Накопительное страхование по доходности догнало вклады

Осторожность!


Особенностью инвестиций

Если предлагаются слишком высокие проценты (30 и более), то тут два варианта: это либо мошенники, либо же организации, что инвестируют в очень опасные активы. Да, есть и такое, что возможна прибыль в 70, 100 и 300 процентов за год. Но вероятность прогореть здесь тоже весьма велика. Поэтому если есть желание уберечь свои деньги и не потерять их, то следует ориентироваться на показатели в районе 20-30 процентов. Тогда будет низкая вероятность потерь, к тому же, застрахованная, и к концу срока будет собран солидный капитал.

Чтобы избежать попадания в руки мошенников, всегда стоит расспрашивать о том, куда вкладываются деньги, просить подтверждающую документацию и, конечно, проверять это по другим каналам. Также внимательно следует изучить инвестиционный договор страхования жизни, и если есть сомнения, проконсультироваться у стороннего юриста (желательно не у того, что через улицу от компании).

Что такое инвестиционное страхование жизни: разбираемся в понятиях

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инвестпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Подробнее

Для начала следует разделить понятия, чтобы избежать путаницы. Когда говорят о страховании жизни и здоровья, первое, что приходит на ум – это страховка жизни и здоровья. Она не носит накопительного характера и не является инвестицией. Вменяя её при оформлении потребительского или автокредита, ипотеки или кредитной карты, банк преследует две цели:

  • защитить себя от невыплаты кредита за счет страхового резерва;
  • заработать дополнительную маржу, получая агентское вознаграждение от страховой компании (как правило, аффилированной).

Сегодня мы сосредоточимся на инвестиционном страховании и не будем рассматривать многочисленные разновидности страхования здоровья, детские накопительные программы и др.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это самостоятельный финансовый инструмент, который не привязан к кредиту, хотя нередко и предлагается банками в момент его оформления. По своему содержанию ИСЖ во многом пересекается с накопительным страхованием. Разница между ними в том, что в рамках ИСЖ клиент может выбирать инвестиционную стратегию, а в рамках накопительной — полностью полагается на профессионалов. Подобные программы есть у всех крупных страховых компаний и банков, являясь для них выгодным высокомаржинальным продуктом. Клиентам он предлагается как альтернатива вкладам, доходность которых снижается вслед за ключевой ставкой ЦБ. ИСЖ – комбинированный финансовый инструмент, сочетающий в себе:

  • страхование жизни клиента или его близких;
  • инвестирование через управляющую компанию в различные активы.

Среди активов преобладают консервативные – облигации, реже акции и иностранная валюта. Состав портфеля и стратегия, в зависимости от условий полиса, зависит от пожеланий застрахованного лица или полностью определяется политикой компании. Иногда право выбора клиента предусмотрено только спустя несколько лет действия договора, когда компания уже успела на вас заработать. Доходность по таким вложениям, как правило, на 2-4% годовых превосходит среднюю доходность по банковскому депозиту. Инвестируется не вся сумма взносов клиента: страховщик создает резерв для покрытия страховых случаев. Часть взносов идет на расходы страховой компании: содержание персонала, аренда офисов, вознаграждение акционерам. Из рыночной практики страховых компаний мне известно, что существенная доля расходов идет на маркетинг и мотивацию агентов.

Для понимания особенностей инвестиционного страхования жизни, составим простую таблицу отличий.

Расчет доходности

Рассмотрим расчет на примере Сбербанка.

Григорий принял решение о формировании для своего ребенка капитала на обучение в институте в сумме 100 тысяч долларов.

Помимо этого, он оформляет страховую защиту на случай возникновения смертельного заболевания (в размере 30 тысяч долларов) или получения травм (в размере 25 тысяч долларов).

Чтобы гарантировать сохранность своих инвестиций он подключил сервис от Сбербанка “освобождение от внесения ежемесячных платежей”. Она удобна тем, что в случае финансовых проблем он может не вносить ежемесячный платеж.

Он подписал соглашение на 15 лет. По условиям договора Григорий за квартал должен вносить 1,7 тысячи долларов.

Дальнейшие события.

Ежемесячно Григорий совершал платежи в необходимом размере. После того, как был уплачен взнос за второй квартал, он ненароком сломал себе ногу, упав на улице. Сбербанк выплатил ему страховую сумму в размере 2,5 тысяч долларов, чего оказалось более чем достаточно для лечения.

Спустя еще 10 лет действия договора у него случился инфаркт. Сбербанк выплатил страховку в размере 30 тысяч долларов. Этих средств оказалось достаточным для приобретения дорогостоящих медикаментов и прохождения курса реабилитации. Через несколько месяцев после случившегося Григорий получит вторую группу инвалидности.

По причине утраты дееспособности Григорий больше не в состоянии был вносить регулярные ежемесячные платежи для формирования необходимого капитала на обучение ребенка.

Благодаря сервису по освобождению от уплаты взносов, за него это стала делать страховая компания.

По завершению действия соглашения, ребенок Григория смог получить выплату в размере 100 тысяч долларов, а доход от и инвестиций составил 15,2 тысячи долларов.

Исходя из полученных сведений понятно, что:

  • Григорий получил страховых выплат на сумму порядка 67 тысяч долларов (2,5 тысячи – за сломанную ногу, 30 000 – инфаркт, 35 тысяч – страховая компания вносила за него выплаты последние 5 лет);
  • ребенок получил 115 тысяч 200 долларов на свое обучение.

К сведению, инвестициями занималась страховая компания, Григорий полностью положился на действия финансового консультанта.

О преимуществах и недостатках двух видов страхования жизни рассказано в следующем видеосюжете:

Плюсы накопительного и инвестиционного страхования жизни

1 Центральный Банк РФ на своём официальном сайте в разделе Финансовое просвещение любезно подсказывает нам дополнительные преимущества страхования жизни:

● страховые выплаты по рисковым событиям не облагаются налогом;
● страховые взносы не являются имуществом, поэтому не подлежат аресту, конфискации или разделу;
● страховые выплаты не включаются в наследство, а производятся назначенным в договоре выгодоприобретателям. Страховые выплаты по дожитию производятся только застрахованному лицу. Таким образом, можно адресно помочь любому человеку.

2 Возможность получить страховой вычет в размере 13% от суммы страховых взносов.

Данный пункт очень любят консультанты-Маринки, когда предлагают данные продукты, заявляя, что государство вернёт вам 13% от суммы уплаченных страховых взносов.

Право на подобный социальный вычет закреплено в ст.219 НК РФ. Данный вычет действует для договоров страхования жизни длительностью от 5 лет:

Только сумма максимального страхового вычета не может превышать 120000 рублей (причём, в сумме по всем пунктам, включая затраты на обучение, медицинское обслуживание, расходы на негосударственное пенсионное обеспечение, и т.д.). Об этом мы узнаем во втором пункте той же статьи налогового кодекса:

Другими словами, за год получится вернуть максимум 120000*0,13=15600 рублей (если у вас есть официальный доход больше 120000 в год, с которого вы платите НДФЛ).

Для инвестиционного страхования жизни, когда основная сумма вносится сразу, данное преимущество будет не таким существенным (чем больше взнос, тем несущественнее). А вот при накопительном страховании, когда взносы делаются каждый год, появляется возможность возвращать по 15600 каждый год действия договора (соответственно, если сумма годовых взносов меньше 120000 рублей, то вычет будет меньше).

3 Договор накопительного или инвестиционного страхования заключается на длительный срок, и стоимость страховой составляющей не увеличивается, даже если состояние вашего здоровья ухудшается.

А вот при покупке страхового полиса ежегодно его цена будет всё выше и выше, т.к. риск наступления страхового случая будет повышаться с каждым годом. А если вы вдруг серьёзно заболеете, то страховая просто откажется продлевать вам полис страхования жизни на очередной год.

Правда, при покупке рисковой страховки, как правило, сумма выплат в разы превышает стоимость полиса, в то время как при НСЖ и ИСЖ выплаты обычно сопоставимы с внесенными страховыми взносами.

4 Кто-то считает, что необходимость внесения регулярных страховых взносов, а также невозможность потратить данные денежные средства приучают клиентов к финансовой дисциплине.

Возможности вкладчика

Если у вкладчика есть опыт работы на фондовом рынке, он может принимать участие в работе паевого фонда. Так, у него есть следующие возможности:

  • изменить направление инвестиций, причем сделать это в любое время (при этом подается соответствующая заявка в паевой фонд);
  • фиксация дохода (это позволяет увеличить сумму гарантированной выплаты, особенно актуально, если прибыль стала значительной по отношению к сумме вклада);
  • увеличение средств, вложенных в паевой фонд;
  • пролонгация договора (она доступна только единожды в году и не более чем на 1 год; о своем намерении нужно заявить не позднее, чем за 1 месяц до конца срока договора)

Принятие решения

Конечно, инвестиционное страхование жизни многим кажется гарантированным способом получения высокого дохода. Но тут многое зависит от самого паевого фонда. Сбербанк работает на благо своих клиентов и старается быстро реагировать на изменения рынка.

Клиент, самостоятельно принимая решение об инвестировании средств, должен ориентироваться не только на ретроспективу. Она далеко не всегда становится залогом успеха. Принятие правильного решения невозможно без изучения экономической ситуации в стране и мире, графиков

Особое внимание стоит уделить изучению динамики самого паевого фонда, ведь его прошлые успехи говорят об умении правильно инвестировать имеющиеся средства и быстро реагировать на изменения

И все же, глядя на опыт паевого фонда Сбербанка, можно сказать о положительной динамике доходности. Это дает возможность серьезно увеличить собственные сбережения.

Риски ИСЖ

Даже заплатив налоги, Николай доволен: доходность составила 17,78% за три года. Это 5,9% в год, что примерно совпадает с доходностью депозитов в крупных банках. Например, ставки по рублёвым вкладам ВТБ находятся на том же уровне.

В благоприятной ситуации инвестор может заработать ещё больше, потенциальный рост акций ничем не ограничен. Но допустим, что доходность инвестиций оказалась ниже нуля, и Николай получил те же гарантированные 50 000 руб., что вкладывал три года назад. С тем же успехом он мог хранить деньги под подушкой: инфляция съела часть этой суммы.

Ещё один недостаток ИСЖ – процесс инвестирования не всегда прозрачен. Обычно банки-операторы позволяют следить за изменением цены инвестиционного пакета, но принципы его формирования не раскрываются.

Наконец, возврат страховых взносов гарантирует только страховая компания. Если компания обанкротится, у неё отберут лицензию или случится другой форс-мажор, вернуть деньги будет сложно. В отличие от депозитов, возврат которых до 1,4 млн руб. гарантирован государственным Агентством по страхованию вкладов.

Предложения на рынке

«РГС-Жизнь»

Компания «РГС-Жизнь» предлагает программу «Управление капиталом» на срок от 3 до 7 лет. Клиент выбирает одну из трёх стратегий инвестирования: от консервативной (доля акций 40%) до динамичной (доля акций до 90%).

«Управление капиталом +» и «Управление капиталом 360°» – полисы на десятки лет или пожизненно. Входите в такие программы, если у вас есть большой капитал и долгосрочная финансовая стратегия. Дать «отлежаться» небольшой сумме на три-четыре года не получится.

«ВТБ Страхование жизни»

Полис программы «Фиксированный доход» можно купить от 3 лет и на любую сумму.

Программа «Максимум» действует на срок от 3 лет, минимальная сумма страхового взноса – 350 000 руб. Для инвестиций предлагаются две стратегии: «Мировое богатство» и «Лидеры здравоохранения».

«АльфаСтрахование-Жизнь»

По программе «Капитал в плюс» можно купить полис от 30 000 руб. При этом коэффициент участия может быть более 100%, что дополнительно увеличивает доходность.

«Forward Maximum» предлагает заработать больше на рискованных инвестиционных стратегиях: чем выше риск, тем меньше гарантированная сумма. Полисы продаются на срок от 3 лет.

С программой «Forward Ежегодный» инвестор по желанию получает доход каждый год в течение трёх лет действия полиса ИСЖ.

«Forward Мультивалютный» предполагает привязку к долларам, доходность в итоге будет зависеть от изменения курса данной валюты.

«Сбербанк страхование жизни»

«СмартПолис» можно купить на пять лет. Среди инвестиционных стратегий – «Глобальный фонд облигаций 2.0», «Потребительский сектор США» и «Новые технологии 2.0».

«СмартПолис купонный» даёт возможность каждый год получать дополнительный доход в виде инвестиционных купонов. Доход выплачивается, если все компании из инвестиционного пакета покажут рост по сравнению с показателями на дату заключения договора.

Знаете ли Вы что:

По статистике большинство мужчин при выборе банка обращают внимание на его известность. В то же время большинство женщин придают значение быстрому обслуживанию, отсутствию комиссий и возможности досрочного погашения займа

Отправить заявку на кредит в известные и хорошо обслуживающие банки

Возможно ли досрочное расторжение смартполиса?

Если вы планируете расторгнуть договор страхования досрочно, то придется столкнуться с существенными проблемами. Изначально нужно обратиться в отделение и написать соответствующее заявление по образцу, который предоставят в офисе. После этого страховая компания должна в течение 5-ти рабочих дней рассмотреть заявление и выплатить денежные средства.

На практике клиенты все, как один сообщают, что рассмотрение затягивается даже не на недели, а на месяцы ожидания.
Вторая проблема заключается в том, что страховая компания удерживает 13% от вложенной суммы в качестве налога на доходы физлиц.

Третья проблема заключается в страховой премии, которая не возвращается клиенту при досрочном расторжении.

Таким образом, клиент остается не только без дохода, но и без существенной части собственных средств.

Единственный вариант расторгнуть договор досрочно и без существенной потери денег — обратиться в Сбербанк с предложением о расторжении договора по соглашению сторон с полным возвратом денег. В таком предложении нужно указать факт введения клиента в заблуждение при оформлении продукта в офисе. В этом случае есть небольшой шанс на положительный исход.

Также можно попробовать обратиться в суд для признания договора смартполиса недействительным, если Сбербанк не ответит на указанное выше заявление либо ответит отказом.

Какого же мнения об этом люди?

Итак, мы уже довольно много знаем про инвестиционное страхование жизни. Отзывы позволят дополнить сложившуюся картину. Если ознакомиться с информацией, представленной в интернете, то большинство людей оценивает этот финансовый инструментарий позитивно.

В первую очередь упоминают застрахованность. После этого содержатся лестные отзывы о многих программах инвестирования специализирующихся компаний. Так, они вложения своих клиентов дополнительно разбивают на несколько частей. Одна идёт на весьма надёжные инвестиции вроде драгоценных металлов, другая – в акции компаний, которые успешно работают, третья часть – в ценные бумаги с повышенным (немного) риском и доходностью.

Также отмечают и льготное налогообложение. Так, в Российской Федерации подати взимаются только с той части дохода, что превышает ставку рефинансирования Центрального Банка.

Конечно, многие напоминают о том, что здесь есть свои риски. В первую очередь следует стремиться десятой дорогой обойти мошенников.

Смартполис – что он из себя представляет?

Страхование жизни считается долгосрочной инвестицией, поэтому при снятии средств раньше времени клиент получает только выкупную сумму, которая, как правило, значительно меньше вложенных средств и процентов. Суть и заключается в том, чтобы не изымать средства, а по истечению срока получить высокий доход.

Заключая договор со Сбербанком России на страхование собственной жизни, клиент имеет следующие преимущества:

  • финансовая поддержка вследствие проблем со здоровьем или же смертью;
  • игра на фондовой бирже в качестве инвестора без навыков и знаний, ведь деньги вкладываются профессиональными сотрудниками организации;
  • высокий уровень доходности;
  • получение средств выгодоприобретателями уже через месяц после смерти вкладчика;
  • возможность получения средств в двукратном размере в случае смерти вкладчика.

Как это работает?

После поступления средств они направляются для приобретения различных финансовых инструментов. Любой опытный трейдер знает, что нельзя складывать яйца в одну корзину. Такая политика позволяет диверсифицировать риски и обеспечить более-менее стабильный уровень дохода.

Сегодня Сбербанк инвестирует в следующие отрасли:

  • облигационный фонд (он является наиболее надежным из всех представленных);
  • недвижимость;
  • промышленность (сырьевая отрасль);
  • высокотехнологические отрасли (особенно в такие корпорации как Гугл, Нокиа);
  • РТС;
  • драгоценные металлы;
  • акции.

Особенно активно средства вкладываются в российскую и американскую экономики. В первую чтобы поддерживать экономическое состояние страны, во вторую из-за высокого уровня развития США.

Многие вкладчики остерегаются, что в случае краха их средства не будут возвращены. На самом деле это не так. Согласно договору паевой фонд обязуется по истечению срока вернуть все вложенные деньги в полном размере. Это обуславливает стратегию работы организации. Так, лишь 20% всех инвестиций вкладывают в высокодоходные, но очень рискованные финансовые инструменты. Остальные же не имеют высокой отдачи, зато гарантированно приносят прибыль. Сюда можно отнести вклады и облигации федерального уровня.

Единственным обязательством паевого фонда является возврат всей суммы вложенных средств.

Инвестиционное страхование жизни – что это такое

Если человеку удается накопить некоторую сумму, которую пока не на что использовать, возникает вполне естественное желание уберечь средства от инфляции и, возможно, даже преумножить. Как это сделать? Логично, что первым решением становится обращение в банк, депозиты которого являются привычными, понятными и доступными. Но, ознакомившись с процентными ставками по обычным вкладам (а они в последнее время неуклонно снижаются), клиент испытывает разочарование. На помощь ему приходит банковский менеджер, предлагающий вложить средства в ИСЖ, обещая повышенный в сравнении с депозитом доход, плюс дополнительную страховую защиту. Данные условия многим представляются значительно более выгодными, и люди с охотой вкладывают свои накопления в добровольное инвестиционное страхование жизни. Разберемся, что представляет собой данный продукт, какие выгоды он несет страхователю.

Привычная рисковая страховка жизни (или «обычная», как ее именуют граждане, хотя официально такого термина не существует) подразумевает заключение договора, рассчитанного на некоторый период, и оплату взноса. Деньги становятся доходом страховщика, если за время действия страхового полиса не произойдут обозначенные в договоре события. Если же страховой случай наступает, страхователь или его родственники получают выплату, размер которой, как правило, в несколько раз превышает сумму уплаченного взноса.

Инвестиционное страхование жизни работает иначе. Первым этапом также становится оформление договорных отношений клиента и страховщика, но договор является долгосрочным, минимальный срок его действия 5 лет, однако чаще всего речь идет о 15-30 годах. Потом необходимо сделать взнос, как и при рисковом страховании, однако внести деньги можно единовременно, либо разбить на более мелкие суммы и вносить поэтапно. Бенефициаром (выгодоприобретателем), который получит выплату при наступлении страхового случая, может быть страхователь или его родственники. Если срок действия полиса истек, а страхового события не случилось, страховщик возвращает сумму взноса, которую могут сопровождать проценты от инвестирования.

Итак, при рисковом страховании жизни взнос небольшой, но он теряется, если страховой случай не наступил. Инвестиционное страхование характеризуется взносами солидных размеров, которые обязательно вернутся к страхователю (иногда с доплатой).

Продукты ИСЖ в Сбербанке

Инвестиционное страхование жизни в Сбербанке могут оформить клиенты в рамках пакетов услуг Сбербанк Премьер , а также «Сбербанк Первый». Для них доступны две программы ИСЖ:

  • «СмартПолис»;
  • «СмартПолис купонный».

Рассмотрим условия этих страховых продуктов более подробно.

СмартПолис

Деньги клиента разделяются на два фонда: гарантийный и рисковый. Первый предусматривает инвестиции в депозиты и облигации, второй – в высокорискованные, но в тоже время достаточно доходные активы. Минимальный срок действия договора составляет 5 лет.

Во время действия договора каждому клиенту предоставляются дополнительные опции управления:

  • возможность сменить фонд — с целью повышения доходности может менять направления инвестирования в зависимости от рыночной конъюнктуры;
  • фиксирование дохода – получив значительный инвестиционный доход, чтобы его не потерять, клиент может сменить его статус на гарантированный. Этой опцией рекомендуется воспользоваться, если ожидается снижение цены активов;
  • ручная фиксация – предусматривает подачу заявление, где указаны условия, при достижении которых страховая компания увеличивает размер гарантированного дохода за счет инвестиционной прибыли. При этом страхователь самостоятельно осуществляет фиксацию дохода в одну из дат, что  предложит страховщик. Минимальный размер для фиксации составляет 10% от величины взноса по договору;
  • автопилот – практически то-же самое, что предыдущая опция. За исключением того, что все обязанности по фиксации дохода на себя берет страховая компания;
  • выплата дополнительной прибили – клиент имеет право досрочно получить выплату инвестиционного дохода;
  • дополнительный страховой взнос – страхователь может увеличить размеры и количество своих взносов, что дает возможность повысить уровень потенциального инвестиционного дохода;
  • пролонгация – продление срока действия договора еще на один год. Разрешается провести лишь один раз. Рекомендуется воспользоваться если на момент завершения срока действия договора страхования цена фонда падает. В течение следующего года всегда есть шансы на увеличение его стоимости или хотя бы коррекционного роста актива. Также продлевать срок действия договора можно при наличии высокого уровня вероятности дальнейшего роста стоимости актива.

СмартПолис купонный

Эта программа позволяет клиенту получать каждый год фиксированный доход. Но для этого нужно, чтобы выполнилось следующие условие: стоимость ценных бумаг компаний, которые указаны в договоре, должна быть выше, чем на дату подписания документа. Если так случается, страхователь получает:

  • инвестиционный купон – дает право на получение дохода при выполнении условий;
  • гарантированный купон – фиксированный ежегодный доход, который выплачивается клиенту не зависимо от выполнения дополнительных условий.

Преимуществом данной программы есть наличие опции «эффект памяти». Ее суть сводиться к тому, что если в какой-то период условие не сработало, но выполнилось в один из следующих периодов, клиенту выплачивается инвестиционный доход за все пропущенные периоды.

Условия программы зависят от валюты договора:

  • рубли – минимальный срок действия 5 лет, доходность по инвестиционному купону 9,8%, по гарантированному – 0,1%;
  • доллары — минимальный срок действия 7 лет, доходность по инвестиционному купону 3,8%, по гарантированному – 0,1%.
Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий