобождение от уплаты взноса.

Так, с этим разобрались. А теперь то, чем накопительное страхование отличается от рискового.

Накопительную часть взносов СК инвестирует в различные активы, а полученным доходом делится с клиентом. «Профит» по накопительной страховке опять-таки делятся на две части: гарантированная и дополнительная доходность (зависит от результатов инвестирования).

Накопительную часть вместе с накапавшими за все время процентами клиент получает в момент окончания страховки. За 20-30 лет на счету образуется кругленькая сумма…

Вывод! Деление страховых взносов на две части позволяет рассматривать НСЖ в качестве долгосрочной «копилки» со страховой защитой!

Да, и еще одно отличие накопительного продукта от рискового. НСЖ рассчитано на длинный срок (пять, десять, двадцать и даже сорок лет). И страховые взносы можно вносить не одной суммой, а раз в месяц, квартал или в год.

Кому я рекомендую открыть НСЖ?

Скажу честно — я считаю, что такая страховка нужна абсолютно каждому, а для убедительности приведу 5 самых ярких примеров:

  1. Основному или единственному кормильцу, от доходов которого материально зависят другие члены семьи.
  2. Молодым родителям, потому что НСЖ позволит сформировать капитал к совершеннолетию ребенка (который можно потратить, к примеру,  на образование в престижном ВУЗе). Плюс — обеспечит финансовую защиту на весь период страхования.
  3. Людям среднего возраста, которые задумываются о будущей пенсии, но не имеют возможности инвестировать серьезные суммы.
  4. Консерваторам, которые хотят гарантированно защитить деньги в долгосрочной перспективе.
  5. Тем, кто любит продукты «два в одном» (страховка плюс накопления).

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий