Отказаться от страховки после получения кредита

Виды страхования

Кредитование несет в себе как оформление обязательных страховок, так и дополнительных.

К первым относят:

  1. страховку недвижимости. Например, при обеспеченном кредите, ипотеке;
  2. страховка КАСКО. При оформлении автокредита клиент обязан застраховать имущество по дополнительной страховке, так как он считается залоговым имуществом.

Все остальные виды страхования имеют дополнительный характер. Может осуществляться возврат по наличным, товарным кредитам, а также кредитным картам.

Сюда относят:

  1. страхование жизни и здоровья клиента;
  2. титульное;
  3. при сокращении на месте трудоустройства;
  4. при защите от финансовых рисков;
  5. при страховании имущества заемщика (дополнительное к основному).

Страховка – это законная сделка дополнительного характера, которая предлагается, а не требуется РТ клиента. Если она не входит в список обязательных, то он вправе от нее в письменной форме отказаться.

Как его расторгнуть

Для начала можно не заключать страховой договор, если на этом не настаивает закон. Но, как уже упоминалось, иногда без договора «добровольного» страхования получить кредит не получается.

Или же банк пользуется правовой неосведомленностью клиента и тот подписывает договор с включенной туда страховкой, что называется «не читая».

Ели только это не предусмотрено договором. Но, скорее всего, банк предусмотрел такую возможность и включил соответствующий пункт в договор.

 Обратиться в Роспотребнадзор, если договор был заключен менее года назад В случае выявления нарушений, банк будет наказан административным штрафом, а договор — расторгнут. Возможность возврата страховой премии будет напрямую зависеть от условий договора.
 Подать иск в суд К нему потребуется приложить все документы и доказательства попыток решить проблему в досудебном порядке. Но зато, если суд сочтет, что услуга была предоставлена с нарушением закона, есть шанс получить уже уплаченную страховую премию обратно.

Что такое коллективная страховка

Сейчас в сети одним из часто обсуждаемых вопросов является так называемая коллективная страховка. Что это такое и чем отличается от индивидуальной?

Индивидуальная – это договор между заемщиком и страховой компанией. Никакой третьей стороны там нет. Поэтому все вопросы по выплате страховой премии, досрочном расторжении вам придется решать лично со страховой компанией. Период охлаждения в ней действует в законном порядке, остальные нюансы прописаны в договоре.

Коллективная страховка сегодня воспринимается как лазейка в законодательстве, как вариант ухода кредитных организаций и страховщиков от массовых отказов заемщиков от страховки.

Дело в том, что договор заключается между банком и страховой компанией. Заемщик только пишет заявление на подключение к их программе страхования вместе с остальными заемщиками. Отсюда и название – коллективная. При выходе из нее вернуть уплаченные деньги практически невозможно, потому что вы не подписывали документы со страховой компанией. Суды встают на сторону банков и страховщиков. Добровольно подключились, добровольно вышли.

Что такое страховка по кредиту и для чего нужна

Страхование рассматривается часто как прихоть банков, как попытка заработать на невнимательном клиенте деньги (хотя и такое тоже вполне допускается). Но давайте подойдем к этому вопросу с другой стороны.

Зачем нужна страховка? Это нормальная практика гарантии возврата средств в случае, если с заемщиком что-то случится.

Когда вы даете деньги в долг на длительный срок, всегда ли вы уверены, что вам их вернут в полном объеме и вовремя? А банк дает деньги миллионам клиентов. Так обязан ли он рисковать в случае смерти клиента, потери им работы, тяжелой болезни? При возникновении непредвиденных обстоятельств страховая компания поможет возместить понесенные убытки.

Я ни в коем случае не оправдываю некорректные действия некоторых банковских работников, которые навязывают, а иногда просто вводят клиентов в заблуждение, пытаясь продать страховой полис. Здесь имеет место уже коммерческая составляющая, когда банки зарабатывают дополнительную прибыль. И в этом их тоже не будем обвинять, банк – не благотворительная организация.

А вот соблюдение законодательства – это их прямая обязанность, а наша с вами – проследить за этим и не дать себя оставить в дур… в обманутых заемщиках.

Возможность застраховать себя или имущество при получении кредита предусмотрена во всех кредитных организациях. Вы можете оформить полис для ипотеки, автокредита, потребительского кредита и даже кредитной карты. Но всегда ли он является обязательным? Нет, не всегда. Об этом мы и будем говорить дальше.

Назначение страховки

Страхование заемщиков помогает банку защититься от различных рисков. В зависимости от типа кредитования, предусмотрены различные страховки, но наиболее распространены – жизни и здоровья, потери работы. Если произойдет гибель гражданина, он потеряет работу или трудоспособность, страховая компания будет обязана возместить финансы в полном объеме или какую-то определенную часть – все зависит от условий договора.

Согласно законодательству, страхование является добровольной услугой, и если заемщик не хочет страховаться, то он может этого не делать. Единственное исключение – «титульное» страхование, оформляемое при получении ипотеки. В остальных случаях страховка носит исключительно добровольный характер. Именно поэтому ответ на вопрос «обязательна ли страховка при получении кредита?», в большинстве случаев, будет отрицательным.

Но на практике все оказывается не совсем так – без оформления полиса кредитные учреждения отказывают гражданину. У него остается только 2 варианта – искать другую организацию для получения кредита или соглашаться на страховку, которая может составлять несколько десятков тысяч рублей (в зависимости от суммы), что несомненно, отразится на бюджете.

Судебная практика

Внимательное изучение правоприменительной практики, касающейся требования заемщика вернуть страховой взнос по кредиту, позволяет сделать вывод о том, что судебные решения разнятся в зависимости от сложившейся ситуации.

Заемщик может чувствовать себя защищенно, если служители Фемиды увидят в договоре требования, обуславливающие его заключение. То есть, условие об обязательном страховании, вероятно, будет признано недействительным.

Аналогичный порядок распространяется на нечетко выраженные обязательства. Например, страхование жизни и здоровья, изложенное в договоре посредством специальных терминов, не понятных для заемщика, а также включенное в пункты, не имеющие ничего общего со страхованием, наверняка будет признано судом недействительным.

Досрочное погашение кредитного долга однозначно улучшит впечатление о заемщике. Суд обычно придерживается следующего мнения: прекращение действия кредитного договора автоматически аннулирует страховку.

Кстати, для расторжения страховых отношений совсем не обязательно привлекать суд, все можно оформить по обоюдному согласию, правда страховую премию организация вряд ли захочет возвращать. При составлении искового заявления также следует помнить о том, что основной целью является не расторжение договора, а признание его недействительным, так как именно это решение позволит вернуть средства полностью.

Анализ судебной практики по ст. 177 УК РФ показывает, что страховая премия, а также проценты по ней, могут быть исключены из общей задолженности.

Вынесение положительного решения во многом зависит от того, сможет ли заемщик доказать свое несогласие с условиями договора, давление банка или собственное непонимание терминов во время заключения договора.

Но, суд не всегда становится на сторону заемщика. Правота кредитной организации зачастую оказывается неоспоримой в отношении договоров, касающихся покупки автомобилей в кредит и ипотечных займов. Кстати, в последнем случае страхование установлено законодательством. Также суд может встать на сторону банка, если последний сможет доказать, что у заемщика был вариант оформить другой кредитный продукт без страхования.

Рекомендации по отказу от оформления страхового полиса при получении займа в банковских учреждениях смотрите в следующем видеосюжете:

Законодательная база

Закона именно с таким названием не существует. Нормы, касающиеся кредитных отношений и правил страхования рисков при них, находятся сразу в нескольких нормативных актах. Для удобства рассмотрим, в каких именно.

То же самое прописано и в ст. 3 закона «Об организации страхового дела в РФ». Именно на эти два нормативных акта можно ссылаться, отказываясь оформлять страховки при получении кредита.

Но только не тогда, когда речь идет о страховании квартиры или другой недвижимости, под залог которой выдается кредит.

Желание банка включить в условия кредитного договора положения о страховании связано не только с попыткой обезопасить себя от финансовых потерь.

Но в этой ситуации интересы заемщика защищены как потребителя услуг. Соответствующий закон («О защите прав потребителей») прямо запрещает ставить возможность получения одной услуги — денежного кредита, обязательным страхованием каких-либо рисков, не указанных как обязательные для страхования.

Преимущества оформления

Обращение за кредитом для совершения определенного приобретения говорит о том, что семейный бюджет не располагает необходимой суммой. Соответственно, любая доплата или комиссия является обременительной для заемщика. Поэтому, когда банковский работник начинает навязывать приобретение страхового полиса, сами по себе возникают вопросы: что собой представляет страховка, зачем она нужно и можно ли от  нее отказаться?

Страхование – это весьма затратная процедура, ведь речь может идти как о жизни и состоянии здоровья заемщика, так и о дорогостоящем приобретении – жилом помещении или средстве передвижения.

Получение полиса говорит о том, что в случае наступления определенных обстоятельств, не позволяющих гражданину самостоятельно справляться со своими кредитными обязательствами, страховая компания поможет вернуть долг.

Страхование обычно распространяется на следующие ситуации:

  • инвалидность, не позволяющая трудиться с прежней интенсивностью;
  • уход из жизни;
  • утрата или гибель имущества ввиду обстоятельств, на которые клиент не мог повлиять;
  • сокращение штатных единиц;
  • материальная потеря или повреждения организма, причиной которых являются разнообразные чрезвычайные ситуации (пожар, наводнение и т.д.).

Страховой полис важен не только для кредитного учреждения, но и для человека, ведь никто не знает, что будет через день, месяц или год. Особенно нецелесообразно отказываться от защиты, когда речь идет об ипотечном кредите.

Кратко: как отказаться от кредита или страховки

  1. Если вы взяли кредит или оформили страховку, у вас есть как минимум две недели, чтобы от них отказаться.
  2. Для страховок и потребительских кредитов без определенной цели срок возврата — 14 дней, для кредита на покупку Айфона или шкафа — 30. Банки и страховые вправе увеличивать эти сроки, но не уменьшать.
  3. Если вы возвращаете банку кредит, убедитесь, что он в курсе. Если он не поймет, что вы делаете, то продолжит начислять проценты, а потом и пени.
  4. Если хотите отказаться от страховки, убедитесь, что это возможно: в законе прописано много правил и исключений. А еще убедитесь, что из-за расторжения договора вам не откажут в кредите и не заберут новую яхту.
  5. Если вы решили вернуть страховку, когда период охлаждения уже прошел, все равно позвоните в страховую: возможно, она пойдет навстречу.
  6. Если вы купили диван в кредит, а кредит застраховали, для возврата денег придется писать три разных заявления: в магазин, банк и страховую.

Как отказаться от страховки до подписания договора

Исключить страховку из кредитного договора бывает очень сложно. Перед подписанием документов попросите сотрудника показать вам график платежей, где указаны суммы всех взносов и окончательная сумма выплат. Посчитайте, отражает ли эта цифра реальную стоимость кредита с процентами. В нашем примере, выплата по кредиту на 500 000 руб. за четыре года под 12% должна была бы быть 632 014 руб. (вместо реальных 707 855 руб.). Если сумма существенно превышает ожидаемую – ищите подвох, скорее всего в кредит включена страховка, о которой вам еще не сказали или скрытые комиссии (за открытие счета, внесение платежей). Обязательно спросите об этом у сотрудника банка, ведь еще не поздно отказаться от покупки страхового полиса или оформить его с максимальной выгодой:

  1. 1. Если вы хотите оформить страховку, чтобы защитить свои риски, узнайте о возможности оплатить ее собственными средствами, так вы сможете исключить эту сумму из тела кредита.
  2. 2. Иногда банки предлагают выбрать страховую компанию из списка, просчитайте наиболее выгодные условия.
  3. 3. Узнайте, можно ли расторгнуть договор страхования после оформления кредита.
  4. 4. Уточните условия возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита.
  5. 5. Поинтересуйтесь, принимает ли банк другие гарантии платежеспособности. Кредитная организация охотнее оформит заем без дополнительных услуг, если заемщик предоставляет справку о доходах, выписку с накопительного счета, поручителей или залоговое имущество.

Если банк не идет навстречу – ищите другой. При современном обилии кредитных организаций, найти более лояльную не составит труда.

Рекомендации при оформлении кредита

Нередко банки идут на разные хитрости и уловки при оформлении ссуды. Так, например, клиенту во время предварительной консультации озвучиваются условия кредитования без страховки, а уже после подписания договора клиент замечает в нем пункт о том, что размер кредита увеличен на страховой платеж или что ему необходимо с определенной периодичностью осуществлять платежи в пользу страховой компании.

Такие ухищрения делают отказ от страховки после получения кредита наиболее вероятным сценарием развития событий.

Возможен ли отказ

Если рассмотреть правовые нормы, то в них четко указано, что страхование жизни и здоровья относится к добровольному виду страхования (согласно ст. 935 ГК РФ), значит, и решение о том, нужно оно клиенту или нет, он должен принимать самостоятельно, без давления другой стороны. А вот страхование залога, в соответствии с ст. 31 ФЗ «Об ипотеке», уже является обязательным, и без него кредит не выдадут.

Но финансовые учреждения во время оформления кредита практически не дают своим клиентам шанса отказаться даже от страховки, которая носит добровольный характер

У них все обязательства заемщика прописываются в тексте кредитного договора, и не всякий клиент при чтении документа сможет на них обратить внимание

Поэтому он должен либо согласиться с условиями, либо искать другой банк.

Как отказаться

Перед тем как отказаться от страховки после получения кредита, потенциальному заемщику рекомендуется внимательно ознакомиться с условиями кредитования. Некоторые кредитные договоры допускают возможность не платить страховку, но в этом случае ставка по кредиту может быть выше на несколько процентных пунктов: то есть, с момента, когда клиент не осуществил платеж в пользу страховщика в положенные сроки, по его кредиту начинает действовать повышенная ставка, или же клиент будет вынужден платить комиссию за каждый день невыполненного обязательства.

Больше может повезти тем заемщикам, у которых не предусмотрены штрафные санкции за невыполнения пункта о нестраховании. Заставить их осуществить платеж банк практически не может, главное, чтобы они вовремя погашали все платежи по займу. Если же возникнет просрочка, то для банка это будет дополнительным поводом подать в суд на заемщика за невыполнения условий договора.

Добровольно принудительная страховка – в чем суть?

Изначально каждая оформленная страховка должна снизить риск кредитодателя. Клиент может умереть, впасть в коматозное состояние и перестать быть работоспособным, из-за чего выданная ему сумма кредита не сможет быть возмещена, равно как и проценты по этой сумме, назначенные банком при заключении договора. Соответственно, страховка снижает риск банка. Но обязательна ли страховка при кредите?

Юридически – нет, о чем говорит указание Банка РФ от 20 февраля 2016 года и вступившее в законную силу к июню того же года. В указании зафиксировано, что в течение правомочного срока, а именно 5 календарных дней после заключения договора о страховании со страховой компанией, гражданин может отказаться от услуги страхования, о чем должен письменно уведомить страховую организацию. Деньги должны ему вернуть в полном объеме. Тем не менее, кардинальных изменений в договорных отношениях банков и клиентов не произошло, и совсем не по причине юридической безграмотности граждан, а из-за лазеек, найденных юристами самих банковских организаций.

Почему банки продолжают навязывание страховых продуктов заемщикам?

Фактически, банки продолжают создавать патовые ситуации при оформлении кредитов:

  • Страховка по всем документам проходит как «добровольное» волеизъявление самого кредитуемого (юридический термин);
  • Фактически – банк обязывает подписать страховые договоренности, иначе просто не выдает кредитные средства, тем более, что причину отказа оглашать не обязан. О таких «вариантах» развития событий на словах «намекают» сотрудники банков;
  • Главная новость – это то, что страховые компании являются либо партнерами банков, в которых граждане запрашивают кредиты, либо структурами, подвергающимися влиянию банковской управленческой верхушки;
  • Обязательный страховой взнос – это возможность для банка не только обезопасить себя в случае невыплат, но и заработать партнерский процент от страховой компании, через которую заключаются кредитные договора. Заметим, что все эти финансовые движения и поступления абсолютно законны, просто про них не знают рядовые граждане, решившие взять кредит по тем или иным поводам;
  • При кредите с навязанной страховкой иногда «выигрывает» и заемщик. Но только в случае приобретенной (не по своей вине) нетрудоспособности. Тогда страховка поможет существенно снизить сумму долга. Но такие случаи редки, при том, что «добровольно принудительно» страхуют каждый предлагаемый банком продукт, а также и бытовые кредитные займы на технику.

Виды кредитного страхования

Добровольное

К нему относится страхование:

Жизни и здоровья. Страховая компания возместит убытки в случае смерти или потери трудоспособности заемщиком. Это наиболее популярный полис при потребительском кредитовании.

  • Риска потери работы. Следует иметь в виду, что страховой случай наступает только при ликвидации предприятия или сокращении работника. Если он уволился самостоятельно, то страхового возмещения не положено.
  • Титула. Этот вид полиса применяется при ипотеке, он защищает объект залога от перепродажи.
  • КАСКО. Несмотря на действия некоторых банков по обязательному включению этого полиса в кредитный договор, он является добровольным.

Услуга страхования, в том числе и при получении займов, регулируется сразу несколькими нормативными актами:

Закон “О защите прав потребителей”.

Гражданский кодекс РФ.

Таким образом, приобретение полисов страхования жизни и здоровья при получении кредитов является делом добровольным. Но есть исключение – страховой полис при оформлении займов под залог недвижимости (ипотека). В некоторых случаях – по автокредиту (страховая премия по КАСКО).

КАСКО не является обязательным, но некоторые банки значительно повышают процентные ставки по автокредиту в случае отказа от сотрудничества со страховой компанией.

Сравните ставки в ВТБ по кредиту на приобретение нового автомобиля:

  • 16,9 % – без КАСКО и страхования жизни;
  • 14,9 % – с КАСКО, но без страхования жизни;
  • 12,9 % – со всеми страховками.

Разница в 4 процентных пункта.

Обязательное страхование

Согласно закону “Об ипотеке” гражданин, который берет ипотеку, обязан застраховать передаваемый в залог объект недвижимости от рисков утраты и повреждения.

Все остальные виды страховых полисов при ипотеке являются добровольными.

В любом случае до подписания кредитных документов внимательно прочитайте все пункты. Банки сотрудничают с разными страховыми компаниями, поэтому и условия могут отличаться

Обратите особое внимание на то, какие последствия повлечет за собой отказ от полиса

Что будет, если вы по закону откажетесь от добровольной страховки?

  1. Банк может отказать в кредите. Он имеет право это сделать, не объясняя причины. Вам останется только догадываться, что это произошло из-за отказа покупать полис.
  2. Банк может менять процентную ставку на более высокую, если не захочет взять на себя ответственность за риск невозврата вами долга.
  3. Банк может пойти вам навстречу и отказаться от предоставления дополнительных услуг без каких-либо изменений условий кредитования.

Мы подошли к вопросу, как правильно отказаться от страховки, и можно ли это сделать уже после подписания документов.

Есть ли право отказаться от навязанной страховки по кредиту?

Теперь поговорим о том, как оформить отказ от страховки кредита и что такое период охлаждения в страховании. Начнем с того, что несколько лет назад в законодательство России были внесены поправки, касающиеся услуг страхования кредитных продуктов.

Сегодня в любом страховом договоре, без всяких исключений, должен быть предусмотрен пункт о том, что клиент может возвратить себе уплаченные взносы, отказавшись от сотрудничества со страховщиком в течение ближайших 14 рабочих суток с момента подписания документов.

Если страховое соглашение уже начало действовать (зачастую это происходит незамедлительно после подписания кредитного договора с банком), но застрахованный не укладывается в четырнадцатидневный период, а потом приносит страховщику грамотно оформленное заявление отказ от страхования по кредиту, то свои деньги он обратно получит. Однако за вычетом определенной части финансовых средств – сумма удержания пропорциональна общему времени.

Для того чтобы вы поняли, как должны рассчитываться суммы к возврату, рассмотрим простой пример. Вы согласились на страховку по потребительскому кредиту. Согласно договоренности страховые услуги начали предоставляться вам незамедлительно. Через три недели после подписания бумаг с банком, вы приносите в страховую фирму заявление на отказ от страхования. Сумма будет возвращена вам в ближайшие 10 дней, но за вычетом трех недель (ведь три недели вы были застрахованным гражданином, и если бы ЧП действительно наступило, страховщик выплатил бы банку компенсацию в счет вашего долга).

Период охлаждения, как вы уже поняли, этот тот срок, на протяжении которого вы можете отказаться от страховки по кредиту, вернув себе деньги назад в полном объеме. При условии, что услуги страхования не были предоставлены (ЧП не наступило). Если 14 календарных дней прошли, и страховой договор уже действует (не путайте его с кредитным соглашением) страховщик также обязан вернуть деньги за вычетом тех дней, в течение которых они предоставлялись.

Важно знать! Требовать назад деньги за страховые услуги, которые не будут вам предоставлены, вы должны в обязательном порядке

Как отказаться от страховки при кредите?

Отказаться от предлагаемого банком страхования юридически разрешено, но фактически это дает банку следующие возможности:

  • Отказать в предоставлении кредитных средств, не объясняя причины отказа;
  • Предоставить запрашиваемый кредит без страхования, но назначив при этом более высокие проценты по кредиту.

Рассмотрим всю последовательность действий со стороны заемщика, решившего воспользоваться Указанием банка РФ, вошедшим в силу с февраля 2016 года (а фактически с июня, поскольку банкам дали 90 дней, чтобы привести всю документацию и отношения с клиентами в правовую норму, соответственно изданному указанию).

Отменить договор о получении страховых услуг может сам заемщик. Для этого ему нужно:

Отправить письменное уведомление в страховую компанию, в течение первых пяти календарных дней, следующих за подписанием страхового договора. Нюанс – иногда договор начинает действовать в момент подписания, иногда сроки оговариваются отдельно. Это необходимо учитывать, ведь по закону период отказа («охлаждения») – именно 5 дней с начала действия страховых обязательств. Пакет документов должен соответствовать всем юридическим нормам и содержать:

  1. Заявление об отказе, заверенное личной подписью заемщика;
  2. Копию заключенного договора (о страховании жизни или других вариантов страхования);
  3. Чек об уплате оговоренной суммы;
  4. Ксерокопию паспорта заемщика, желающего расторгнуть договор.
  • Вручить пакет документов можно и лично, посетив офис страховиков и сдав его под роспись. Если пересылка осуществлялась почтой – весь перечень документов должен быть зарегистрирован и отправлен заказным вариантом, чтобы имелись фиксированные даты, удовлетворяющие условиям Указания банка РФ;
  • Рассмотреть заявление страховая компания должна за 10 рабочих дней, в течение которых 100% страховой суммы должны вернуться заемщику. Срок действия страховки прекращается в тот день, когда страховая компания получает ваше уведомление;
  • Сумма должна быть возвращена полностью, но обычно компании по страхованию вычитают несколько первых дней (пока вы писали заявление), в течение которых услуги по страхованию номинально предоставлялись.

Обычно сумму возвращают не за 10 положенных дней, а в течение 30 дней, с дня подачи заявления.

Хотите оформить страховку самостоятельно?

Ситуации, в которых появляется необходимость брать кредиты, разнообразны. И в некоторых самим клиентам нужны страховые договоренности. Но в любом случае, необходимо сначала узнать закон (или законы), на основании которых будут заключены договора о предоставлении страховых услуг. Убедитесь, что переплаты посильны на протяжении всего периода погашения кредита, или, что единоразово уплаченная вначале сумма (переведенная на счёт страховой компании) не станет тем камнем, который сделает кредит непосильным бременем, и не превратит его погашение в «Сизифов труд».

  • Есть еще лазейки, для того, чтобы заемщики не могли избежать заключения страховых договоров с банком или контролируемой им страховых компаний. Со времени вступления в силу Указания Банка РФ, сами кредиторы (банки) стали создавать общие коллективные страховки для всех своих клиентов. В этом случае, при выдаче кредитных средств, клиента подключают к «общей системе», откуда он не может выйти, просто написав заявление об отказе от страховки по кредиту. Номинально, со страховой компанией сотрудничает сам банк, физическим лицом не являющийся, а значит не попадающий под действие вышепринятого Указания от Банка РФ;
  • При отказе клиента оформить страховое обязательство в кредите либо отказывают, либо увеличивают процент по ставке. Но если договор о выдаче займа уже заключен, необходимо внимательно изучить его на предмет изменений прописанных процентов и сумм (а лучше сделать на стадии его подписания), в случае, если будет аннулировано соглашение о страховке со страховой фирмой. Обычно, о такого вида изменениях не должно быть упомянуто, но консультация с юристом все же не помешает.
Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий