Закон о банкротстве физических лиц: основные положения и правила процедуры

Правовое регулирование

В 2015 году вступили в силу важные поправки в законодательство, которые существенно изменили ранее действующую процедуру банкротства физических лиц. До этого положения 10-й Главы закона о банкротстве не применялись к обычным гражданам, которые не имели предпринимательского статуса. Связано это с тем, что Гражданский кодекс не содержал норм о возможности признания финансово несостоятельным физического лица, поэтому это препятствовало применению закона о банкротстве. Такой же позиции придерживались и судебные инстанции.

Правовое регулирование процедуры банкротства физлиц установлено законопроектом, принятым в 2015 году, по внесению изменений в №127-ФЗ от 2002 года. Он разрабатывался в течение 10 лет.

127-ФЗ регулирует вопросы получения статуса банкротов юридическими и физическими лицами, предпринимателям и кредитными учреждениями.

Помимо 127-ФЗ, процедура признания несостоятельности опирается на судебную практику, положения Гражданского кодекса, УК РФ и АПК РФ.

Новыми нормами закона граждане пользуются весьма активно. Ежемесячно судами рассматривается около тысячи подобных дел.

Последствия для банкрота

Банкротство – довольно неприятная вещь для любого человека, хотя бы потому что статус несостоятельного должника накладывает свои обязательства (репутационные, а в некоторых случаях и юридические) в течение определённого времени. Поэтому, если у кого-то есть возможность расплачиваться со всеми накопившимися задолженностями, лучше попробовать их закрыть самостоятельно.

Предусмотренные же законом последствия можно выделить в несколько положений:

  • Необходимость указания факта своего банкротства при заключении кредитно-договорных, займовых сделок в течении не менее пяти лет.
  • Невозможность в течение пяти лет повторного признания банкротом человека по его личному заявлению. В случаях же такого признания по запросу кредиторов он не может быть освобожден от долговых обязательств.
  • Запрет для обанкротившихся граждан в течение трёх лет на занятие управляющих должностей в организациях, оформленных в качестве юридических лиц.

Законопроектом вводится также административная и уголовная ответственность в отношении граждан, совершивших неправомерные действия при процедуре банкротства (к таковым относятся попытки оформления фиктивного, преднамеренного статуса обанкротившегося лица).

Условия оценки имущества

Владимир Павлович беспокоится: жизненная ситуация так сложилась, что осталась у него в наличии одна квартира с минимумом интерьерной обстановки – никаких излишеств, роскошной мебели нет. Долг, висящий на Владимире Павловиче, хоть и не очень велик –630 тысяч рублей, однако, пока расплачиваться по нему возможности нет (человек безработный, тяжело болеет, и никуда устроиться не может). Зато есть беспокойство – не лишат ли его последней недвижимой собственности?

Хотелось бы отметить, что в любой из ситуаций банкротства (при невозможности реструктуризации долга) у должника никто не сможет забрать последнее имущество или лишить его единственного жилья (при этом в случаях, когда недвижимость прописана в условиях обеспечения взятых на себя кредитных обязательств, имеется возможность выселения обанкротившихся лиц в судебном порядке).

Материал по теме: Что могут сделать коллекторы, а что нет.

Задолженность финансово несостоятельного человека может погашаться за счёт драгоценностей, предметов роскоши, стоимость которых превышает сумму в 100 тысяч рублей и недвижимого имущества, реализуемого в ходе открытых торгов. При этом есть ряд исключений того, что не может быть изъято в качестве долга:

  • Единственное жильё и земельные участки, на которых оно располагается.
  • Бытовые предметы домашнего обихода и обстановки, вещи индивидуального пользования (к ним относится одежда и обувь).
  •  Имущество, которое должник использует для осуществления своих профессиональных обязанностей (если его стоимость не превышает установленную федеральным законодательством сумму в 100 МРОТ).
  • Продукты питания, денежные средства в размере установленной законом суммы минимального прожиточного минимума для должника и лиц, которые находятся у него на иждивении.
  • Топливо, с помощью которого должник (и его семья) производят готовку пищи, обогрев помещений.
  • Рабочий, племенной и молочный скот (а также птицы и кролики, олени, пчёлы) и хозяйственные постройки, используемые для их содержания.
  • Всякого рода призы и выигрыши, государственные награды и памятные, почётные знаки, находящиеся в собственности у должника.

Оценка имущества, на которое судом налагается арест, производится временным управляющим до момента официального объявления человека банкротом. При этом, если при рассмотрении дела затрагиваются каким-либо образом права несовершеннолетних (или недееспособных) лиц, привлекаются органы опеки и попечительства. В некоторых случаях должнику также может быть запрещён выезд за границу.

Начисление неустоек, процентов,штрафов или иных финансовых взысканий с граждан, признанных банкротами, прекращается с момента вынесения судом соответствующего решения. Одновременно всем известным кредиторам (по данному делу) отправляется официальная бумага об открытии конкурсного производства предъявления требований по уплате долга в указанный срок, который не может превышать два месяца.

Отсюда, в общем понятно, что у людей, столкнувшихся с ситуацией невозможности выплаты долга, два выхода – либо признавать себя банкротом, с дальнейшей реструктуризацией в судебном порядке, либо, если положение позволяет, попробовать что-то продать (те же драгоценности, к примеру) и всё-таки закрыть свои задолженности.

При этом, надо помнить, что в статусе банкрота человек может пребывать не более пяти лет.

Реструктуризация долга

Если при рассмотрении случаев о банкротстве, человек признаётся способным выплатить долг в течение какого-то определённого времени (с согласия на это кредиторов), суд может назначить процедуру реструктуризации долга.

План реструктуризации должен в себя включать следующие условия:

  • Намеченные сроки по её осуществлению.
  • Определение необходимого размера финансов, которые ежемесячно оставляются должнику (и его семье) для удовлетворения бытовых потребностей.
  • Определение суммы ежемесячных платежей, отправляющихся на погашение долга.

Согласно плану реструктуризации, временной срок на погашение долга не должен превышать три года, сам должник при этом должен иметь постоянный источник дохода.

Важным моментом является и то, что объявить человека банкротом суд может даже после его смерти (по заявлению кредиторов, уполномоченных органов или наследников): долг в этом случае может быть выплачен из его наследства.

Какие долги списываются

Для большинства российских должников банкротство выступает единственным правильным решением для решения проблемной ситуации с долгами. Процедура дает им возможность цивилизованно снять с себя проблемные долги.

Банкротство позволяет гражданам списать большую часть задолженности, в которую входят:

  1. Все типы долгов, которые возникли по результатам неисполнения должником взятых на себя обязательств. Это потребительские и целевые кредиты, ипотека, задолженность по кредитным картам, займам, долгам в микрофинансовых организациях, долгах перед ломбардами, физическими и юридическими лицами (например, по распискам) и пр.
  2. Задолженность по налоговым платежам и обязательным взносам в бюджет и внебюджетные организации.
  3. Долги по коммунальным услугам.
  4. Долги, которые образовались из-за неисполнения гражданином своих обязательств по договорам на оказание услуг.
  5. Отдельные виды административных штрафов (включая штрафы от ГИБДД), кроме тех, которые перечислены в ст. 213.28 ФЗ-127.

Часто в СМИ можно встретить недостоверные сведения о том, что банкротство позволяет избавиться абсолютно от всех долгов. Но на самом деле это не так. Согласно 127-ФЗ, законодательно определены долги, которые не подлежат списанию в ходе банкротства. Это:

  1. Текущая задолженность, которая образовалась в ходе банкротства.
  2. Алиментные обязательства по содержанию супруги или несовершеннолетних детей.
  3. Штрафы за уголовные и административные нарушения.
  4. Выплаты, назначенные судами, для возмещения морального и физического ущерба гражданам (за причинение ущерба имуществу, здоровью или жизни граждан).
  5. Выплаты по зарплате и прочим пособиям работникам (обычно такие долги формируются у бывших предпринимателей).
  6. Прочие платежи, которые затрагивали личность кредитора.

Требования о погашении таких долгов предъявляются гражданам после объявления их банкротами на законных основаниях. Они не подлежат списанию по ст. 213.28 127-ФЗ.

Почему в России возникла необходимость разработки закона о банкротстве физических лиц

До 2014 года явление банкротства, закреплённое в качестве правового понятия законом РФ от 19 ноября 1992 года Ж3929-1, касалось только деятельности юридически оформленных предприятий. Однако социально-экономическое развитие страны, усложнение рыночных форм взаимодействия между людьми внутри государства, привело к осознанию того, что общество готово к введению официального статуса неплатежеспособности и для отдельных граждан. Необходимость разработки и принятия подобного рода законопроекта стала наиболее очевидна в ходе экономического кризиса 2008 года, тогда же началась и детальная проработка его основных положений (при этом учитывалась довольно обширная практика правоприменения положений о частном банкротстве в западных странах).

Наконец, полностью разработанный, одобренный экспертами законопроект был принят Государственной Думой 19 декабря 2014 года и подписан Президентом РФ ровно через десять дней после принятия его депутатами. В законную силу он вступает, однако, только с 1 июля 2015 года.

Общие положения ФЗ о банкротстве физических лиц

Нормы Федерального закона о несостоятельности физических лиц направлены на регулирование взаимоотношений между гражданами и банками, официальными кредитными учреждениями и коллекторами. Однако необходимо подробно изучить сферу действия закона, а также правовые последствия статуса банкрота. Иначе, неблагоприятные последствия окажутся более значимыми, чем выгоды такого положения.

Закон был принят в 2015 году. После этого регулярно вносились изменения, адаптируя процедуру проведения к другим законодательным нормам. К примеру, действующий законодательный акт детализирует положения гражданского законодательства Российской Федерации, устанавливая основания для того, чтобы признать должника банкротом, порядок признания, механизмы возникновения такого состояния у должника.

Основные положения ФЗ о банкротстве физлиц:

  • получить соответствующий статус вправе физ. лицо, общая задолженность которого по обязательствам составляет более 500 000 рублей. Это могут быть неисполненные кредитные обязательства. Более того, заемные обязательства касаются не только кредитов, взятых в банках, но и средств, которые были получены в частном порядке. Главное доказать свою неспособность исполнять указанные обязательства, к примеру, отсутствие заработка, собственного имущества;
  • период несвоевременного исполнения обязательств должен составлять не менее 3 месяцев. Например, гражданин не платит коммунальные услуги, не выплачивает проценты по ссуде. Такой период означает неспособность лица отвечать по обязательствам. При этом инициатива объявления банкротства исходит от самого лица, который обращается в суд с иском о признании его несостоятельным. Он доказывает документально, что не имеет движимого, недвижимого имущества, которое можно реализовать, погасив долги и избежав банкротства;
  • обратиться за признанием несостоятельности можно и по налоговым обязательствам. Например, физическое лицо имеет неуплаченные налоги на сумму свыше 500 тысяч рублей. Он доказывает свою неплатежеспособность. Положения Федерального закона о банкротстве предоставляют ему возможность избежать уплаты налогов на правовом основании;
  • происходит списание долгов, прекращение производства по исполнительным документам. При этом закон не освобождает от обязанности платить алименты, погашать ущерб, причиненный в результате совершения преступления. Подобные обязательства продолжают действовать в отношении физического лица.

Важно понимать, что в течение 3 лет физлицо не сможет выезжать за границу, при условии, что соответствующее ограничение будет наложено судом. А также в течение 5 лет, для получения ссуды в другом банковском учреждении, он обязан будет сообщать о своей несостоятельности в прошлом, даже если долг был погашен в кратчайшие сроки

Сколько стоит банкротство?

Природа возникновения суммы в 500 тыс рублей, которую многие приняли за условие для объявления физического лица банкротом, станет понятной, если узнать о том, сколько денег придётся заплатить тому, кто решил сам объявить себя банкротом. Вряд ли нужно это делать, если долг её не превышает.

Госпошлина, которая берётся в момент подачи заявления в суд, — 6000 рублей. В этот же момент нужно перечислить на депозит суда вознаграждение управляющему, которое составляет 10000 рублей. Суд примет решение о том, сколько будет применено процедур. В классическом случае их две: реструктуризация долга и продажа имущества. Вознаграждение конкурсному управляющему за каждую ещё 10000 рублей. Так же необходимо дать объявления в средства массовой информации, которые тоже будут стоить примерно 10000 рублей.

Итак, минимум, если даже будет применена только одна процедура, 36000 рублей. Однако не плохо вспомнить и о том, что процессы по арбитражному законодательству достаточно сложные с точки зрения юриспруденции. А это значит, что не помешает и задуматься об услугах адвоката. Для среднего областного города в России по таким делам они могут вылиться в сумму в 30-40 тыс рублей.

Не нужно думать, что обанкротить себя самого в России сможет даже нищий. Сначала ему придётся собрать некоторую сумму.

Назначение и порядок оформления субсидии на оплату коммунальных услуг можно узнать здесь.
Правила получения социального налогового вычета на лечения изложены в данной статье.
Рекомендации по заполнению декларации 3 НДФЛ представлены в этом материале.

Важные пункты закона

  • принципы регулирование процессуальных отношений;
  • применяемые процедуры;
  • правила возбуждения производства по делу;
  • нормы подачи заявления гражданина и конкурсного кредитора и особенности рассмотрения их обоснованности;
  • возможность проведения собраний кредиторов;
  • выдвигаемые правовые требования к гражданскому лицу, по отношению к которому планируется проводиться реструктуризация;
  • механизм решения суда о признании банкротом физическое лицо.

Пошаговые инструкции процедуры даны в ст. 213.2. Она включает в себя принцип изменения структуры капитала, реализации имущества и мировое соглашение.

В ст. 213.9 описаны определения и суть работы финансового управляющего. Он должен быть назначен обязательно.

В ст. 213.11 обозначены последствия введения реструктуризации долгов и предоставления плана по его выполнению. Его содержание указано в ст. 213.14.

Все последствия признания физического лица банкротом прописаны в статье 213.30.

Последние изменения, внесенные в закон

Последняя редакция ФЗ о несостоятельности физических лиц была принята участниками Государственной Думы 19 июля 2017 года и одобрена Советом Федерации 25 июля соответственно. Нововведения связаны с повышением суммы вознаграждения работы управляющего. Такое лицо в обязательном порядке назначается для совершения попыток восстановления финансового положения гражданина и для реализации его имущества на специализированных аукционах. В этом случае погашение долгов гражданина будет осуществляться за счет вырученных от реализации средств.

Работа управляющего оплачивается за счет активов гражданина. Если в предыдущей редакции нормативного документа, сумма выплат управляющему составляла 10 000 рублей, после внесения изменений размер повысился до 25 000 рублей. В ситуациях, когда для выплаты вознаграждения управляющему имущества должника недостаточно, процедура не будет считаться завершенной.

Порядок подачи заявлений о банкротстве

Галина Фёдоровна взяла два года назад кредит в 700 тысяч рублей, и до недавнего времени выплачивала его исправно. Однако, не так давно женщина потеряла работу (найти что-либо, подходящее с той хорошей зарплатой, которую она получала на прежней работе сейчас в кризисное время возможности не представляется) и оплачивать этот кредит, имея на руках двух детей, ей сложно.

Ситуация, в принципе, не такая уж редкая, и воспользоваться новым законом о банкротстве Галине Фёдоровне (и многим людям, оказавшимся в сходной ситуации) – не такой уж плохой вход из создавшейся ситуации…

Интересно, что согласно тексту нового законопроекта процедура частного банкротства может быть запущена после подачи заявления в суд общей юрисдикции (случаи признания себя финансово неплатёжеспособным индивидуальными предпринимателями рассматривают арбитражные суды) как кредиторами, так и самими должниками. То есть, если Галина Фёдоровна до июля следующего года так и не «расправиться» с висящим на ней долгом, обанкротить её может и кредитная организация.

Человек может быть официально признан банкротом в случае, если сумма его долгов превысит 500 тысяч рублей (с просрочкой платежей не менее, чем в три месяца).  Самостоятельно подающие заявление о собственной неплатёжеспособности граждане при этом могут подать судебное заявление при любой имеющейся сумме долга, в случае если объективные обстоятельства указывают на то, что выплатить её он будет неспособен (или же она превысит стоимость имущества, которым владеет человек).

Строго говоря, если Галина Фёдоровна, будет понимать, что найти в ближайшее время работу, позволившую бы продолжить выплаты по кредиту (и таким образом, сумма долга достигнет рано или поздно установленного законом предела в 500 000 рублей), – она может начать через суд процедуру банкротства.

Материал по теме: Как снизить платежи по кредитам

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий