Что лучше и выгоднее

Когда не стоит брать наличными

Подписание кредитного договора всегда связано с определенными рисками, поэтому такой шаг требует тщательного обдумывания, оценки всех возможных «за» и «против». Специалисты финансового рынка говорят о целесообразности подобных действий в том случае, если расходы семейного бюджета на выплату платежей не превысят 40%. В противном случае итог может быть плачевным, а результатом может стать потеря денег и выставление квартиры на торги.

В число типичных ошибок заемщиков входит:

  1. Невнимательное отношение к выбору программ кредитования;
  2. Игнорирование внимательного изучения условий договора;
  3. Обращение в организации с сомнительной репутации;
  4. Подлог документов и предоставление заведомо ложных сведений.

Многие банки для оформления кредита требуют справку о доходах, а при отсутствии такого документа готовы предоставлять займ на менее выгодных условиях. Некоторые клиенты в такой ситуации решаются на подделку, что чревато испорченной репутацией и отказом. Занесение в «черный» список чревато отказом в получении займа не только в конкретном учреждении, но и в других организациях, так как налаженная система взаимодействия между банками позволяет легко обменяться  сведениями и проверять добросовестность клиентов.

Дополнительные расходы

Считается, что кредит или ипотека всегда несут с собой дополнительные траты на оформления и т.д. Но, как ни странно, в этом также есть отличие между ними. Определенные расходы связаны именно с ипотечным займом:

  1. Оценка недвижимости. Ее проводит (и за нее платит) именно заемщик. К тому же, процедура является обязательной для оформления.
  2. Страхование. Приобретение квартиры с использованием залога всегда связано с оформлением страхового полиса. Без страхования недвижимости банк ничего не будет оформлять.
  3. Оформление других документов. Заемщик обязан оплачивать все госпошлины, услуги нотариуса и т.д.

Но различие заключается не только в количестве дополнительных статей расходов. При оформлении обычного займа клиент также может застраховать свою собственность. И если наступит страховой случай, то эти деньги пойдут не на возмещение убытков банка, а владельцу квартиры.

Требования банковских организаций

О преимуществах и недостатках этих видов кредитования мы поговорим немного ниже, а сейчас обсудим разницу в требованиях, предъявляемых банками в обоих случаях. Сроки оформления и величина пакета документов также могут стать весомыми аргументами в вопросе о том, что лучше – кредит или ипотека.

При оформлении потреб. кредита финансовое учреждение интересуется только заемщиком. Обычно для проверки необходимо предоставить документ, подтверждающий доходы, и обеспечить наличие платежеспособного поручителя.

В момент оформления ипотечного займа банк дополнительно проверяет и «чистоту» квартиры. С одной стороны, это занимает намного больше времени, но с другой — вы можете быть уверены, что в дальнейшем никто не сможет оспорить сделку. Банк подобного просто не допустит. Если у финучреждения возникнут хоть малейшие сомнения в прозрачности сделки, вам просто не оформят ипотеку.

При наличии необходимого пакета документов и положительной кредитной истории потребительский заем может быть получен за сутки. Решение о получении ипотеки может затянуться на 5–7 дней. Да и пакет «ипотечных» документов неизмеримо больше.

Особенности приобретения недвижимости в кредит

В отличие от ипотеки, обычный кредит от банка — не является целевым банковским продуктом. Он может предоставляться под любые цели заемщика, включая улучшение жилищных условий. Единственное, его нельзя получить для реализации предпринимательских целей.

Различные финансовые организации устанавливают собственные возрастные ограничения для своих клиентов. Получить ссуду могут только резиденты страны, которым исполнилось 18-21 год. Возраст заемщика не должен превышать 70 лет.

К достоинствам потребкредитов относят:

  1. быстрое рассмотрение и небольшой пакет документов, первый взнос оплачивается по усмотрению клиента;
  2. при большой сумме займа потребуется предоставление жилья в залог либо оформления поручительства;
  3. банк не отслеживает, куда потрачена ссуда, оформление каких-либо страховок не обязательно;
  4. объект недвижимости покупатель подбирает самостоятельно, без ограничений со стороны банковского учреждения.

Однако в потребкредитах, как правило, небольшой кредитный лимит — в большинстве случаев, он не превышает 1 миллион рублей. Срок кредитования составляет 5-6 лет. При этом, проценты по ссуде достаточно высокие. Они могут достигать 20-30% годовых. На крупные суммы понадобится оформление поручительства.

Только некоторые банки соглашаются предоставить деньги с большим лимитом и на более длительный срок. Перед подписанием договора, рекомендуется тщательно рассчитать собственные финансовые возможности. Ежемесячный платеж составляет внушительную сумму, а переплата очень ощутима.

К недостаткам потребкредитов при покупке жилья также относят:

  1. высокие проценты по займу и большой ежемесячный платеж;
  2. учитывается кредитная история клиента, она может стать причиной отказа;
  3. небольшой период действия кредитного договора не позволяет растянуть выплаты, что создает ощутимую нагрузку на семейный бюджет;
  4. денежные средства, доступные для получения, напрямую зависят от доходов клиента, лимит не превышает 3 млн рублей.

Потребительская ссуда для приобретения дома выгодна, если предварительно собрана большая часть денег. Плюс покупатель самостоятельно выбирает понравившийся дом. Согласование покупки с банком не требуется. Правда, клиент при этом несет все риски по сделке, ему самостоятельно придется проверять юридическую чистоту объекта.

На дом не оформляется залог, поэтому при возникновении временных трудностей у собственника, банк не сможет претендовать на него. На недвижимость не налагаются и другие ограничения: при необходимости владелец сможет его продать либо сдать в аренду.

Заемщику требуется обязательно подтвердить документально собственные доходы. Лицам, имеющим непостоянную прибыль, часто отказывают в выдаче ссуды.

Преимущества и недостатки ипотеки

Плюсы:

  1. Выдают в долг крупную сумму на приобретение жилья.
  2. Выдают на длительный срок (5-30 лет). Ежемесячные платежи ниже. Человеку комфортнее выплачивать небольшие суммы.
  3. Невысокие процентные ставки. Есть варианты с учетом льгот и государственных программ поддержки.
  4. Возможность один раз получить налоговый вычет как по основной сумме, так и по выплаченным процентам.
  5. Разрешают использовать материнский капитал для погашения выплат. И как первоначальный взнос тоже.
  6. Банк и страховая компания проверяют приобретаемое вами жилье. Можно быть уверенным в чистоте сделки.

Перечисленные плюсы не дают нам пока четкого понимания, что выгоднее брать, кредит или ипотеку, поэтому разберемся и в минусах.

Минусов немало:

  1. Большой пакет документов для оформления.
  2. Срок рассмотрения заявки — до восьми рабочих дней (больше или меньше, зависит от банка).
  3. Обязательно придется внести первоначальный взнос (обычно 10-30 % от стоимости жилья).
  4. Вы выплачиваете банку сумму больше стоимости вашего жилья в два раза и больше.
  5. Пока долг полностью не погашен, ваше право собственности ограничено. Например, нельзя продать, обменять, сдать в аренду, оформить в дар квартиру без одобрения банка.
  6. Вы обязаны оплатить страховку на квартиру, на свою жизнь и здоровье. Но если страховой случай наступит, выплаты получит банк.
  7. При низком доходе человека банк требует заемщика привлекать созаемщиков.
  8. Банк вправе не одобрить выбранную вами квартиру. На выдачу ипотеки влияет множество факторов: износ здания, особенности конструкции (откажут, если есть деревянные перекрытия кровли, газовые колонки в помещении, фундамент из горючих материалов). При незаконной перепланировке ипотеку тоже, скорее всего, не выдадут. Перепланировка должна быть официальной, зафиксированной в техпаспорте. Расположение жилья тоже имеет значение: могут не одобрить жилье в пригороде или неблагоприятном для жизни районе. Обязательно проверят подключение к коммуникациям с горячей и холодной водой, к системе отопления. Банк тщательно изучит вариант вашего жилья. Потому что оно — залог, и банк хочет знать, что он сможет успешно продать такой залог. Если это потребуется.

Для расчета выплат удобно пользоваться ипотечными калькуляторами. Они есть на сайтах банков. Например, на сайте Сбербанка:

Изменяем сроки — меняются ежемесячные выплаты и требования к доходу. Очень наглядно.

При увеличении срока снижается ежемесячный платеж. И необходимый для погашения доход. Но чем больше срок кредита, тем выше переплата за него. Тот самый минус, от которого никуда не деться.

Плюсы и минусы ипотеки

К достоинствам такого вида займа можно отнести:

  • возможность приобрести свое жилье даже при минимально накопленной сумме. Причем в квартире или доме, которые сразу становятся собственностью заемщика, можно регистрировать всех членов своей семьи;
  • операция безопасна, так как перед выдачей денег банк скрупулезно изучает историю не только заемщика, но и приобретаемой недвижимости, проводится необходимое страхование.
  • предоставление налогового вычета, которым могут воспользоваться граждане РФ при покупке недвижимости как в новостройке, так и на вторичном рынке, в сумме, не превышающей 2 000 000 рублей (ст. 220 НК РФ, подпункт 3 пункта 1);
  • длительный срок предоставляемого срока кредитования позволяет снизить ежемесячные платежи, что становится не обременительным для семьи.

К минусам можно отнести следующие условия:

  • во-первых, страховка. Причем все договоры страхования оформляются в пользу банка-кредитора. В случае форс-мажорных или других обстоятельств, препятствующих погашению ссуды в срок – деньги возмещает страховая компания;
  • во-вторых – обязательство заложить недвижимость банку, а при регистрации права собственности на него вам уже выдадут свидетельство с обременением. А это значит, что ваша квартира до момента полного погашения займа – полноценная собственность банка;
  • в-третьих, большая переплата, которая включает в себя сумму начисленных процентов, регулярные платежи обязательного страхования, а также, кроме оплаты услуг нотариуса и работы оценочной комиссии, различные сборы за рассмотрение заявки на ссуду, за банковское обслуживание и пр.
  • квартиру, находящуюся под ипотекой, намного сложнее продать в случае необходимости;
  • ограничение банком-кредитором вашего выбора покупаемого жилья. Если по каким-то причинам банк не устраивает ваш выбор, деньги вы не получите;
  • также банки неохотно выдают деньги по ипотеке, если в семье есть малолетние дети или инвалиды. В этом случае им будет сложнее реализовать право обременения при уклонении заемщика от погашения задолженности.

Как выгоднее купить дом: в кредит либо через ипотеку?

Однозначно ответить на данный вопрос достаточно сложно. Так как многое зависит от финансовых возможностей заемщика, его опыта и подкованности в пользовании банковскими продуктами и конкретного объекта недвижимости.

Ипотечное кредитование поддерживается государством. Для некоторых категорий населения, разработаны специальные льготные программы. Условия получения различных видов банковских продуктов различаются, их необходимо уточнять предварительно.

При выборе конкретного варианта рекомендуется обратить внимание на такие аспекты:

  • потребительский кредит удобен при обмене жилья на недвижимость большей площади с доплатой;
  • если дом нуждается в ремонте, либо реконструкции, банк может отказать в ипотеке, поэтому купить такой вариант можно только через потребкредит;
  • на жилье стоимостью свыше 1 млн рублей выгоднее оформить ипотечный договор;
  • ипотека выгодна, когда первый взнос не превышает 30-50% от стоимости дома;
  • жилье на вторичном рынке обычно сложно купить в ипотеку (банки часто дают отказ);
  • если заемщик планирует сразу, после оформления, проживать в приобретенном доме, ипотечное оформление станет оптимальным решением;
  • юридически чистая недвижимость имеет больше шансов на одобрение банком.

При выборе между двумя видами кредитования необходимо тщательно оценить собственные финансовые возможности. При изменении платежеспособности, ипотечный продукт станет более выгодным вариантом, он несет меньшую финансовую нагрузку на семейный бюджет, чем классическая ссуда. Если покупатель планирует сэкономить на переплате, он может выплатить долг досрочно. Из-за большой суммы ежемесячного платежа погасить потребительский кредит раньше времени достаточно сложно.

Выбор объектов недвижимости, доступных для ипотечного оформления небольшой. Если заемщик планирует сдать дом в аренду либо распорядиться другим способом, лучше остановить свой выбор на потребкредитах.

Также, при оформлении ипотечного договора, оба супруга являются совладельцами недвижимости. При получении потребительской ссуды, собственником дома может быть кто угодно. Такое жилье можно сразу оформить на родственников, детей и других лиц. С ипотекой это сделать невозможно.

Сделки с недвижимостью

Сравнение по основным характеристикам

Условия банка

Для оформления ипотеки сотрудники банка проверяют тщательно самого заемщика, а также тщательной проверке подвергается и объект ипотеки, т.е. само жилье. Проверка по объему значительная, поэтому требует немало времени. В среднем на это уходит 7-8 дней. Но, не меньше 5 рабочих дней. Пакет документов соответствующий: все документы, подтверждающие платежеспособность заемщика, и все документы на приобретаемое жилье.

Кроме того, необходимо отметить, что оформление залога в виде приобретаемого жилья, не «под честное слово». Сбор документов по ссуде обязательно регистрируется в Росреестре, также необходимо оформление страховок. А это всё – и дополнительное время, и дополнительные деньги.

С оформлением потребительского кредита немного проще. Здесь требуются только документы, которые подтверждают платежеспособность заемщика. Документы на квартиру не нужны даже, если сумма займа оформлялась именно с этой целью. Рассмотрение заявки варьирует в пределах 1-2 дней. А если клиент получить положительный ответ по возможности оформления, процедура получения денег может занять не более 20 минут.

Процентная ставка

Процентная ставка, как уже говорилось, по ипотеке значительно ниже. Связано это с наличием залога под недвижимое имущество. Риски банка уменьшаются и, соответственно, уменьшается и процентная ставка. В среднем составляет она 10-14% годовых.

Процентная ставка значительно выше у потребительского кредита. Хотя нужно отметить, что многие банки могут снизить её при некоторых условиях: клиент давно кредитуется в этом банке и имеет положительную кредитную историю; клиент является «зарплатным», а «своим» банки всегда предоставляют бонусы в качестве пониженной процентной ставки.

Важно также проговорить один момент: общая переплата по потребительскому кредиту значительно ниже, чем по ипотеке. Так в первом случае она составляет обычно не более 50%, а во втором – от 100% и до 200%

Связано это со сроком займа: чем больше срок, тем больше переплата.

Дополнительные расходы

К дополнительным расходам можно отнести:

страховка. В случае с ипотекой – это обязательный пункт, без которого одобрение будет что-то из разряда «фантастика». Обязательно страхование недвижимого имущества, которое идет в залог

Важно, в момент наступления страхового случая, вначале именно банку идут средства на возмещение потерь, и только потом заемщику. И в договоре страхования всё это прописано (ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»)

Страховка при оформлении потребительского кредита – дело добровольное. И объектом страхования становится сам заемщик, его жизнь и здоровье.
независимая оценка жилья. Эти расходы при оформлении ипотеки полностью ложатся на плечи заемщика, и что самое главное – эти расходы обязательны.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Для того, чтобы решить, брать или не стоит потребительский кредит, необходимо более подробно рассмотреть его достоинства и недостатки.

Из достоинств стоит отметить:

  • Быстрое рассмотрение заявки. Средний срок – 1-2 часа.
  • Небольшой список документов для оформления. Как правило, это паспорт заемщика и налоговый код. В некоторых случаях – справка о размере заработной платы. И только если заемщик претендует на большую сумму – наличие поручителя или залогового имущества.
  • Не обязательно оформлять страховку.
  • Большой выбор недвижимости – список не ограничивается параметрами, которые подходят для банка.
  • Не обязательно наличие созаемщика.

Оформляется он проще и быстрее, но и недостатков в нем хватает:

  • Повышенная процентная ставка.
  • Небольшой срок кредитования (до 5 лет).
  • Большая сумма ежемесячного платежа.
  • Небольшая сумма, которую может выдать банк по условиям.

Правда и переплата при оформлении потребительского кредита также ниже за счет маленького срока выплаты, особенно при классическом варианте выплат.

Плюсы и минусы ипотеки

Преимущества ипотеки таковы:

  • есть возможность купить недвижимость даже в том случае, если на руках имеется небольшая сумма. При этом жильё сразу же оформляется в собственность заёмщика;
  • перед тем как выдать деньги, банк тщательно проверяет объект недвижимости, а в случае участия в договоре ДДУ – и застройщика. Следовательно, операция безопасна;
  • после совершения сделки купли-продажи недвижимости заёмщик имеет возможность воспользоваться имущественным налоговым вычетом;
  • продолжительный срок кредитования позволяет платить меньше, поэтому ипотека не так сильно бьёт по карману.

В качестве недостатков можно отметить следующее:

  • при подписании договора в обязательном порядке требуется оформить страховку. При этом выгодоприобретателем становится банк;
  • до полного погашения задолженности жильё будет находиться в залоге у кредитной организации, а владелец не сможет им распоряжаться по собственному усмотрению;
  • опять же длительный срок кредитования: хоть он и позволяет минимизировать текущие платежи, в то же время приводит к значительной переплате, удорожая тем самым стоимость квартиры;
  • в случае наступления обстоятельств, когда жильё придётся продать, сделать это будет трудно;
  • банк устанавливает определённые рамки при выборе объекта для покупки;
  • если в семье есть дети или инвалиды, ипотеку будет получить сложнее. Банки не очень любят такие случаи, потому что при невыплате заёмщиком кредита реализовать право собственности будет проблематичнее.

Условия

Отвечая на вопрос, что выгоднее ипотека или кредит, следует сравнить требования банков при предоставлении средств. Главное требование – это платежеспособность клиента, которую тот должен подтвердить различными доказательствами. Оформляя ипотеку или кредит, заемщик должен быть готов как минимум предоставить справку о заработной плате и иметь поручителя.

Но для того, чтобы взять ипотеку, необходимо ждать, пока банк проверит выбранную для покупки недвижимость. Обычно рассмотрение заявки занимает около недели. А вот с потребительским кредитом все проще – при наличии необходимых документов банки дают деньги в течение дня. Не менее важным является количество дополнительных бумаг, которые обязан иметь заемщик, чтобы купить квартиру под залог.

Сложности при оформлении ипотеки возникают, если клиент выбрал квартиру в новостройке, так как банки очень хорошо осведомлены о возможных рисках. Продать потом недвижимость в недостроенном доме невозможно. Но и с вторичным рынком жилья есть свои нюансы. Банку может не понравиться местоположение или техническое состояние здания. В случае с ипотекой недвижимость часто выбирает кредитное учреждение, что является несомненным недостатком для заемщика.

К минусам потребительского займа можно отнести большие ежемесячные платежи. Это связано с небольшими сроками кредитования. Поэтому такую ссуду можно взять только при высокой заработной плате. Несмотря на то, то ежемесячный платеж при ипотечном займе небольшой по сравнению с потребительским, но лицу необходимо оплатить первоначальный взнос. А его сумма нередко достигает 10% от всей суммы.

Процентная ставка

Чем ниже проценты, тем меньше придется переплачивать, считают многие заемщики. К примеру, потребительские ссуды выдаются с максимальной ставкой в 22% годовых. В то время как ипотечные кредиты выдаются под 15% годовых максимум. Но если вспомнить о сроках, то получается, что ипотечное кредитование подразумевает переплату в 100% или даже в 200%. Тогда как по обычному кредиту переплата редко составляет 50% именно из-за небольшого срока.

Расходы

Разбираясь, что выгодней ипотека или потребительский кредит, нельзя забывать о дополнительных тратах. Во-первых, это страховка имущества или заемщика при ипотечном займе. При этом все деньги в результате возникновения страхового случая получает именно банк. Кроме этого, ипотечная ссуда сопровождается оценкой жилья и оформление документов, оплачивать которые должен именно заемщик.

Особенности покупки домов в ипотеку

Ипотека – банковский финансовый продукт, с помощью которого можно получить деньги с одной целью: на приобретение жилья. Заемщик может купить только тот вариант, который одобрит банк. Деньги переводятся продавцу недвижимости по безналичному расчету, они не передаются покупателю ни физически, ни на счет.

Достоинствами ипотечных кредитов считаются:

  1. более низкая процентная ставка по сравнению с другими банковскими продуктами;
  2. чем длиннее период кредитования, тем меньше ежемесячный платеж;
  3. обязательная страховка позволяет погасить задолженность при форс-мажорных обстоятельствах;
  4. допускается привлечение до 4 созаемщиков, сумма займа может достигать 20 млн рублей;
  5. можно привлечь для погашения процентов материнский капитал либо воспользоваться льготными государственными программами;
  6. недвижимое имущество обязательно проверяется на юридическую чистоту.

При этом покупаемый дом оформляется под залог, при этом на него налагаются ограничения до момента полного погашения долга:

  • его нельзя продать;
  • сдать в аренду;
  • подарить;
  • выполнить перепланировку.

Клиент уплачивает первоначальный взнос, который должен составлять не меньше 10-20% от стоимости покупки. Остальную часть средств предоставляет банк сроком до 20 лет.

К недостаткам ипотечных кредитов относят:

  1. длительное оформление сделки ввиду тщательных проверок со стороны банка и необходимости сбора для него внушительного количества бумаг;
  2. заемщик не может самостоятельно распорядиться деньгами, вся необходимая сумма полностью перечисляется продавцу;
  3. отказаться от страховки покупатель не может, она предусмотрена ГК РФ;
  4. расходы, связанные с оценкой жилья и его страхованием, ложатся на плечи клиента;
  5. после полного погашения задолженности, владельцу нужно самостоятельно снять ограничения с объекта, процедура занимает значительное время;
  6. при возникновении просрочек, кредитор имеет право изъять залоговое имущество для реализации на торгах, с целью погашения задолженности;
  7. если совладельцами дома являются лица пенсионного возраста, срок действия сделки может быть уменьшен, при этом ежемесячный платеж увеличится.

Для одобрения заявки на ипотеку, нужно быть готовым к тому, что придется собрать и подготовить огромный пакет документов. Банк, совместно со страховой компанией, тщательно поверяет приобретаемый заемщиком объект недвижимости, для того, чтобы минимизировать свои риски.

Таким образом, банк получает максимальное количество информации о заемщике и о доме с участком и выступает, в своем роде, «гарантом». Такая сделка является полностью безопасной для обеих сторон: продавец получит деньги, а покупатель — недвижимость.

Именно тщательная проверка несколькими комиссиями, а также необходимость оформления страховки позволили существенно снизить процентные ставки по ипотечным кредитам. Стоимость страховки составляет 1-2% от стоимости жилья. В качестве первого взноса заемщик может использовать материнский капитал либо собственные сбережения.

Подведем итоги, что лучше ипотека или кредит?

Рассмотрев все эти нюансы, можно сказать, что:

  1. При кредите можно получить деньги на руки, ипотека делает перечисление только на счет продающей стороны;
  2. При ипотеке сроки могут составить до 30 лет включительно, кредит же дается всего на несколько лет;
  3. Отличие в процентной ставке. При ссуде она выше;
  4. Обеспечение нужно только для ипотеки. Владелец не вправе распоряжаться имуществом до погашения. При кредите этих условий нет. Вы полноправный владелец с самых первых минут;
  5. Не выплатив ссуду, вы не теряете купленную недвижимость. Все ограничивается штрафами. В ипотеке, жилье главный залог и при неуплате вы его потеряете.

Что именно оформлять, решать только вам. Но перед походом в банк взвесьте все. Определитесь, что именно вам подходит и сможете ли вы оплачивать взятые на себя обязательства. Пусть эта покупка будет выгодной.

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий